基于银企网络的中小企业信用评级研究

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1、浙江师范大学硕士学位论文ADissertationSubmittedtotheAcademicDegreeCommitteeofZhejiangNormalUniversity基于银企网络的中小企业信用评级研究TheResearchofSMEs’CreditRatingBasedonBank—EnterpriseNetwork作者：胡燕华ByHuYanhua指导教师：黄中伟SupervisedbyHuangZhongwei学科专业：企业管理BusinessManagement浙江师范大学经济与管理学院Economic

2、sandManagementSchoolofZhejiangNormalUniversity二零一二年十月一夸一一年1_月October,2012基于银企网络的中小企业信用评级研究摘要中小企业是我国民营经济的主要组成部分，也是我国国民经济发展的重要力量，发挥着巨大作用。我国中小企业数量众多，且是近几年乃至今后国家大力扶持的对象，然而这些企业在发展过程中常常因为资金短缺无法得到进一步扩大。在信贷融资过程中，中小企业缺乏有效担保物，刻意隐瞒数据且数据记录不完整，致使商业银行信贷成本高。并且现有中小企业信用评级体系都是基于

3、单个企业所展开的定性或定量评级，忽视了关联企业问存在的联系及暗藏的信息，无法有效解决商业银行与中小企业间的信息不对称。因此，商业银行如何利用银行账户系统，建立银企网络，寻找关联企业，通过关联企业挖掘中小企业信用信息，降低信贷成本，构建一套更准确更有效的中小企业信用评级体系是本文研究的重点也是本文的重要创新点。本文在复杂网络理论和中小企业信用评级理论基础上，结合我国商业银行在测度中小企业信用方面存在的不足之处，尝试从企业网络角度出发，构建银企网络，建立新的中小企业信用评级体系。本文首先回顾了国内外信用评级研究J力史，和

4、复杂网络的研究现状，给出了国外中小企业征信体系对我国的启示，详细阐述了复杂网络和中小企业信用评级相关理论，简单介绍了中小企业的性质特征，描述了现有中小企业信用评级体系存在的缺陷。在此基础上，分析基于银企网络的中小企业信用评级体系特征，并提出实施步骤。随后，对企业网络进行统计特征复杂性分析，并揭示在银企网络这些统计特征所代表的金融学意义。接下来，研究网络资金流对信用评级的影响，研究企业关系网对中小企业担保体系的意义。然后，建立基于统计特征和资金流的新的信用评级指标，并结合现有定性评级法和定量评级法，建立基于银企网络的综

5、合评级法。并在企业网络基础上，研究信用在企业间的传播及影响，以便银行实施风险监控。本文最后给出了完善我国中小企业信用评级体系建设的一些建议，为今后研究中小企业信用评级确立了方向。关键字：中小企业；商业银行；‘信用评级；银企网络；资金流IITHEI己ESEARCHOFSM匝S’CREDITRATINGBASEDONBANK．ENTERPRISENETWORKABSTRACTSMEs(smaUandmedium-sizedenterprises)alethemajorcomponentofChina’Sprivateec

6、onomy,andarealsoanimportantforceofChina’Snationaleconomicdevelopmentplayingahugerole．ThereareplentyofSMEsinChina,andtheyarethesupposingobjectsofgovernmentinrecentyearsaswellasthefollowingyears，buttheycannotgetafurtherexpansionduringdevelopingcauselackoffunds．In

7、theprocessofcreditandfinancing，SMEsareshortofcollateralandconcealdatadeliberately,meanwhilethedataareincomplete。Thismakescommercialhavetobearahighcreditcost．What’Smore，thecurrentsystemsofSMEs’creditratingareallbasedonsingleenterprise，ignoringthehiddeninformatio

8、nandlinksthatexistbetweenassociatedenterprises．TheycannotsolvetheproblemaboutinformationasymmetrybetweencommercialbanksandSMEs．So，howCancommercialbanksusebankaccountsystemto