我国互联网金融行业的现状及发展趋势研究

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1、我国互联网金融行业的现状及发展趋势研究【摘要】从第三方支付、网贷、众筹、网上理财四个方面分析了我国互联网金融行业的发展现状，并揭示了发展中存在着信用系统不完善、技术安全隐患、缺少法律的监管与保护等主要问题，最后对互联网金融行业的发展进行了展望。【关键词】互联网金融现状发展趋势近年来，互联网技术在全球得到了迅猛的发展，它不仅改变了人们的生产方式和生活方式，也改变了社会经济的结构及交易规则，尤其是随着大数据时代的到来，结合移动通讯等技术的迅速发展，互联网的内涵和外延变得更为广泛。2010年以来，第三方支付市场的交易规模保持38%以上的年均增速迅速扩大，并在2014

2、年成功突破20万亿元的基础，达到23.3万亿元，同比增长30.17%。2015年中国第三方互联网支付交易规模达到30747.9亿元，同比增长52.6%，环比增长9.3%。显然，各种依托互联网技术的组织及经营方式的创新成为最显著的时代特征。事实上，互联网金融是指通过传统的融资、支付以及信息中介与互联网技术、移动通信技术嫁接而实现的金融模式创新，它有别于传统的金融组织及业务模式，具有低成本、速度快、覆盖广、监管弱以及风险高等特点。一、我国互联网金融行业的发展现状从目前国内互联网发展历史来看，互联网金融从最初的第三方支付平台，不断打破原有思维、创新试验，逐渐发展出越

3、来越多的新型模式，其典型代表P2P网贷、众筹、网上理财等。这些不同的模式分别担负着不同的金融功能，替代传统金融的部分业务，渗透到金融业的各个部门。（一）第三方支付第三方支付是指具备实力和信誉保障的第三方企业和国内外的各大银行签约，为买方和卖方提供的信用增强。在银行的直接支付环节中增加一中介，在通过第三方支付平台交易时，买方选购商品，将款项不直接打给卖方而是付给中介，中介通知卖家发货；买方受到商品后，通知付款，中介将款项转至卖家账户。第三方账户很好地规避了买家收货不付款和卖家收款不发货的风险，实现异步交换和同步交换的对接，同时为买方和卖方增强了信用。《中国第三方

4、支付产业市场前瞻与投资战略规划分析报告前瞻2013-2018年》分析认为，网购是第三方支付份额最大的应用领域，网购规模的扩张将导致网上支付的份额保持在40%左右。第三方支付的进入门槛低，市场发展快潜力大。从阿里巴巴的支付宝，到首信的易支付、腾讯的财付通等，所有的电商目前都在建立自身的第三方支付平台，提供免费的服务，吸引更多的买卖双方使用此平台。我国第三方支付市场从2004年进入加速发展阶段，2011年开始央行陆续发放了四批第三方支付牌照，共有250家企业获得准入资格。（二）P2P网贷P2P网贷，全称P2P网络借款，网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价、撮合

5、成交，资金借出人获取利息收益，自担风险；资金借入者到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。P2P是一种把线下业务搬到线上业务，这个平台撮合借贷双方的资金的融通。有借款需要的一方把自身的项目和借款计划发送给网贷公司，网贷公司根据借款方的业务可行性、信用评级、借款规模审核借款的偿还能力并允许借款方的借贷信息发布在网络借贷公司的网站。从国内目前的P2P的运行状态来说，网络借贷公司对借款方的资信审核并不是像传统商业银行业务那样更多更细致的到实地考察，而是更多的利用互联网的大数据分析借款方的项目可行性以及资信情况，风险完全有贷款方自担，贷款方通过网络贷款公司综合考虑自

6、身的闲散资金、网络公司资格审查的严格性、借款方的项目可行性以及资信情况，判断贷款的风险。目前国内比较成功的要数阿里金融，阿里巴巴集团旗下的多个B2B、B2C公司海量的真实交易大数据支撑，可以准确实现风险评估，为需要融资的企业或者个体户提供资金支持。2013年7月4日，东方证券和阿里金融合作发行东方证券资管―阿里巴巴1号至10号获得证监会的审批。小额贷款证券化加速了阿里金融的资金回流。网贷作为互联网金融的重要模式，其发展方向不断适应市场需求，有着广阔的市场发展空间。从网贷之家数据来看，2012年之前P2P网贷发展较缓慢，运营的平台只有50家，之后呈指数性扩张。截

7、止2014年末，已有1575家运营平台；贷款余额从2012年之前的13亿元发展到2014年的1036亿元，规模扩大了80倍；当期投资人数从2.80万人次发展到116.0万人次，当期贷款人数从0.8万人次增加至63万人次，参与者增长50倍。与此同时，网贷问题事件也越来越多，每年出现问题平台的数目上升，出现问题的运营平台数量从2012年之前的10家增加到2014年的367家，其中绝大数事件类型是诈骗跑路。（三）众筹众筹，即大众筹资，有创造能力但缺乏资金的人通过在众筹平台上发布项目，获得众筹平台会员的关注，通过团购或是预购的方式购买产品或是创意，为项目的发起提供资金

8、支持，资金支持者获得相应的回报，回报可