我国村镇银行经营风险管理研究

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1、我国村镇银行经营风险管理研究摘要：我国农村金融体系不健全，制约着农村经济的快速发展。村镇银行作为一种农村金融创新模式，一定程度上完善了农村金融体系。但是村镇银行在实际经营中也面临着许多风险，本文通过分析我国村镇银行经营发展中所面临的风险，探索我国村镇银行风险管理的有效模式、提出相关建议。　　关键字：村镇银行风险管理　　　　　　一、村镇银行的产生与发展　　　　我国农村地区金融体系以农信社为主体，农村金融市场呈现出金融网点覆盖率低、金融供给不足的局面。2005年以来，根据我国农村现状，人民银行、银监会等部门开始调整农村地区金融机构准入政策，部分省市的县

2、及县以下地区试点设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构。　　村镇银行的出现，创新了农村金融贷款运行模式，在为三农提供金融供给和资金支持方面成效显著。其信贷决策链条短、发放贷款快、经营机制灵活，丰富了农村金融供给，为农村经济提供了资金支持，基本达到了“引导各类资本到金融网点覆盖率低、金融服务不足、金融竞争不充分的地区”服务农村和农业发展的目的。　　　　二、我国村镇银行在经营发展中面临的风险　　　　（一）传统农业生产的风险高　　农业生产是天然的高风险产业。第一是自然风险。各种自然灾害防不胜防，这种“靠天吃饭”的生产模式，本身就

3、存在不确定性。第二是市场风险，任何一种农产品市场供给量和需求量总是在不断变化，农副产品的生产又存在生产周期长、信息相对滞后的特点，这就使得生产经营面临极高的市场风险。第三，农业生产链条较长，生产、加工、存储、销售等环节较多，每一个环节都可能受到灾害及市场变动的影响。所以，农业生产这种“弱质性”特征，又属于系统性风险，不可避免地传导给村镇银行，增大了其经营风险。　　（二）农村信用环境不理想　　商业银行发放贷款的抵押品一般要求具有变现性，而农户一般缺乏有效的抵押工具。没有抵押品的情况下，单纯的信用贷款将使客户违约后的强制执行变得没有保障。由于历史等原因

4、，农民普遍缺乏投资、储蓄等理财观念，另外，中国一向将扶贫作为慈善事业，农民对村镇银行更是缺乏了解，有些农民甚至认为村镇银行涉农贷款就是扶贫贷款，而扶贫贷款是慈善贷款，不归还也没关系。　　（三）风险较集中且难以分散　　首先，村镇银行的贷款对象主要为县域的小企业、农户等，这就形成了贷款量小、分散、缺乏中间业务的特点，势必导致村镇银行收益低下。其次，业务大多是涉农贷款，行业风险集中，较难分散。再者，风险难以转移。商业银行的信贷风险可以通过资产证券化的方式释放出去，但村镇银行由于刚起步，很难通过资产证券化的方式转移风险。（四）流动性风险较大　　目前，村镇银

5、行经营受到严格的地域限制，不能跨地区进行存贷业务。这种小区域的“取之于民，用之于民”的模式很容易产生流动性风险。由于储户和贷款客户同属一个地区的农业经营者，而农业具有明显的季节性，特别是东北地区，是典型的“春种秋收”，到春季储户和贷款人同时来到银行提取资金，造成银行资金来源的减少和需求的增加，事必会增大流动性的压力。再者由于村镇银行规模小，在盈利的压力下，会不断扩大贷款规模，一些村镇银行的存贷比已经超过了监管红线75%，存款增长远远赶不上贷款增长的速度，流动性风险突出。　　　　三、加强我国村镇银行风险管理的相关建议　　　　（一）进一步改善农村的信用

6、环境　　首先，推进农户电子信用档案建设，记录农户主要经济收支及使用贷款、归还贷款等信用信息，为农户信用评估和有效控制信贷风险提供依据。其次，对还款记录良好的农户，要给予鼓励，在贷款方式、额度、审批时限等方面给予优惠。再者，对发生违约行为的农户进行区分，可以与村（镇）委会成立联合调查小组，如果由于生产经营不顺利，现金周转困难发生的违约，各种组织要给予帮扶，政府应支持银行的减免息行为。但若因为道德问题发生的违约，要采取一定的惩处措施。　　（二）鼓励金融创新，探索新型贷款方式　　一是可以由地方政府组建符合县域经济需求的政策性担保公司，也鼓励建立民间出资的

7、商业化担保公司，来转移或分担农户信贷风险；二是整合及改进农村各种联保组织，发挥农户互联、互保、互督作用，增强联保户共防风险的责任；三是探索开展农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款方式。以依法自愿有偿为原则，在不改变土地集体所有制性质、不改变土地用途和不损害农民土地承包权益的前提下，探索开展相应的抵押贷款试点，丰富“三农”贷款增信的有效方式和手段，加快建立、健全小额农贷的担保、抵押机制。　　（三）给予充分的政策扶持力度　　一是在所得税方面，应给予村镇银行3～5年的免税或减税期，减免的所得税可以纳为村镇银行的一般准备金，以提高村镇银行抗风险能力；二

8、是积极推行差别化准备金提取模式。为了体现对农村金融企业的扶持，应由目前的税前贷款资产余额的1%调整为税前贷款余额3%～5%