中小型金融机构特色化、差异化发展模式研究

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1、中小型金融机构特色化、差异化发展模式研究文/车同侠【摘要】2008年金融危机以来，我国宏观经济出现了衰退迹象，中小企业面临“融资难”的困境。中小型金融机构如何通过差异化、特色化服务为实体经济的发展提供资金支持，本文从中小型金融机构面临的宏观经济形势、定位以及发展机遇入手，探索中小型金融机构服务实体经济的特色化、差异化模式，提出了进一步深化金融改革，提高金融服务实体经济的水平和能力，加大金融体系内部的创新等政策建议。.jyqk、POS、EPOS和其他金融自助服务终端等电子机具。3.丰富服务功能和强化技术运用。大力推进服务精细化，创新服务产品，持续提高村级基础金融服务的多样性；充分利用互联网金融

2、技术，在具备通信条件的行政村，与网络通信运营商合作，利用固定、互联网、移动通讯网等，打通人力、网点无法到达的“最后一公里”，使申贷、查询、转账、汇款、消费、缴费等金融业务，通过网络技术直接服务到户到人。4.加强村级基础金融服务环境建设。通过持续推进村级信用文化建设、促进形成合作联动外部环境、优化整合金融服务资源、开辟市场准入绿色通道等方式提高农村基础金融服务的环境建设水平。二、中小型金融机构发展模式探索（一）国内先进的发展模式国内金融创新模式各具特色，如深圳凭借香港的地缘优势，大力开展场外交易、金融业综合经营、资本项目开放和利率汇率形成机制市场化等金融改革和业务模式创新。围绕支持实体经济发展

3、，华夏银行确立了“中小企业金融服务商”的发展战略，积极探索和实践中小企业尤其是小企业金融服务模式，立足于自身发展实际，积极开展小企业金融服务的探索与实践，初步形成了以“小、快、灵”为服务特色的小企业专营以及专业服务体制、机制与运行模式。2011年，在绍兴、常州分行开展深化营销机制建设试点，经过认真调研、制定实施方案、出台配套制度、完善营销机制建设等工作，从定量、定性两方面固化特色行的经营机制，明确分支行职能定位和业务边界，将大中型客户上收分行进行专业化服务，将支行转型为从事小企业、个人业务的主要渠道，推进绍兴和常州分行的小企业特色行建设。同时，有效应用资金支付管理系统，为核心企业及其上下游小

4、企业提供资金监管、在线融资、现金管理等全面金融服务。此外，在同业中首家设计推出小微企业“龙舟客户”增值服务，不断丰富“中小企业金融服务商”品牌内涵。截止到2012年6月末，全行小企业客户总量达到17.6万户；小企业贷款余额1190.4亿元，增长13.5%，高于全行贷款平均增速；小企业纯贷款在全行纯贷款余额中占比达到18%。（二）中小型金融机构金融模式创新的着力点1.助推规模经济发展，调整信贷结构，增加小微企业融资渠道。以产业园区（聚集区）为抓手，加大信贷投放力度，推动龙头骨干企业上下游一体化经营。助推特色经济发展，调整信贷结构，满足特色行业信贷需求。助推民营经济发展，增加小微企业融资渠道，通

5、过评级、授信、抵押品评估和贷款审批“四合一”流程，缩短审批时限，创新开办货物质押、集体流转土地使用权抵押等新型贷款。如河北昌黎联社发放货物质押贷款2650万元，发放集体流转土地使用权抵押贷款1230万元。2.通过新三板股权交易市场推动产品和商业模式创新。创新产品服务，支持新型产业发展。国家已经出台七大战略性新兴产业发展规划，依靠传统的信贷方式难以满足这些创新企业的需求，中小金融机构可结合自身的特点，积极有效整合投资、证券、保险等金融资源，融合股权债券，推动产品和商业模式创新，为技术创新提供专业化的金融服务。3.加快发展中小金融机构，放宽金融机构市场准入，在加强监管前提下加快推动具备条件的民间

6、资本依法发起设立中小型银行等金融机构。积极稳妥地培育立足本地经营、特色鲜明的村镇银行，引导金融机构在基层地区合理布局分支机构和营业网点。（三）中小型金融机构服务实体经济差异化模式一是技术、功能差异模式，即包含更高技术，能为客户提供更好的服务，或具有独特的功能以满足客户的多样化需求；二是高附加值差异化模式，即在一种或若干功能上具有技术、服务、安全、便利等附加价值，以增加灵活性和实用性；三是社区支行模式，即在比较大的社区设立小型社区支行，满足居民和小企业的金融服务需求；四是专业支行模式，即重点围绕一个专门行业开展业务，如汽车支行、建材支行、茶叶支行、电子信息支行等，为特定的行业提供专业化服务；五

7、是专门模式，即从事小企业信贷、消费信贷、高端财富管理和农村业务的银行金融机构专营支行；六是电子银行业务模式，比如通过发展网上银行、银行、银行等，最大程度满足中高端客户的自助服务需求，提高电子银行对物理网点的业务处理替代率；七是资本市场模式，如通过新三板股权交易市场支持中小企业特别是科技型企业发展，通过建立多层次的银行体系和多层次的资本市场体系，提高融资效率。三、措施建议（一）进一步深化金融改革1.通过政策引导