保险合同生效的法律透析

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1、保险合同生效的法律透析　　保险合同的成立与生效是合同法中两个不同的范畴，二者归属于不同的制度。我国现行保险法规范了保险合同的成立，但对保险合同的生效却没有规定。由于对保险合同理论上的混淆，往往导致实践中的大量纷争。对此，笔者略抒管见，以期消除这种认识L的分歧，并对《保险法》的顺利实施有所裨益。　　一、保险合同成立于双方合愈合同法上不争的结论　　1.要约与承诺。　　所谓合同的成立，是指订约当事人就合同的主要条款达成合意。它是当事人之间意思一致的结果。合同的成立须要一个过程，即要约与承诺。保险合同也不例外。要约一方当事人以缔结合同为目的，向对方当事人所作的意思表示。承

2、诺是指受要约人同意接受要约的全部条件的意思表示。在保险业务中，一般将投保人填写保险单视为要约，保险人签发保单被认为是对投保人要约的承诺。投保人提出要约后，保险人对要约进行审查以决定是否承保。其结果一般有三种:(l)保险人拒绝承保。投保人与保险人之间没有达成合意，当然就不存在保险合同关系;(2)保险人无条件承保。这种对投保人要约完全同意的意思表示构成承诺。保险人承诺之时即表明双方达成了合意，保险合同成立;(3)保险人有条件承保。比如:保险人在签发的保险单中提出某项条件:投保人巧天内缴纳保费，保险合同成立。这时双方意思表示还未达成一致，保险人的承诺构成一项反要约，经投

3、保人承诺，保险合同才能成立。　　2.保险合同的形式从要式向非要式的嬗变　　根据合同法的一般原理，保险合同成立于双方达成合意之时。但法律对保险合同的形式上的要求，也是决定保险合同能否成立的条件。我国保险立法对保险合同形式的确认经历了从要式向非要式的嬗变。　　我国传统的保险立法确认保险合同为要式合同。1981年颁布的《经济合同法》第3条规定经济合同，除即时清结者外，应当采用书面形式，第25条规定:财产保险合同，采用保险单或保险凭证的形式签订。据此，保险合同须采用保险单或保险凭证的书面形式。1983年颁布的《财产保险合同条例》第5条进一步规定保险合同必须经过投保方提出投

4、保要求，填具保险单、并经保险方签章承保后，保险合同才能成立。　　1993年第八届全国人民代表大会常务委员会第三次会议对《经济合同法》做了修改。修改后的第25条删除了以前把保险单和其他保险凭证作为保险合同形式的规定:财产保险合同，由投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议后成立。保险人应当及时向投保人签发保险单和其他保险凭证。这一条并未要求保险合同应采取的形式，但根据《经济合同法》第3条，保险合同仍要以书面形式订立。　　1995年颁布的《保险法》对此规定作了修改。《保险法》第12条规定:投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议

5、，保险合同成立。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。《保险法》对订立保险合同没有任何形式上的要求。保险合同可以书面形式订立，也可以口头形式订立。只要双方就合同内容达成合意，合同就成立。　　我国保险立法对保险合同形式要求的擅变，顺应了世界合同法从要式到不要式的趋势，保证了交　　易行为的快捷、灵活与方便，是市场经济使然、是法律公平、正义的要求使然。　　二、保险合同的生效　　1.交付保险费为生效要件实践中的误区。　　保险合同成立后即面临是否生效的问题。在实践中常会出现这种情况:投保人交付了保险费，但保险人尚未签发保险单或其他任

6、何保险凭证。如遇纠纷而诉讼，法院一般认定投保有效而判决保险人　　承担赔偿责任。对此，有人认为这是因为保险合同绝大多数是以收费为生效要件。这种理解将投保人履行义务与合同生效混为一谈，是布良片面的。　　合同的生效是指已经成立的合同在当事人之间产生了一定的约束力。保险合同生效的意义在于投保人遇保险责任范围内的事故能够得到保险人的赔偿。从这个意义上说，保险合同的生效期间与保险人承担保险责任的期间(保险期限)是一致的。保险责任的开始意味着保险合同的生效。保险人在保险合同生效，保险责任开始后才有可能承担保险责任。保险合同未生效，保险人不可能承担保险责任。　　诚然，在有些情况下

7、，保险合同从保险人收取保险费时起生效，但这不是因为交付保险费是生效要件。在有些情况下，保险人收取保险费是保险人承诺的一种推定形式，即使日后没有保险单等文件的证明，保险人收取保险费这种行为可使人根据常识或交易习惯推知其作了承诺的意思表示，这就表明保险合同已经成立。如果双方没有约定合同生效的条件或日期，只要保险合同在成立时符合我国法律规定的一般生效要件，即:(一)行为人具有相应的民事行为能力;(二)意思表示真实;(三)不违反法律或社会公共利益，保险合同就能产生法律效力，受到法律的保护。　　根据《保险法》第13条规定:保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费;保险人按照

8、约定的时间