永济综合性合作社内置金融的优势

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1、综合性合作社内置金融的优势：以永济农民协会为例一、永济农民协会简介永济农民协会是一个以妇女为主体发展起來的综合性自组织，合作领域包括农村经济、农民社会生活的诸多方面。协会所在地区位于黄河与中条山之间，总面积260平方公里，区内耕地面积8万亩左右。在区内可耕地中，山坡可耕地占10%；黄河滩地可耕种土地占全社区的50%（这部分土地属滩涂，不在基木农出范围之内）；责任田占40%o一年中春、秋温度15〜20°C,夏季气温38〜40°C,冬季气温・8〜5°C。区域内土壤比较肥沃，可栽种品种丰富的农作物，除有柿、桃、苹果、山楂、樱桃等20余种果树外，也适宜种植小麦、玉米、棉花以及各种

2、蔬菜，而当地最重要的经济作物则是在黄河滩涂地上种植的芦笋。当地种植结构中芦笋约占10%＞各种果树约占40%、粮棉豆类约占40%o区域内交通便利，有铁路、高速公路及省道纵穿南北。FI前，该农民协会已经经历了16年的发展，成为一个在农村经济、文化、社会生活的诸多方面开展合作的综合性合作组织，目前协会共有会员3865户，地域范围涉及2个乡镇的35个村，近90个村民小组。他们通过自主组织使本地牛态、文化资源和外部市场形成了有效的对接，并实现了自我可持续运转。近年来，该合作社及其负责人已经在海内外形成一定的知名度。这不仅因参与其多样化活动的社员规模大于一般的合作社，在地域上涵盖了两

3、个镇；也因该合作组织近年来累积运作了小额信贷公司8千万资金，累积发放的超过2亿元的农户小额贷款的还款率达到95%以上。其运作经验值得总结借鉴。二、协会金融业务的发展历程（一）金融业务的前期组织成本支付协会金融业务最早是从对会员的货款预付中开始的。早在2002年时，协会下属的农资店就已经尝试向农户预收化肥款，以从厂家获得优惠并对农户进行分红的做法，但这种做法被当地信用社以非法集资为由告到政府。这件事虽然最终没有对协会的发展带来直接的损失，但对协会形成了很大彫响，此后协会发展中对金融业务一直保持着十分谨慎的态度。2006年，协会与从事农村发展项冃的F组织有了接触。F组织的一个

4、核心业务便是在农村推广小额贷款。双方经过接触商讨后，便决定在果乡社区内尝试开展小额贷款业务。F组织2006先以贷款的形式为协会提供40万资金，协会以农资购销合作组织为载体，再向社员募集40万资金（仍然是以预付农资款的名义募集）。农资店将这笔资金预付给厂家可以得到可观的返利，刨去1.5分/月的资金利息和向农户的分红后，仍有很大利润空间，年底按期接还了F机构的本息。第一年的盈利成功后，F机构2007年将贷款增加到200万。协会得到这笔贷款后，便又以为社员提供赊账的形式将这笔资金的大部分利用农资购销网络“贷”了出去，而结账时按照1.5分/月的利息折算对农资进行加价，成为实际的“

5、还贷”方式。例如，一袋化肥正常价格100元，赊账半年收取109元，赊账一年口8元。这种操作成为向社员开展小额贷款业务的开始。由于已有的农资购销网络以及这种赊销的经营方式以往已经运作多年，而操作者对大部分农户的信息了解也比较充分，因此，这次小额贷款的尝试仍然十分成功。F机构看到这种情况后，2008年将资金投放量增加到800万元。对于这么大一笔资金，协会十分重视，操作小额贷款也成为协会工作的重中之重。为了确保操作成功，协会几乎动员了所有的力量。除了抽调协会己有的骨干组建专门的小额贷款团队来操作，还动员了其他各个工作板块的骨干义务参与。这个时期，协会在社区内各个板块的工作都已先

6、后陆续展开，己经锻炼出了一支有着丰富的农村社区工作经验和与本地农户有稳定联系的工作团队，这成为开展小额贷款业务提供了坚实的组织和社区基础。最后，这一期的贷款累计发放给30多个村庄的超过1000个农户，几乎达到100%的还款率。（-）商业化小额贷款公司操作及其与社区的张力小额贷款在当地社区顺利推出的一个客观条件是当地农户旺盛的金融需求和正规金融服务的不足。当地种养殖业发达，经济作物覆盖率高，对生产资料的用量大，季节性短期性的贷款需求很大。据协会对所联系的3865户社员的初步摸底估算，约有48%的农户都存在贷款需求，大多数贷款额度在2万元左右，总信贷需求规模在5000万左右。

7、表5・1果乡农户信贷需求调查情况表金额/户%户户数资金需求总额（万）10万3%11611605万5%1939652万30%115923181万10%386386合计18544829而正规金融机构由于难于解决与分散农户交易成本过高的问题而不可能满足这些散户的小额信贷需求，而且对于农户而言手续繁杂十分不便。当地农户的生产、生活中的紧急开支大都以民间借贷的方式来解决。在这种背景下，当地开展小额信贷业务的前景十分广阔。2008年中国银监会、中国人民银行联合出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，为小额贷款这种操作形式提供了政策依据。