我国农村小额信贷发展建议

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1、我国农村小额信贷发展建议【摘要】我国是一个农业大国，解决"三农问题”是全面建设小康社会的关键。这些年我国实施惠农政策效果不佳，是因为金融服务的匮乏，因而我们应该关注农村金融、大力发展小额信贷。本文首先介绍了目前我国农村小额信贷的现状，提出了一些问题，而后对小额信贷的发展提出了建议。【关键词】小额信贷，现状，发展建议农业是我国的立国之本，但目前我国农村发展比较落后，由此解决“三农问题”成为全面建设小康社会的重点和难点。这些年我国实施了很多惠农政策，但效果不佳，究其原因，金融服务的匮乏使得政策的效果大打折扣，许多地方

2、甚至出现了投入农村的资金流向城市的现象。因此，发挥农村金融对于农业经济的“造血”功能，成为"三农”工作的重点之一。一、目前我国农村小额信贷现状小额信贷是国际公认的帮助贫困人口尤其是贫困农户脱贫最行之有效的方式之一，是发展中国家重要的金融创新，也成为我国发展农村金融、解决三农问题的重要切入点。我国真正意义上的小额信贷是从1993年开始的，大致经历了四个阶段：第一阶段(1993-1996),理念与技术引进阶段;第二阶段(1996-2000),试验与推广阶段；第三阶段（2000-2005）,发展与困惑阶段；第四阶段（2

3、005至今），探索自身规律、不断完善的阶段。经过这四个阶段的发展，我国小额贷款公司从最早的2家到2008年的不足200家，再到2010年初的1320家，截止2011年12月31日，全国共有小额贷款公司4282家。这一系列的数据表明我国小额信贷得到了快速发展，已具有一定规模。但在发展壮大的同时，我国小额信贷遇到了诸如政府过度干预和监管缺位并存；缺乏充足且稳定的资金来源；利率的制定陷入两难困境；风险防范能力亟需加强等一系列问题。二、我国农村小额信贷发展建议小额信贷出现的问题，促使我们对我国目前小额信贷的发展方式进行反

4、思。我认为可以主要从以下几个方面着手，来支持我国农村小额信贷的发展：（一）转变政府职能，优化小额信贷发展的外部环境政府的作用不是直接分配金融资源，不应过多地在此方面进行干预，而应主要着力于保证小额信贷外部发展环境的稳定，培养有偿还能力的贷款者。首先，政府应当加大贫困地区的基础设施建设投资，如道路、教育等方面的投资。加强贫困地区的市场化建设，促进贫困地区的经济发展，使得小额信贷能顺利地在这些地区推广开来，为贫困地区的人民提供急需资金。另一方面，也要采取措施积极加强培训，提高贫困者发现盈利机会的能力。其次，政府要推动

5、建立和完善相关法律法规。目前我国还没有专门针对小额信贷机构的金融政策和法律制度，使得许多小额信贷机构处于合理不合法的尴尬境地，同时还增大了金融风险。（二）拓宽资金来源渠道就我国目前情况来看，小额信贷组织有着''做大做强”的趋势。但其“只贷不存"的形式，相当于截断了小额信贷的一条腿，使小额信贷难以获得持续性发展。多元化的资金来源是商业性小额信贷组织开展经营的基础，因而我国小额信贷机构应当拓宽资金来源渠道，保证其可持续经营。我国小额信贷机构可以考虑向贷款人、社会公众吸收储蓄；向商业银行或政策性银行申请转贷；向法人组织

6、的委托贷款等方式来拓宽资金来源。（三）建立灵活的利率制定机制要保证农村小额信贷的大发展，一方面要保证商业性金融机构和个人出资者经营的可持续性；同时还要考虑到小额信贷对象的贫困性及其对利率的承受能力，利率又要控制在一定的限度以内。地方政府不应再强制性规定具体利率，在不超过基准利率4倍这一前提下，可适当放开利率水平，根据当地资金需求情况，自主制定利率水平，比如可以采取由借贷双方自主协商的方式来确立交易利率。当然，利息收入必须能覆盖交易成本和风险成本，使小额信贷机构实现盈利性。还可创新信贷产品，对不同产品实行差别利率。

7、比如：对于生产性贷款和非生产性贷款就可以实行不同的利率，即对于生产性贷款实行较为优惠的利率以鼓励贫困农民通过农业生产改善家庭经济状况。（四）建立小额信贷的风险控制机制通过建立农户经济档案，对农户的家庭住址、人口、田亩、经济收入情况等详细记载并经常更新，这样，在发放贷款时可以减少不必要的违约风险。另外，可以对历史借款编制还贷记录，根据记录重新评定农户的信用等级，从而决定其信用贷款限额等级和利率优惠政策。对于那些历史记录不好的农户加以限制，而对于信用良好的可以给予一定的利率优惠和优先贷款。探索建立小额信贷的风险补偿机

8、制，通过建立风险补偿基金，用于弥补因自然灾害等不可抗拒因素形成的小额信贷损失。为了分散和规避风险，可以在农村推行农业意外保险制度，扩大承担风险的主体，提高贷款当事人的抗风险能力,使农业风险由信用社和保险公司共同承担，同时做好信用社资本金的补充，完善呆、坏账准备金制度。除了上述几个我认为较主要的措施外，还可以考虑创新融资品种等方面。这些措施如果能够被积极地推广开来，不仅可以