探寻降低我国国有商业银行不良贷款的有效途径

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1、探寻降低我国国有商业银行不良贷款的有效途径文章标题：探寻降低我国国有商业银行不良贷款的有效途径探寻降低我国国有商业银行不良贷款的有效途径一、当前国有商业银行不良贷款的现状所谓银行不良贷款，主要是指银行不能正常收回或已收不回的贷款。随着我国加入WTO后的金融业对外开放，国有商业银行的不良贷款问题受到了人们前所未有的特别关注。当前我国国有商业银行不良贷款数额巨大，不仅成为国有商业银行经营中最大的风险隐患，更是全社会沉重的“不良包袱”，成为阻碍我国经济可持续发展的重大“恶症”之一。据了解，某某年年初中国金融机构的不良贷款额为3.2

2、万亿元，其中四大国有商业银行不良贷款就占了1.8万亿元。经过近年来多方的努力，不良贷款率己有所下降。据中国人民银行2月20日公布的《某某年年货币政策执行报告》显示：1、按累收累放计，某某年年银行、信用社累计发放贷款12.1万亿元，增长25.4％，贷款周转次数为0.88次，比上年加快0.05次。[百搜创业网文章-i/shoi/show/26317/2/"/>，政府就对国有银行的政策性业务和商业性业务进行了分离，以及采取银行业、信托业和证券业分业经营和分业管理的原则，货币当局又对中国的金融机构体系进行了大规模的改组。同时，四大国

3、有银行也明确了按照商业银行的规范进行改革的要求。如采用了新会计制度，集中了贷款决策，创造了新的监管主体等。而且还在早几年，政府为了化解国有银行不良资产问题曾通过债转股(一万四千亿元)、特种债券注资(二千七百亿元)、呆帐注销等方式来填补国有银行不良资产这个黑洞。但是，实际的情况并不如人们所设想的那样好，到某某年年底四大国有银行不良资产率仍然高于25以上。四大国有商业银行不良贷款应如何化解？不找到问题之症结所在，可能改无所改。那么，四大国有银行不良贷款产生的根源何在呢？三、造成国有商业银行不良贷款的原因1、有人指出，企业的产权结

4、构和政府角色定位是解释国有银行不良贷款成因的第一变量，可解释现有的银行不良贷款的70；银行自身的产权，公司治理结构和经营管理不善等则是第二变量，只解释银行不良资产剩下的30。国有银行巨大的不良资产就在于相关利益者(国有企业、地方政府、国有银行本身)把其当成各自谋利的工具，也曾指出过银行管理者行政化以及由此派生出来的“官本位制度”为重要之原因。也有人说是由于中国没有成熟的信用文化、是由于银行被迫给国有企业贷款、是由于转轨经济中计划经济的影响等。但是这些解释无疑有一定的合理性，但都没有触及到中国银行业尚未改革的核心，即中国银行业

5、不成为其银行，即国内银行的实质不是风险定价。其实，在现实的经济生活中，面对着未来的不确定性，风险是无所不在，无时不有的，市场中许多制度安排的出现就在于如何减少人们经济生活的不确定性，就在于降低人们在经济生活中的风险。而银行体制的出现就是这样一种制度安排。其工作的实质就为风险定价，就是承担风险及分散风险。银行核心功能是进行风险的交易，其盈利模式就是买进风险与卖出风险之间的价格差。在中国，为什么银行的不良贷款会越来越多？最大的问题就在于没有有效风险定价机制，整个风险的价格完全是在政府的管制下。比如银行业，在严格利率管制的条件下，

6、国内银行既没有自主权来确定其自身产品的价格(存款利息管制)，也没有权利对购买的产品按市场情况确定其竞标价格(贷款利息管制)，银行只有按政府规定的价格来出售风险产品。2、一些国有企业资本金严重不足，银行贷款被用作铺底资金。企业在生产经营过程中需要占用的资金是不等量的，其最低额是企业必须经常占用，在需要资金最少的时候也不会空闲出来的。这种最低限额的铺底资金，应该使用资本金，而不宜使用银行贷款，使用了贷款就无法归还。改革开放以来，财政安排的经济建设资金绝大部分用于基本建设方面，老企业需要增加的流动资金几乎完全依靠向银行借款，甚至有

7、的新企业基本上是使用银行贷款建成的。这就使一些国有企业负债率过高，大量银行贷款被用做铺底资金，到期收不回来。3、许多企业甚至银行存在不正确的观念。有的企业认为，国有银行是国家的管钱部门，向国有银行借款就是向国家借款，多多益善。还有的国有企业认为，我是国家的企业，资金上有了困难，不拖欠国有银行的借款拖欠谁的！而国有银行在一定程度上也曾存在类似看法，对贷款能否及时收回注意不够，对到期贷款的催收工作也抓得不紧。4、少数地方政府和主管部门维护社会信用不力。国有银行直属中央政府，盈亏最终都归全国人民享有和承受。而国有企业虽然也属于全民

8、所有，但由地方政府或主管部门管理，包含着地方或部门的一定利益。因此，在企业拖欠国有银行贷款，想把自己的损失转嫁给国有银行时，一些地方政府和主管部门往往持默许的态度，个别地方政府甚至帮助企业拖欠贷款、逃债赖债。5、信用观念扭曲。由于企业拖欠货款和银行到期贷款的现象已经存在多年，且大多数拖欠者