对金融科技影响及发展的思考

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1、对金融科技影响及发展的思考郎伟摘要：近年来，金融科技发展如火如荼，给金融机构和科技企业均带来了很大影响，金融机构开始重视科技在行业里面的运用，逐渐在经营管理中使用大数据、云计算、区块链、人工智1能等新技术，而科技企业也逐渐跨界，直接或者间接触电金融。两者的融合，给实体基础设施、业务流程、业务模式、监管等均有所改变，本文将在总结金融科技影响的基础上，论述未来金融科技的发展趋势，并为金融科技的健康发展提供建议。关键词：金融科技;区块链;大数据;人工智能;1金融科技概况随着各种科学技术的进步，金融科技发展迅速，并形成方兴未艾之

2、势。在科技和金融的结合当中，从最开始的金融利用科技，如实现办公自动化、内部审批系统等应用，再到科技促进金融革新，如现在的大数据、云计算等在金融行业的应用,科技和金融形成了良好的相互促进、相互驱动的关系。相信随着未来科技进步，应用场景越来越多元化，金融科技将会乘风破浪，快速发展。根据金融稳定理事会（FSB）在2016年3月发布的关于金融科技专题报告中对金融科技的定义，金融科技即技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。由此可见，金融科技即为相关技术

3、在金融行业的应用及促进金融行业的变化,同时金融行业的需求也促进相关技术的发展。从金融科技的融资规模来看，也可以看出其发展速度。北美、欧洲、亚洲地区FinTech投融资规模从2014年开始快速提升。2015年，三大洲融资额分别为77亿美元、14.8亿美元、45亿美元，同比増长75%、33.33%、309.09%。截至2016年6月，全球共有超过1362家FinTech公司，融资总额超过497亿美元。2016年8月，根据VisualCapitalist的报告数据，全球有27家金融科技独角兽企业，中国占8家。2016年全球金融

4、科技领域投资前三名，中国排名第一。因此不管从全球范围还是从中国角度来看，金融科技都获得了众多资本的青睐，在资本的推动下也将会出现众多不同的机构、业务模式、应用场景。2金融科技对金融行业的影响互联网技术、大数据、云计算、区块链技术等金融科技的运用，对金融行业产生了多层次、全方位的影响，总结起来主要体现在如下几个方面。2.1对实体基础设施的影响基层网点的重要性逐渐减弱。金融科技的应用，使得网点向轻型化发展，承担的功能也逐渐发生了变化，成为提供品牌推广、活动宣传、客户体验等功能的场所。如以网点众多优势著称的邮储银行，受到金融科

5、技的影响，开始联动线上线下资源，试点推进网点轻型化建设，走网点智能化转型之路，并将一系列规范化标准化流程化的作业交由智能终端完成。招商银行也通过无纸化、电子化等方式，实现“极简金融、极致体验”，打造“轻型网点”。对于证券公司亦是如此，截至2017年5刀中旬，已有31家券商获批增设346家分支机构，其中包括分公司54家、营业部292家，268家为轻型营业部（C型营业部），占比逾77%。因此，金融科技的发展，将会使得金融机构基层基础设施进一步轻型化，为必须现场进行确认办理的服务场所，同时进行必要的甜牌推广、活动宣传、客户体验

6、。2.2对流程的重塑金融科技在金融行业的大规模使用，使得业务流程也随之变化。例如以前客户到银行进行业务办理，需要到网点去取号然后排队，且排队成为客户抱怨的主要问题。而通过金融科技，就能很好解决这个问题。比如招商银行在手机银行APP里面增加了网点预约功能，客户通过手机银行查询其附近的网点，根据网点客流情况和自身时间，选择比较合适的网点进行预约，然后再到网点进行业务办理，而省去了在银行进行长时间等候的时间。邮储银行在广州体育西支行，通过智能引导台、自助填单机、超级柜台、CRS、自助终端等智能交易设备，完成取号、填单及发卡、查

7、询、转账、改密、取款、电子银行签约等一系列业务的办理，客户在资料齐全的情况下，大大缩短业务办理时间。由此可见，金融科技的运用,将使得金融机构提供的业务流程进行重构，使得客户体验更加优良。2.3对业务模式的再造金融科技将对金融机构的业务模式进行再造，改变或者产牛新的业务模式。如以前的贷款模式需要进行纸质资料审请提交，经过金融机构审核和尽职调查，再决定是否授信贷款。但现在可能客户足不出户就能享受到贷款服务。如万达集团旗下的“万达贷”，客户只需要下载其APP,在APP里面进行身份证拍照及银行卡挂钩，即可申请相关信贷额度，完成个

8、人授信。完成个人授信后，客户即可根据自己的需求在额度范围内进行借款了。乂比如，金融机构也会依据大数据分析,对客户进行画像。如通过发卡时收集的数据及客户信用卡消费数据，发现信用卡消费额超过月收入的用户，向其推荐信用卡分期服务;通过发卡机构数据和客户位置数据、物业费代扣数据、汽车型号数据等，判断高净值客户，为其提供高端资