商业银行服务收费竞争问题分析

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1、商业银行服务收费竞争问题分析摘要：随着中国加入WTO，银行业的竞争日益激烈，出现了新的盈利模式，中间服务将是商业银行重要的收入由于历史的原因，我国商业银行中间服务收费，特别是向中小储户收费成为一个敏感的问题，不少银行面临收费和失去储户的两难抉择。本文利用市场竞争理论对中国商业银行服务收费问题进行了研究，对银行业服务收费的竞争行为做出了解释，并提出了银行收费的竞争策略和政策管制的重点。　　随着中国加入WTO，外资银行正式登陆中国内地，2002年花旗银行在中国率先摆出一个储蓄门槛之后，银行收费的新概念与国人传统的服务理念发生了强烈碰撞。中国金融业监督管理委员会与国家

2、发展和改革委员会制定的《商业银行服务价格管理暂行办法》已于近日公布，将于2003年10月1日起施行，中资银行即将加入收费行列。本文试图对商业银行的中介服务收费问题做初步的研究，通过市场竞争理论探讨银行中介服务价格竞争策略。　　一、中国银行业中介服务市场的特征及其基本假定　　笔者将中国银行业市场的特征及其基本假定具体概括如下：　　第一，由寡占市场向垄断竞争市场过渡。中国目前已经打破了四大国有银行的寡占垄断经营，各类商业银行逐步打破地域经营界限，外资银行也呈逐渐渗透之势。　　第二，同质产品市场。中国各类商业银行提供的服务同质化严重。各银行提供的储蓄、汇兑、结算、信贷

3、等服务基本是无差别的，也就是说，在服务范围和责任内容上没有差异。这主要是因为在同一个市场：中，面对的客户需求基本相同，提供相同金融服务在成本上没有太大差异，因此，对于相同服务银行服务收费费率的计算应该是一致的。　　第三，范围经济特征明显，价格是主要竞争手段，这也是银行业的基本特征。范围经济往往和自然联系在一起，银行业虽然不具有自然垄断的特征，但银行的服务却具有范围经济的特点，客户一旦选择在某家银行开户，一般储蓄、贷款、结算、缴费等业务都通过这家银行办理，因此银行的成本收益很难从单一业务方面进行测算。因此，如果放开中间服务收费的管制，对于中资银行是否选择收费以及收

4、费标准，考虑的不仅仅是单项业务的成本收益，而是客户流失、综合业务下降等等系列问题，特别是面向一般储户的收费，服务价格的高低将直接影响到储蓄规模等一系列问题。　　第四，进入壁垒是影响市场竞争程度的重要因素之一。目前中国商业银行的设立受到严格的管制，银行业由于关系到国家经济的安全，存在很多有形和无形的行业进入壁垒；同时，相对于整个市场需求，单个商业银行的供给能力有限。商业银行服务的供给能力是山资本实力决定的，表现在是否能够提供覆盖整个市场的服务体系。从这——点上看，任何一家银行在储蓄、结算、信贷等服务领域都不能独立满足整个市场的需求，需要各家银行之间的合作，才能更好

5、地为社会提供优质服务。　　二、垄断竞争下银行业服务收费分析　　根据以上对中国银行业市场的基本特征分析，笔者认为，可以利用垄断竞争的基本思想对银行服务收费的竞争问题进行研究。垄断竞争下，每个厂商面对着一条向下方倾斜的需求曲线；有足够多的厂商，其中每个厂商都认为，如果自己降低服务价格，其竞争对手并不会改变他们的价格策略；厂商的进入导致利润趋于零。　　（一）垄断竞争条件下的市场均衡　　对垄断竞争市场上厂商行为进行的分析，最早见于哈佛大学的爱德华、张伯伦于1933年出版的颇具影响的《垄断竞争理论》一书。在张伯伦考虑的市场-亡，最初有一定数量的具有相同成本曲线的相似厂商，

6、这些厂商生产具有不完全替代性的商品，如果这些厂商索取相同的价格，那么，他们平分市场。　　根据张伯伦的理论，假定最初所有银行的收费是相同的，比如说P1.如果一家银行将价格略微降低，那么，它有可能从其它银行那里争取到一些客户，在现实生活中出现过有些银行为了推销信用卡，取消卡费的优惠措施，结果造成短期内客户增加的实例。同样，如果某家银行将价格提高到其竞争对手之上，那么，它就会把一些客户推给对手，这方面也出现过工商银行一种储蓄卡由免费开始收费，结果出现部分持卡人退卡的情况。因此，面对向下力倾斜的需求曲线，银行在产量问题上将选择边际收益等于边际成本之处，假设就是（P1，Q

7、1）。如果在这种均衡状态下存在利润，那么就会产生吸引新的竞争对手进入该市场的动机，直到利润趋近于零。随着新银行的进入，市场上将会出现更多的替代品，正如现实中随着外资银行的进入，各类股份制商业银行在全国范围内设立分支机构，客户选择的余地大了，这一过程的最终均衡点将是需求曲线恰好与成本曲线相切的那一点，假设是（Pe，Q1），在这一点，利润为零。　　（二）熊彼特竞争现象　　著名的哈佛大学经济学家约瑟夫。熊彼特没想了一种形式颇为不同的垄断竞争，对目前中国银行业的竞争问题也具有一定的借鉴意义。熊彼特注意到，作为厂商技术优势的结果，不同市场在不同的时期被一人或少数厂商所控制

8、，但是，随着新的创新取代