民间金融规范化发展研究

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1、民间金融规范化发展研究李政宁（包头师范学院，内蒙古包头014030）摘要：面对蓬勃发展的民间借贷，在充分肯定其在经济发展中的积极影响的同时，也要谨慎应对民间金融存在的风险和隐患。一方面，应正视民间金融的存在，给民间金融以应有的地位和尊重，赋予其合法的地位，引导其合理投资，加强监管，让其发挥应有的积极作用；另一方面，加强宏观调控及金融体系的建设，通过国家与地方政府的一起努力，为中小企业和投资者提供多元化的投融资渠道，控制民间金融在适度规模内发展，从而避免民间金融由于融资规模过大而引发系统性风险。..关键词：民间金融；规范化；监管中图分

2、类号：F832文献标志码：A：1000-8772（2014）19-0104-02我国民间金融是在正规金融制度安排不能满足经济发展需求的情况下产生的，它实际是民间经济组织基于自身的利益目标，为响应制度不均衡引致的获利机会而自发进行的金融制度创新。如前所述，民间非正式金融组织与活动对于农村经济社会的发展发挥着较大的建设性作用，政府对其应采取扶持的政策取向，应该允许其存在、发展和创新。同时，由于民间金融发端于组织化和制度化程度较低的合会和钱庄等私营金融机构，在其发展过程中也存在许多问题，政府对民间金融还应加强规范管理，但并不是政府亲自去组

3、织或直接干预民间金融的组建，也不是如何把正规金融制度嵌入到民间金融领域中去，而是应通过制度创新，着力构建能够有效发挥民间金融效率和优势的法律规章和政策制度框架，以明确的法律规范作指引，明确公正、有效的市场竞争规则，做好事前预防，在最大程度上趋利避害，自下而上地推动民间金融向“阳光化”、规范化方向发展，引导民间金融更好地为多种经济形式提供全面的金融服务，有效维护经济金融稳定。因此，面对蓬勃发展的民间借贷，在充分肯定其在经济发展中的积极影响的同时，也要谨慎应对民间借贷存在的风险和隐患。[1]（P.28）一方面，政府部门应正视民间借贷的存

4、在，给民间借贷以应有的地位和尊重，赋予其合法的地位，引导其合理投资，加强监管，让其发挥应有的积极作用；另一方面，加强宏观调控及金融体系的建设，通过国家与地方政府的一起努力，为中小企业和投资者提供多元化的投融资渠道，控制民间借贷在适度规模内发展，从而避免民间借贷由于融资规模过大而引发系统性风险。一、立法规范民间金融，制定民间金融专门法律法规1、明确民间金融的法律地位。尽快制定《民间金融法》，明确民间金融的法律地位，确认民间金融是我国金融体系的一部分，是对正规金融的有益补充，引导民间金融从“地下”转入“地上”，并通过法律保护合约双方的正

5、当权益，促使其逐步走向契约化和规范化轨道，保证民间金融有合理的生存和发展空间。立法规范民间金融并非没有先例，如香港1980年制定的《放债人条例》、美国纽约州的《持牌放债人的监管办法》、南非的《高利贷豁免法》等法律规范都对民间融资活动进行了规范。2、从法律上正确界定民间融资的合法性。目前，民间融资的主流是大量难以得到银行信贷支持的中小企业募集发展资金的行为。《民间金融法》应当根据主观和客观相统一，实质要件和形式要件相结合的原则来界定民间融资的合法与非法，即要求集资的企业、组织或个人主观上没有非法占有的目的，客观上没有实施欺诈行为；[2

6、]（P.11）实质要件上，要求向社会募集发展资金的个人、企业或其他组织具有良好的信用，盈利能力较强，提供申请资料真实有效，且募集的资金必须用于国家支持和鼓励的具有较好市场前景的投资项目或产品，而不能挪作它用；形式要件上，要求任何公开募集资金的行为必须经有权机关审批并登记。3、从法律上明确界定民间借贷同非法集资的区别。一是看筹资的方式。一般情况下，民间借贷行为是借款人由于生产或生活需要，主动直接找出借人借资金，没有任何的中介和宣扬，借款合同文本是双方达成一致意见后再起草，而且一般比较简单。二是看筹资的范围。民间借贷行为一般是出借人向亲

7、戚、朋友、邻居等自己熟悉或认识的人借款，借款范围相对比较窄。三是看筹资的基础。民间借贷双方之间借贷关系的形成既有金钱利益又有人情因素做基础。同时，加大对集资诈骗行为的打击力度，对于在申请阶段被发现有欺诈行为的，要给予相应的行政处罚，并取消其今后融资资格，对于发生的集资诈骗行为，应按照《刑法》有关规定给予严惩。二、规范民间融资利率民间融资利息是贷方出让资金所有权所得对价。民间融资的利率由民间资金供求状况决定，同时受银行贷款利率影响也较大。银行业金融机构是规范的经营主体，在贷款利率市场化后，建立了一套相对科学的利率定价机制，一般不会发生

8、对某一借款人或某一群体采取严重偏离市场的高利贷。民间融资的贷款方借出资金的主要目的是获取利息，其往往会利用自身的优势地位，签订有失公平的借贷合同，侵犯借款人的合法权益。与此同时，过高的利率是导致民间融资风险的主要因素之一，对高利贷行为