商业银行管理__未葱洛c系统

《商业银行管理__未葱洛c系统》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、第五节信用分析Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile5.2.0.0.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.信用分析的基本内容——分析借款人未来偿还债务的意愿和能力。1、五W分析Who？Why？What？When？How？2、五C分析品德（Character）；资本（Capital）；能力（Capacity）；抵押担保品（Collateral）；环境（Condition）。→六C分析：控制（Control）

2、Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile5.2.0.0.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.3、五P因素分析个人因素（Personal）；目的因素（Purpose）；偿还因素（Payment）；保障因素（Protection）；前景因素（Perspective）。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile5.2.0.0.Co

3、pyright2004-2011AsposePtyLtd.一、五C分析系统1、品德：character2、能力：capacity3、资本：capital4、担保：collateral5、经营情况：conditionofbusinessEvaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile5.2.0.0.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.（一）、品德（character）借款人诚实守信的程度或有按借款合同偿还债务的意愿

4、。评价借款人的品德，主要分析其过去履约守信情况，包括与银行及其它信用组织的往来关系和偿债记录，对供应商及客户的应付账款清偿情况等。若借款人是①个人：品德表现：道德观念、诚实守信、正直程度、业务关系、个人交往及在社会上的地位和公众中的声望。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile5.2.0.0.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.②企业的品德表现：管理状况、经营方针、政策稳健、在商业界金融界的地位声望等方面

5、。企业的品德：又取决于经营决策者的品德，董事会、主要经理人员的个人品德，集中反映了该企业的品德。分析其履约守信的历史记录，对评价款人的品德有特别重要的作用。若借款人历来能履约偿债，即使处于最困难时期也有履约强烈愿望，那他今后违约可能性就较低。对曾经弄虚作假、以欺诈手段获贷，使银行遭损失的,银行应拒绝向其发放贷款。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile5.2.0.0.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.（

6、二）、能力capacity法律上的能力：借款人是否具有独立承担借款的法律义务的资格。个人：完全民事行为能力的自然人。企业：是否登记注册、营业执照、法人资格、在借款合同上签约的人是否有代表本企业借款的权利。经济上的能力：指借款人是否按期清偿债务的能力。对企业来讲，测定其偿债能力的常用方法是分析借款人预期现金流量。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile5.2.0.0.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.现金

7、流量＝净收入+折旧+其他非现金净收入通过对现金流量的分析，银行可以了解借款人的预期财务状况，确定借款人是否真实可靠的还款来源。影响偿债能力的因素：企业：影响企业实现收入的影响因素：企业提供的商品质量、成本、市场竞争力、劳动力素质、设备、技术、工艺的先进程度、原材料供应、商品的Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile5.2.0.0.Copyright2004-2011AsposePtyLtd.销售方式、企业管理质量，其中经营管理者的

8、管理经验、经营才能、业务素质、应变能力、竞争意识及领导层组织协调能力等起重要作用。个人：还款来源主要是个人未来获得的货币收入。要了解借款人的职业情况、有无职业、受教育程度、事业心、经验才干、精明程度、职业内外收入，了解借款人所拥有的资金状况：存款、有价证券、房地产、借款人已有的债务情况。Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.