银行卡金融论文范文-试析银行卡领域金融消费者权益保护法律理由word版下载

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1、银行卡金融论文范文:试析银行卡领域金融消费者权益保护法律理由word版下载银行卡领域金融消费者权益保护法律理由论文导读：本论文是一篇关于银行卡领域金融消费者权益保护法律理由的优秀论文范文,对正在写有关于银行卡论文的写作者有一定的参考和指导作用，论文片段：20多年的经济快速持续发展，银行卡已经成为我国居民普遍使用的金融工具之一，我国的银行卡分为信用卡（又称贷记卡）和借记卡两种，具备透支功能的为信用卡，不具备透支功能的为借记卡。据统计,冃前，我国境内已有60多家银行业金融机构开办了银行卡业务。截止2011年，我国银行业金融机构已发行银行卡243亿张。在

2、发卡量增长的同时，持卡消费金额和比例也有较大增长。但随之而来的银行卡领域的各种纠纷也日趋增加，持卡人与金融机构之间的矛盾层出不穷，不仅严重扰乱了正常的金融管理秩序，而且侵害金融消费者的合法权益，损害了金融机构在金融消费者心目中的形象。因此，现行法律框架内，最大限度地保护金融消费者的合法权益，是目前金融管理机构亟待完成的一项重要任务。一、我国银行卡领域金融消费者权益保护目前状况近年来，由于法律存在一定的滞后性，在我国银行卡尤其是信用卡业务迅猛发展的同时，出现了诸多法律理由，亟待完善。信用卡持卡人的消费行为属于信用消费，而信用消费具有比较特殊的特征、交

3、易方式和权利义务体系构架，仅靠目前一般性的法律体系无法对其进行有效调节。而且目前我国有关信用消费立法还不完善，存在效力层次不高、可操作性不强、偏重行业利益等诸多理由。导致发卡银行利用现有立法漏洞，大量采用格式条款转嫁信用卡风险，限制消费者的合法权益，许多信用卡纠纷无法通过法律途径解决，严重损害了信用卡消费者的利益。女口，目前征信管理方面反映最为普遍的信用卡造成不良信用记录理由，矛盾就较为尖锐。二、存在的理市及理市分析（一）银行卡领域金融消费者权益保护在立法方面存在严重缺失《商业银行法》在第一条中明确了立法冃标“为了保护商业银行、存款人和其他客户的合

4、法权益，规范商业银行的行为，提高信贷资产质量，加强监督管理，保障商业银行的稳健运转，维护金融秩序,推动社会主义市场经济的发展，制定本法。”这里仅仅提到“保护存款人和其他客户的合法权益”这一原则性的条款，无其他具体条款支持。而在我国的《消费者权益保护法》中也未涉及到对金融消费者的权益保护理由。人总行在1999年出台的《银行卡管理办法》中，一些条款已经滞后，明显缺乏对上述行为的约束条款。这些都折射出我国银行卡立法滞后的理由，一定程度上影响了我国银行卡领域金融消费者合法权益的有效保护。（二）银行卡自身技术缺陷导致金融消费者权益受到侵害银行卡技术缺陷包括银

5、行卡及其终端配套设施、设备设计上的缺陷，制造上的缺陷，指示上的缺陷以及依照现有科学技术水平尚不能发现的、但可能存在及发生的其他缺陷。银行卡自身技术缺陷导致金融消费者权益受到侵害主要表现在：一是技术缺陷本身被不法行为人利用；二是被利用的主要不是产品本身，而是银行卡使用流程中的技术破解及恶意攻击；三是存在第三方故意行为，即不法分子故意窃取银行卡信息；四是技术缺陷无法预见，或者虽然可以预见，但难以或无法避开及防范。其中常见的包括：在自助银行ATM操作台上方安装摄像工具，窃取持卡人银行卡卡号及密码。然后使用写卡器将窃取的银行卡磁条信息写入带有磁条信息的卡片

6、，克隆出持卡人的银行卡。在ATM插卡口处套装自制的磁条读写装置，以窃取银行卡的磁条信息。将读卡磁道及密码按键组装成假门禁，选择在晚上将其安装在自助银行真门禁上，并贴有“刷卡后请按密码确认”等提示字样，误导持卡人操作，窃取持卡人银行卡卡号和密码，然后克隆银行卡。将盗码器贴在银行ATM的按键上，持卡人按下的密码会被自动记录下来。在ATM上安装秘密摄像装置，窃取持卡人银行卡密码；同时捡拾持卡人取款后遗弃的取款凭条获取持卡人卡号，再利用电脑、读写磁机将卡号写到另一张磁卡上，变造银行卡后使用等等，以上行为都是针对普通金融消费者的严重侵权行为。（三）缺少专门的

7、侵权救济机制，导致维权效果欠佳由于银行卡消费本身存在的风险性，而在银行卡消费的过程中,普通的消费者显然无法和实力雄厚的金融机构相抗衡，因此，侵权行为发生之时，广大金融消费者该以何种渠道获取救济成为关注的焦点。我国目前所采取的方式一般有以下几种：一是协商和解。协商和解是金融消费者常用的维权途径，协商和解是否成功，金融机构的态度十分关键，若是金融机构故意推诿、逃避责任，协商则以失败或者消费者妥协告终，在此作用上，协商和解虽然是消费者自我救济的一种策略，但由于缺乏强制性，消费者争议的事件难以按照双方公平方式解决。二是向该金融机构的上级机构投诉。金融机构的

8、上级机构与其下级机构之间是直接领导、管理与监督的关系，但下级机构的大多数行为均属于上级机相关构的授意行为，因此用投诉方式解