信贷决策与审批

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1、信贷决策与审批主讲：朱老师2015.061第一部分审批模式及人员素质2古典信贷审批制度：专家制度古老的信贷风险分析方法，它是商业银行在长期的信贷活动中所形成的一种行之有效的信贷风险分析和管理制度。特征：银行信贷的决策权是由该机构那些经过长期训练、具有丰富经验的信贷人员所掌握，并由他们做出是否贷款的决定。因此，在信贷决策过程中，信贷人员的专业知识、主观判断以及某些要考虑的关键要素权重均为最重要的决定因素。3区域审批制度区域授信审批中心设置中心信用风险总监、授信审批人、贷后检查监督与预警经理、综合岗等

2、。区域授信审批中心人员全部由总行按照相关办法在全辖范围内选聘，也可行外招聘。与总行统一订立劳动合同，由总行统一管理。区域授信审批中心人员的绩效考核采取定性与定量相结合的方式。4组合审批模式总行：设立信审会，由总行信审会委员按照“会签审批”或“会议审批”模式进行授信审批区域审批中心：参照总行设立信审会，建立“单人审批”、“双人审批”、“会签审批”和“会议审批”四种审批模式。单人审批：由1名专职审批人在其个人授权权限内通过审阅申报材料形成审批结论。5双人审批：由1名审批牵头人和1名专职审批人分别独立审

3、阅申报材料形成审批结论。会签审批：由审批牵头人和专职审批人分别独立审阅申报材料形成审批结论。会议审批：首先由审批牵头人和专职审批人分别独立审阅申报材料，并于之后召集信贷审批会议形成审批结论的方式。信贷审批会议由审批牵头人、专职审批人组成，由审批牵头人主持。信贷审批会议可以现场或视频、网络及电话等远程通讯等方式召集。6流程1.区域授信审批中心权限内：主、辅客户经理审查、申请→一级支行（异地分行）主要负责人（或其授权人）推荐→区域授信审批中心审批→区域授信审批中心起草批复并向申报单位发送批复。2.超区

4、域授信审批中心权限：主、辅客户经理审查、申请→一级支行（异地分行）主要负责人（或其授权人）推荐→区域授信审批中心审批→总行专职审查人审查→总行授信审批委员会审议→总行分管授信审批的行领导审批→总行行长或其授权人行使否决权→报董事会审批（如需要）→总行授信审批部起草批复并向申报单位发送批复。7审查审批人员素质要求1.道德与人品人格2.素质与风险偏好授信审查审批人员应避免几个层级的误区：不找问题，或有问题不说找不出问题，或找不出主要问题只找问题不解决问题（为找问题而找问题）授信审查、审批人员主要职责是

5、发现问题、提出解决问题的建议（不可解决的问题除外）。8对审查审批人员的几点期望及要求一、增强责任意识和风险理念二、加强学习，提高专业能力三、结合实际，增强换位思考与逆向思考能力四、加强沟通，主动解决问题9第二部分基本要求10基本思路审批人决策思维通过定性或定量的分析每个决策环节中的影响因素，及各类因素的影响类别(正作用还是负作用)以及作用大小，然后利用模糊数学中的多层次横糊综合评价工具分析评价，最后根据企业的综合评价结果束审定贷款方案的可行性，并作出最终决策。11具体来讲，就是根据审批人一个完整的

6、决策思维流程，先评价决策信息提供者的可信度，如果信息提供者的可信度可以接受，就继续进行决策信息的可靠性评价(决策信息提供者的可信度是决策信息的一个权重约束)，否则就不必在对信息进行评价，而是直接进行决策，予以否决。12信贷投向决策的含义信贷投向决策是指商业银行信贷资金投放的方向，是贷款给谁不给谁的规定。目标：改善信贷结构，促进经济结构的调整、科学技术的进步、社会资源的优化配置。信贷投向决策主要解决结构问题，通过引导信贷投向促进产业结构、产品结构的调整，防治重复建设和盲目建设。13错误的信贷决策理念

7、向投资收益高的项目贷款，风险较小有担保的贷款就是好贷款反正钱已经借出去了，转贷是没办法的事借款人与我行关系好，在别的行有不良贷款关系不大能还息就是好贷款，企业用什么来还并不重要借款人为了避税做假报表是可以理解的利润高的借款人还贷款没有问题14决策原则（五大观念）风险的观念效率的观念盈利的观念全局的观念发展的观念信贷审批原则（一）风险与收益平衡的原则（二）质量与效率兼顾的原则（三）合法、合规的原则（四）合理、可行的原则（五）为科学发展保驾护航的原则16审批基本点1、合规性2、完整性3、合理性4、真实

8、性17关注点风险敞口收益预估定价祗补组合配置综合权衡18方式——信用/担保期限金额——限额品种——产品利率——收益与风险定价组合——综合授信19信贷风险审查合法性（刚性原则）：——政策风险合规性（刚性原则）：——政策法律风险。但本行自行制定的内部指导意见及其对特殊时期事项的要求，在总体刚性原则的要求下，可视情况有部分弹性合法/合规性审查主要防范政策性、法律性风险20合理性（要素审查）：授信方案定价是否合，企业实际/市场行情/行内要求:品种/用途/金额/期限/定价贷款的定价要体现：收