农村信用社的票据业务发展之浅见

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1、农村信用社的票据业务发展之浅见近年来，票据业务以方便快捷、节约财务成本等众多优势而被越来越多的企业作为短期融资重要渠道，同时又以经济资本占用少、资本回报率高、资产流动性强等特点得到各家商业银行的青睐。而农村信用社由于各种原因制约，票据业务的发展也相对滞后。针对农村信用社票据业务存在的问题以及广阔的市场前景，谈几点个人的粗浅看法。一、存在的问题及制约因素（一）服务对象抑制了票据业务的发展。由于农村信用社面对的服务对象是“三农”，服务的对象所处的经济环境从目前来看，还不适应票据业务的发展。在市场经营活动中，传

2、统的现金交易根深蒂即使持有票据也会因缺乏“贴现”等相关业务知识而丧失票据业务交易的机会，从而抑制了票据业务的发展。（二）资金实力限制了票据业务的发展。大部分商业银行集合资金组建专门的票据中心，靠一定的资金实力专业化的进行票据贴现业务。农村信用社恰恰因为资金不足问题而无法开办此项业务。即使开办了，也在一定程度上限制了票据贴现上升到一个“量”的发展。（三）人才短缺影响了票据业务的发展。票据业务的展对决策人员的素质及业务操作人员的素质要求很高决策人员不仅仅要有深厚的金融经济知识，同时还必须具备分析和把握国家宏观

3、经济走向及辨别真实贸易背景的能力。而农村信用社目前尚不能大量吸收这种人才，加之农村信用社员工整体素质偏低，对“承兑”、“贴现”、“转贴现”仅是一个名词的认识，以目前的人员素质去和各大商业银行博弈，若要达到相同的高度，难度很大。二、市场发展优势与前景（一）创新业务渠道，扩大业务规模。农村信用社由于长年受经营范围狭窄、结算渠道不畅通等因素影响，导致存款市场占有率低、贷款质量提高难度大、经营规模小等一系列问题的存在。通过大力发展票据业务，以票据为“敲门砖”，把握住这个灵活的金融竞争利器，取得介入优质客户和市场的

4、机会，然后在其他方面获得综合收益。（二）调控方式灵活，提高综合增长。票据业务作为传统的银行业务，它的签发、承兑，贴现、转贴现和再贴现在引导资金投向、协调综合利润、规范商业信用、衔接企业产销关系等方面起重要作用。如农村信用社可在适当时点转贴现买入票据，提高统计期末的贷款余额；通过贴现买入票据可降低不良资产比率，树立良好的社会形象；通过票据业务的买入卖出，提早实现利息收入，调整利润实现状况等。三、加强风险防范（一）规范真实的贸易背景。票据业务的一大特点就是要求必须以真实商品交易为背景，商业银行办理票据业务，必

5、须同时审查增值税发票、购销合同、发运单或发货单原件。不难想像，真实贸易背景要求的初衷主要是防止资金诈骗或流人股市等高风险区域。而现实中，一些商业银行为了追求存款的上升幅度，对以虚假的合同、税票骗取银行承兑、贴现，或是购销双方串通，开具无真实贸易的合同、票据，套取银行资金的现象，操作人员既不愿意去认真识别，也无识别的技术和能力。为规避虚假贸易，建议农村信用社可以立法形式严格将票据的基础关系与票据关系区别开来。强化票据的无因性，使票据的信用功能合法化。（二）提高票据的鉴别技术。一是由于目前各行鉴别技术手段相对

6、落后，大部分操作人员只是以肉眼目测的方法核对图形印鉴、票据底纹、防伪标识等。不法分子利用这一弱点，利用其先进的电子扫描设备和技术，伪造、变造票据和印章，使假票据轻易蒙骗过关，呈现出犯罪分子伪造手段科技含量高，银行票据防伪能力和鉴别方法相对滞后的问题。建议农村信用社今后可以大力推广支付密码器，提高票据真伪鉴别技术。