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1、浅谈怎么改善对中小企业的金融服务.freel机和POS终端机网络建立和完善,以卡纳税、手机银行、网上银行的开办,金融业务电子化建设,提高了服务效率,大大方便了群众;外汇结算业务的发展,为出口企业提供良好的服务;消费信贷业务的拓展为经济发展培育了新的增长点。同时,推进行风行貌和文明单位建设,推行了微笑服务、站立服务、上门服务等等,简化贷款手续,金融服务水平和服务质量得到较大的提高,树立了良好的金融行业形象。 三、从资金需求、信贷资金供给、融资环境方面分析问题在市场经济中,银行和其他企业的经营目的是一致的,都是追求利润最大
2、化,所以建立互利、和谐的新型银企关系是银企双方的共同愿望。但在实际经济生活中,企业与银行往往难以协调,不能达到双赢的目的,特别是中小企业,这种矛盾更为突出。在银行信贷投入总量逐年增加的情况下,中小企业融资困难仍将是一个长期和普遍的问题。究其原因,可以从以下三方面来分析:1、资金需求方面。(1)中小企业自身素质不高,产业结构不合理。我国中小企业的发展特点是科技含量低、产品品种单一,缺乏创新。市场上的某一种产品销路好,大家就一哄而上,都去做这种产品,互相压价,互相拆台,直到最后走向绝境。很少有以自己独特的思路和创新理念去开拓市场,以
3、自己的科研、创新去推动市场的发展。结果导致粗加工产品、低附加值产品、一般产品多,深加工产品、高附加值产品、名优产品少的现象。从而使中小企业经营风险高,效益不好,无法进一步提高自己的市场竞争能力。(2)中小企业没有建立内部控制制度,缺乏现代化的管理手段。许多中小企业都是家族管理,老板是老公,老婆是会计,媳妇是出纳,儿子是司机。欠缺基本的财务制度和会计信息,既没有透明度也没有必要的监督机制,一切都是老板说了算。因此导致一些企业信用度严重缺乏,有的甚至采取各种手段悬空银行债务,故意逃债、赖账、甩账,使许多银行望而生畏,不敢再给类似的企
4、业贷款。从而使中小企业的信誉、形象、公信力等等大打折扣,产生了严重的道德风险。(3)中小企业资金短缺,融资渠道单一,缺乏生产经营中必须的资金。资本积累少、资金短缺是许多中小企业共同的问题。有调查显示,一些中小企业自有资金仅占生产经营中所需资金的20%,通过企业内部集资抑或是民间借贷等方式可以筹措到15%左右的资金,除此之外,尚有65%左右的资金缺口。况且大多数中小企业都不能上市融资,同时也无法向社会集资或者发行债券,因此只能通过银行借贷来支撑企业的正常运转。(4)中小企业缺乏必须的抵押担保能力和偿债能力。中小企业的负债率都比较高
5、,有的甚至在70%~90%以上。其资产一般都是人力资本、技术抑或是不能够作抵押的物品,资金需求总量与可抵押资产总量差距太大,尤其是在中小企业创业初期,抵押担保不足更加严重。而银行在高风险状态下,对高负债率的中小企业,只能是慎之又慎,这在客观上阻碍了中小企业获得银行与金融机构的贷款。2、信贷资金供给方面。无论是银行抑或是其他金融机构,同样也是企业,因此必须考虑成本的最低与效益的最大化。采取信贷资金行为必须在国家金融政策、产业政策指导下完全由市场机制调节,银行喜欢“锦上添花”而不是“雪中送炭”,这就是新型银企关系的实质。(1)完善的
6、内部控制制度和风险防范意识,要求银行在向中小企业进行融资时必须采取非常谨慎的态度。我国各级各类金融机构实行非常严格的授权授信制度与严密的内部控制制度,内部管理制度是建立在以确保资产质量为前提的考核指标之上的,一切以杜绝与防范资产风险为底线。中小企业最大的“软肋”恰恰是银行机构最担心的问题,因此导致了他们在申请银行支持时被淘汰出局的结果。另一方面,由于银行贷款往往需要逐级审批、逐级授权,中小企业在时间上等不及,相关的贷款审批制度也加重了中小企业的成本负担。(2)明确的经营目标,决定了金融机构在对中小企业进行贷款时,必须根据其具体情
7、况相机抉择,究其原因:其一是金额小、时间急、贷款需求频繁、不确定因素多、风险大等是中小企业寻求贷款的共同特点。其二是对中小企业贷款的管理有两方面的问题,一是一旦发生问题,一些企业马上就面临着关门走人的危险,很难维护债权,导致银行遭受较大的风险,银行相关责任人也会受到处罚。二是中小企业往往是“打一枪换一个地方”,无论是企业的产品、工艺、机器、设备,抑或是企业员工都会在一夜之间发生变化,有的连企业老板都找不到了,非常难以进行风险跟踪,无法开展正常的监控。其三是信贷资金中存在“马太效应”,特别是在信贷总量不足的状态下,越是能贷上款的企
8、业越是能够贷到,越是贷不到款的企业越是贷不到。出现了“贫者愈贫,富者愈富”的问题。(3)巨大不良贷款的存在,影响了银行信贷资金的运用。一些地方存在者巨额不良贷款,银行信贷资产质量低下,制约了信贷对中小企业的支持力度,一方面商业银行对分支机构实行等级管理,在信贷管
