关于对城市商业银行风险管理长效机制建设的思考

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1、关于对城市商业银行风险管理长效机制建设的思考论文关键词：风险管理长效机制核心竞争力论文摘要：为迎接我国金融业全面对外开放的竞争国有商业银行与股份制商业银行都在加速改革确立自己的竞争优势城市商业银行面临巨大的生存压力借鉴西方商业银行的成功经验结合城商行自身特点对如何建立城商行风险管理长效机制提出了对策思考。我国金融业将在年月日全面对外开放为迎接外资银行的激烈竞争各国有商业银行与股份制商业银行都在加快改革步伐深化内部改革特别是进行风险管理的革命以确立自己的竞争优势城市商业银行正面临着前所未有的生存危机其产生危机根

2、源的两个最大的因素就是资本严重不足与风险管理能力低目前各城市商业银行在当地政府与银行监管部门的大力支持下通过置换不良资产增资扩股来提高资本充足率的工作正进展较快预计绝大多数城市商业银行以下简称城商行在最后年内都能达到资本充足率的要求现在最关键是如何提升其风险管理水平这一商业银行核心竞争力这是一项十分艰巨的长期的任务不是在短期内靠外力因素可以催生的而是需要靠内部各项改革综合配套衍接才能逐步提升需要一个较长的过程在这个过程中如何有效地借鉴西方商业银行与国内先进银行在风险管理方面的先进经验结合城商行的自身发展特点建

3、立好城市商行风险管理长效机制是每个城商行高级管理人员亟需研宄思考的主要课题本文结合南昌市商业银行发展历程对此进行一些探讨。一城市商业银行风险管理中存在的主要问题目前绝大多数城商行在风险管理上存在以下六个方面的问题1、经营理念上尚没有把风险管理提升到商业银行核心竞争力的高度上来认识在经营指导思想上还没有完全走出外延扩张恶性竞争粗放经营指标考核的初级阶段经营管理上的主要目标仍是机构网点存款数量资产规模市场份额和利润增长不能在有效控制经营风险和不断优化资产质量的基础上实现做大做强在规模快速扩张中形成了大量的不良资产

4、城商行虽然初步完成了组织体系的变革和资产规模的扩张但还没有完成管理体制与发展方式的根本转变还没有实现规模速度质量效益相统一的协调发展不是科学的发展观。2、风险管理组织构架上在决策层董事会没有建立专门的风险管理委员会对全行整体经营风险进行总体控制对执行层经营班子风险管理进行有效评估与监督在经营层中内控委员会资产负债比例管理委员会信贷管理委员会等专门委员会之间缺乏平衡制约特别是信贷管理委员会基本上集裁判员与运动员职责于一身缺乏有效的制约信贷风险是经营中存在的最大风险。3、风险控制文化未纳入企业文化建设的核心问题全

5、员风险意识不强在风险控制与管理上主要局限于几个部门与少数管理人员职责上虽然表面上员工都知道金融业是一个高风险行业但没有将风险职责落实到每个部门每个员工的岗位职责中去虽然制订了许多规章制度但没有真正落实与执行到位违规操作显现的风险仍然较突出。4、风险管理模式上没有从以银行管理为中心转移到以客户管理为中心上来呈现管理部门职能交叉前台与后台不能完全分离对风险管理的前瞻性不强风险管理部门主要忙于事后的不良资产处置。5、风险管理方法上以比例管理为主缺乏资本的约束虽然对各项资产发展实行了比例管理与授信控制但其比例管理与授

6、信并没有真正建立在有效的资本约束机制上贷款与承兑仍是拉动负债业务与利润增长的最主要手段分支机构对信贷资产非理性扩张冲动十分强烈形成贷大贷长贷集中的信贷风险突出与承兑风险敞口扩大事实上使授信失控与比例管理失真潜在的流动性风险加大。6、风险管理的手段以经验管理定性管理为主缺乏计量风险模型管理风险管理专业人才奇缺。二建立城商行风险管理长效机制的措施1、以科学发展观为指导合规经营达到规模效益城商行承接原城市信用社的历史包袱较重需要靠自我发展去消化历史包袱在穷则思变小则思大的传统思想影响下城商行迅速做大的愿望十分强烈因

7、而出现过度与大银行争夺大客户偏离了立足中小服务居民的市场定位使自己的竞争优势正在削弱短暂的市场份额上升背后是大额中长期贷款比例严重失衡资产质量不高与资本充足率下降违规经营显现走上了一条片面发展之路城商行要以此次宏观调控为契机落实科学发展观在适度做大的基础上强化做优以达到做强规模效益是最佳边际资本效益达不到一定规模就不能充分利用资源超过一定规模就会边际效益递减浪费资源城商行要根据自身的资源基础保持资源与规模扩张的合理匹配在达到合理的规模后应将工作重点转向提升管理水平上使管理水平能够驾驭其规模的扩张取得最佳的资本

8、边际效益违规经营是最大的经营风险也是城商行前身城市信用社最惨重的教训因此只有做到合规经营才能把住城商行经营风险的第一关。2、在经营理念上把风险管理作为商业银行核心竞争力银行业产品同质化非常强产品差异只能形成暂时的竞争优势服务质量差异在现代科技手段与加强员工素质培训下各银行之间的差距也不会很大不会因此形成较大的竞争优势只有风险管理水平因各行组织体制制度建设业务流程技术手段员工素质信息掌握等综合因素影响