企业民间借贷担保问题浅析

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1、企业民间借贷担保问题浅析[摘要]民间借贷作为一种古老的融资方式，对我国经济发展尤其是对中小企业和公民的生产经营等民间经济发展有重要作用。而民间借贷担保制度对于保证正常的民间借贷活动顺利进行，建立民间借贷的良好口碑和信用，充分发挥民间借贷的有利作用有着重要意义。本文以现有法律法规及相关研究成果为基础，分析民间借贷担保的相关法律规定及其发展趋势，进而对民间借贷担保制度提出法律规制建议，以求进一步探究并完善我国民间借贷担保制度的法律体系。[关键词]民间借贷担保制度中小企业10一、绪论（一）民间借贷担保简述在中国，民间借贷作为一种古老的融资方式，自古已有

2、之。自然人之间的借款一般数额较小，影响力有限，虽然也存在纠纷，但对社会经济的干预较小。而近些年来，随着我国市场经济的急速发展，很多中小企业纷纷选择民间借贷这一融资方式扩大生产规模。但中小企业的偿贷能力我们需要打一个问号，原因在于其大多处于事业的起步期，抵御市场冲击的能力差，极易倒闭破产以致难以偿还借贷款项。于是债权人为了降低风险，往往选择让债务人提供相关担保。但由于我国关于民间借贷担保的相关法律制度亟待完善，存在着很多“灰色地带”，导致债权人的利益得不到保护，于是相关的民间纠纷数量急速上升。这就是民间借贷成为近期舆论焦点的原因。据统计，自2008

3、年起的三年间，仅宁波市北仑区一地，金融借款纠纷、民间借贷纠纷中涉及担保问题的就有140起，担保人在承担担保责任后产生担保追偿权纠纷的有62起《当心民间借贷担保风险》,宁波日报A4版,2011年7月8日，担保纠纷日益增多，也由此引发了社会的不安定。基于我国经济发展的现状，民间借贷担保问题在中小企业中发生的纠纷矛盾更加突出，因此本文将侧重于论述以企业为借贷主体的民间借贷所引发的担保问题，对自然人间的借贷担保问题不作过多赘述。后文的民间借贷即特指以企业为借贷主体的民间借贷，民间借贷担保即特指以企业为借贷主体的民间借贷担保。1．民间借贷的概念10民间借贷

4、是指公民之间和非金融机构的法人、其他组织与公民之间的相互借贷货币、实物和其他财产的行为。随着我国经济发展，民间借贷已经逐渐成为中小企业融资的重要渠道。因中小企业急需资本以扩展市场取得发展，但因其规模有限难以从银行等金融机构取得商业贷款，因此越来越多的企业选择了向民间筹集资金。2．担保的概念担保是为了担保债权实现而采取的法律措施。担保的制度产生源于债权人对债务人偿还能力的不信任，因此需借助外人或外物，在债务人无法清偿债权时代替其清偿。此制度旨在降低债权人承受的风险，保证了经济链条的完整，并且形成了经济与法律的互动。（二）民间借贷担保种类由于我国关于

5、民间借贷的立法尚未出台，故相关条文对民间借贷的种类没有进行明确地划分。从我国民间借贷实际的发展状况来看，可以分为如下的种类：民营银行、小额贷款、第三方理财、民间借贷连锁、担保、私募基金、银企对接平台、网路借贷、金融超市、金融集团、民资管理公司、民间借贷登记中心等。这些都是我国存在的传统的民间借贷形式。二、民间借贷担保现行制度（一）担保主体1．担保能力现行规定根据《担保法》第七条规定，保证人应当是具有代偿能力的公民、企业法人以及其他经济组织。订立合同的当事人主体应当适格，当担保合同签订一方或双方的主体不适格时，担保合同无效。此处主体是否10适格的判

6、断标准应当依据该主体是否有代偿能力确定。针对民间借贷行为，由于债权人承担的风险远比金融机构要求担保的风险高，故相比现行的一般担保要求，民间借贷担保应受到更严格的准入限制。（1）公民：现行法律法规规定，公民作为担保人应具备完全民事行为能力及一定的代偿能力。作为民间借贷的担保人，借款方以企业融资为目的，通常借贷数额巨大，需要其承担的担保数额相应地也十分巨大，这就需要我们对其提供的担保资质进行严格审查。以信用担保的，应当查验其信用状况证明、收入状况、个人资产等；以物担保的，应当请权威机构评估其抵押质押物的实际价值，并且办理相关抵押登记手续或完成质押物的

7、移交。（2）法人：法人是指具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。只有依法成立，有必要的财产或经费，有自己的名称、组织机构和场所，能够独立承担民事责任的组织，才能取得法人资格。在民间借贷担保中，由于其需要担保数额的巨大，法人的资本充足性导致其在担保中所占的比例远高于个人。法人的财产需足以代偿担保义务，且对法人的财产拥有处分权。（3）其他组织：其他组织是指区别于法人和自然人的组织，也可称非法人组织，如合伙企业、个人独资企业、法人的分支机构等等，这些组织除须具有代偿能力或经一定法律程序才能成为担保人外，一般尚须符合法

8、律的特殊规定。因其偿贷能力相比于法人较弱，因此需要其提供更多的证明文件以保障债权人的财产权利。2．禁止性规定参考现行财产担保的规定，我们