养老从儒家文化走向金融市场

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1、养老从儒家文化走向金融市场中国人传统的养老方式是“养儿防老”，生下孩子，把孩子养大，供其上学，等你老了以后，你的孩子要孝敬你，给你养老。支付结构上大致是你今天付出，未来有回报。这种支付结构的安排，从金融设计的角度是很容易做到的，但是最难做到的是信用。父母在子女身上做了那么多的投资，如何保证子女未来一定孝敬父母呢？这就是儒家文化所主张的“孝道”的核心所在。今天中国社会正在发生市场化的变迁，从原来完全依赖家庭，慢慢过渡到市场。在家庭和金融市场这两个养老解决方案里，哪一种更好呢？很多学者和业界人士，以及业余爱好者都会说，既然通过儒家价值体系、等级秩序的安排也能够给

2、中国人提供生活保障，对未来养老的安全感，实际上过去两千多年都在这样做，那为什么我们现在还要搞金融市场呢？从价值判断角度来讲，在原来中国社会温饱都没有办法解决时，在儒家的名分等级秩序之下，牺牲个人权利、个人选择，每一个人按照自己的社会地位约束自己的行为，接受“三纲五常”的约束，这种文化制度安排是可以接受的。因为那时，大多数人的生存比个人自由更重要。但是到了今天，中国社会的温饱问题已经基本解决，再通过家庭来实现人际之间的利益交换，代价是越来越高了。比如，现在中国社会年长的人，实际上每天的生活保障是很不安的。据我的观察，很多时候父母向子女要钱会觉得在人格尊严上付出

3、的代价是很大的。尽管他们是你的子女，但等你老了以后，每天只有被动等待，充满了不确定性。这种债务和债权人的关系，决定了年长的人，靠子女养活，尊严和权利是会付出很大代价的。对于我这样四十几岁的人，大多和父母住在一起，多数情况下使得夫妻家庭生活影响很大。我在美国的一位朋友，他在湖南的父母给他打电话，让他必须回到湖南。他说自己有妻子、女儿，他们不愿意回来。他父亲一直向他施加压力，最后他和妻子离婚了。还有一位访问学者告诉我，以前父母对他到哪里总是很不放心，但他给父母购买了保险之后，一下子就改变了，不再给他压力。所以说，把经济交易的功能，从家庭剔离出来，由金融市场去代替

4、，对于整个中国社会的转型和文化的变迁，是一个核心的关键点。因为原来没有别的选择，所以儒家学者提出的“三纲五常”等主张，给中国社会过去两千多年的贡献很大。至少在没有外部化的制度架构建立起来，市场也没有发展的中国社会里，通过强化家庭内部的利益交换功能、风险交易功能，使得中国的家庭和整个民族能够不断地发展下去。但是到了今天，有了发达的证券公司、保险体系等，通过家庭内部这种阉割个性、权利，强调刚性，必须服从、没有选择等的价值体系，存在的必要性已经没有了。我们都知道，把感情交流和利益交换捆在一起，我们根本分不清，你爱我到底是爱我口袋里的钱，还是真的爱我这个人。过去婚姻

5、强调门当户对，因为原来结婚作为制度安排，是为了实现经济交易功能。而今天的中国社会，正是有了这些金融的发展，家庭的经济交易功能由市场取代得越来越多，家庭的感情交流功能越来越强。