我国中小企业融资难原因及其解决途径分析

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1、我国中小企业融资难原因及其解决途径分析摘要：我国中小企业融资难的原因是多方面的，既有企业自身的原因，又有银行和国家政策的原因，本文就从分析其原因并提出解决途径两个方面进行论述。关键词：中小企业：融资：解决途径中小企业是相对大企业而言的，在我国，一般是根据企业职工人数、销售额、资产总额等指标，并结合行业特点来划分中小企业标准的。目前，我国拥有数量众多的中小企业，分布在各行各业中，虽然不同的中小企业有着一定的差异，但总的说来，它们已在我国经济发展中起着越来越重要的作用。中小企业融资难在我国已相当严重。据调查显示，我国中小企业融资供应的98.7%来自银行贷款。但是，中小企业难以获得信贷

2、支持，我国300万户私营企业获得银行信贷支持的仅占10%左右。融资难问题一直困扰着中小企业，成为制约其发展的瓶颈。1中小企业融资难的原因1.1企业自身原因(1)中小企业资本规模小，信息观念淡漠。中小企业经营规模小，生产技术水平落后，产品结构单一且科技含量低，抵御风险能力差，经不起原材料或产品价格的波动，经营风险较大。加上中小企业信誉不高，信用观念淡漠，导致银行放贷慎之又慎。不少中小企业信息披露意识不强，财务管理水平低下，信息缺乏客观和透明。此外，个别中小企业还恶意抽逃资金，拖欠帐款、空壳经营、悬空银行债权，造成信贷资金流失，严重损害了中小企业的整体信用水平。作文(2)中小企业财务

3、制度不健全，内部控制制度不完善，会计信息失真，造成银行与企业信息不对称，为中小企业融资增加了难度。椐调查，我国中小企业50%以上财务制度不健全，许多中小企业的经营管理者自身素质较低，缺乏应有的财务管理知识，对重大的财务决策全凭自己拍脑袋来决定，管理非常混乱。同时，企业为了应付监督部门的检查，还要准备两套帐，甚至多套帐，这样，企业很难提供准确的会计信息资料，银行也无法摸清企业的真实面目，增加银行对企业贷款的风险。1.2银行方面的原因信贷配给是在一般利率条件下对贷款的需求超过了供给。斯蒂格勒茨和威斯认为，信息不对称以及由此衍生的逆向选择和道德风险是信贷配给产生的根本原因。但事实上，信

4、贷配给是一种消极的控制方法，它使中小企业获得支持不足，宏观经济增长乏力，银行本身也因而失去了发展壮大的机会。使用资产抵押放贷，一定程度上能降低信息不对称对银行造成的损失，但抵押的有效性依赖于抵押品二级市场的发达程度，如果二级市场较为活跃，一旦企业违约，银行可以顺利地在二级市场上拍卖抵押品，以收回尚未偿还的贷款余额。我国目前抵押品二级市场落后，抵押品的流动和变现受到限制，而且对中小企业而言，缺乏有效的银行认可的抵押品。当然，银行减轻信息不对称还可以有许多途径，如信息的生产与监督、信贷承诺、贷款定价、事后监管等，但是这些方法的实施效果无不与业已存在的银企融资关系密切相关。中小企业得不

5、到银行融资，若是由中小企业自身原因引起的，就称不上是“融资约束”。中小企业如果经营状况和管理状况不佳，无论是由政策歧视所导致的，还是由于自身经营管理水平不高所导致的，都不应该得到银行的贷款。这样的企业即便得到银行融资，也不会给社会带来净现值，因为限制企业成长的不是“资金”因素而是“经营”因素。只有那些经营状况好、项目有预期净现值的中小企业，由于信息不对称或银行体制的歧视等原因所导致的信贷融资困难，才属于“资金约束型”，才是中小企业信贷融资问题分析所涉及的对象。因为银行贷款可以帮助这些好的企业解决“资金约束”，实现企业良性发展。2需要企业、银行、政府三方的共同努力2.1规范中小企业

6、内部管理制度当前，我国中小企业普遍存在财务制度不健全，财务报告真实性与准确性较低，银行利益难以保障的现象，这些往往都是企业治理结构不健全所致。而建立现代企业制度，提高自身素质是解决中小企业贷款难的重要途径。2.2金融机构的自我完善(1)金融部门应根据市场经济的发展要求，合理配置金融资本，不应以所有制性质去导向市场。目前，一些银行发展了一些新型的信贷风险评估方法，其中最主要的是客户信用评分方法。客户信用评分是一种运用现代数理统计和信息技术对客户进行信用评分的方法这种方法是历史数据和统计方法的分离出贷款申请人的各种特征对为违约和不良行为的影响，通过计算贷款申请人的信用分数来预测起伪约

7、或不良行为的概率。同传统的信用评估及其相应的贷款方式相比，这种方法借助于电脑几通信技术的帮助，可以在很大程度上实现贷款的自动化，大大简化贷款手续，具有成本低、时间省、效率高和客观公正的特点。另外，商业银行应开发更多更新的金融服务项目，提高为中小企业的信贷服务效率，为中小企业提供相关的信息咨询服务，帮助中小企业健康财务管理制度。(2)多种融资方式共同发展。针对目前社会信用淡薄的问题，应尽快建立健全中小企业信用体系，加强信用文化建设。继续扩大我国股票市场的规模，尽快设立创业板市场，规