农民资金互助合作组织运行机制探析

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1、农民资金互助合作组织运行机制探析摘要：农民资金互助合作组织的运行机制是农民资金互助合作组织的生命所在，高效的运行机制将有力地推动农民资金互助合作组织的发展，从决策机制、竞争机制、激励和约束机制这几个方面对农民资金互助合作组织的运行机制进行分析，认为只有制度设计合理，减少制约和运行成本，才能使农民资金互助合作组织充满活力。　　关键词：农民，资金互助，合作组织，运行机制　　中图分类号：F321.21　文献标识码：A　：1672-3198(2009)07-0160-02　　　　1　决策机制　　　　决策机制主

2、要包括经营决策以及关系到农民资金互助合作组织命运的重大决策。正确而及时的决策，可以使农民资金互助合作组织由小变大，由弱变强，反之，如果决策失误，也会使农民资金互助合作组织由强变弱，甚至被淘汰。　　以“银山农村资金互助社”为例，该社地处安徽省太湖县小池镇银山村(由原杨埠和海形两村合并而成)，前身为杨埠救灾扶贫互助储金会。1988年初太湖县民政局拨款2000元作为启动资金，筹建杨埠救灾扶贫互助储金会(太湖全县同期共有61个行政村相继成立了储金会)，主管单位为县民政局，性质为村集体所有，原始股371股(其中

3、：个人股271股，村集体股100股)，每股10元，共吸收资金3710元。储金会实行村管，运行不畅，到1990年底，全部资金只剩800元，濒于倒闭。1991年村两委和股东会议讨论决定，对储金会实行改制，将村级所有改为股份制企业，村级行政力量正式退出储金会。同时，更换了储金会主要管理人员，推选办事公道、有责任心的村民陈方甲(现任理事长)担任出纳；1992年储金会采取按银行同期、同档存款利息吸收新股金(只付存款利息，不参与分红)2000股，每股50元，计10万元；按略低于银行贷款利率借出资金9万元，当年净收

4、益4000元，实现起死回生；2007年4月，他们依据银监会制定的《农村资金互助社管理暂行规定》对储金会进行了规范，将储金会正式命名为“太湖县小池镇银山农村资金互助社”，2007年的净收益为5.29万元；截至2008年3月31日止，资金互助社原始股共629股(其中：农户529股，村集体组织100股)，每股100元，资产总额为355.19万元，其中权益资金18.8万元，期内累计借出资金1000余万元，全村80％左右的村民受益，当地农民已经把资金互助社当成自家的银行。　　可以看出“银山农村资金互助社”之所以

5、能有今天，正确而及时的决策起到了至关重要的作用。其中1991年的改制和更换储金会主要管理人员，1992年采取按银行同期、同档存款利息吸收新股金和按略低于银行贷款利率借出资金的经营决策，2007年的规范等是关键的转折点，特别值得一提的是，太湖县1988年成立的61个救灾扶贫互助储金会，为什么仅银山农村资金互助社一家存活至今，其余60家还没有等到1999年统一取缔农村合作基金会就已自行消亡。其中关键的一点就是“银山农村资金互助社”适应形势的变化作出了正确的决策。　　“银山农村资金互助社”的发展与壮大尽管只

6、是个案，但它在一定程度上说明：一方面，农民资金互助合作组织应坚持民主决策，即重大决策要由该组织的全体成员(或成员代表)开会决定。“银山农村资金互助社”的每一次重大决策都是通过召开股东会议，在充分讨论的基础上作出的，且表决中实行“一人一票”制，这种经过全体成员(或成员代表)讨论的决策。可以集中集体的智慧，从而使决策更具有正确性和可行性；另一方面，还要有一个决策的核心层(理事会或管理小组)，这个决策层是农民资金互助合作组织的灵魂，直接关系到农民资金互助合作组织的前途和命运，在太湖县召开的由相关职能部门(包

7、括；人民银行、银监办、财政局和农委等)参加的座谈会上，有一点是大家的共识，就是银山农村资金互助社能有今天，与现任理事长(原储金会出纳)陈方甲为首的核心层关系极大。有一个善于决策的核心层，加上决策程序上的民主性，两者的统一和结合，是农民资金互助合作组织的兴旺发达的前提条件。　　　　2竞争机制　　　　正规金融机构要服务农民有两个致命缺陷，一是信息不对称；二是交易成本高。而农民资金互助合作组织是在血缘、人缘和地缘关系基础上形成的，具有信息对称、交易成本低、借款手续简便、符合农民借款偏好等正规金融机构不可能具

8、有的优势，更适合于满足农民因商业金融难以适应的融资需求。据估计，中国农村大约有50％～60％的家庭，其70％的借款都来自非正式渠道。具体来说，与正规金融机构相比，农民资金互助合作组织具有的竞争优势主要体现在以下几个方面：　　(1)信息对称。农民资金互助合作组织借贷行为一般只发生在熟人社会，即是在一个大家彼此熟悉的社区范围内进行的。一方面，贷款人对借款人的经济状况、还款能力、道德品质和资信状况都有清楚的了解，这就解决了融资过程中信息不对称的问题；另一方面，