我国民间借贷存在的问题

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1、一、民间借贷的内涵“二元性”是我国金融市场一直表现出的特征，所谓的“二元性”既是指正规金融和非正规金融两种不同的借贷形式。民间借贷是中小企业能够建立与发展的主要资金来源，它是金融机构在金融监管机构批准之外成立的资金融通活动。衡量某个金融领域内的活动是不是属于民间借贷是有特别的衡量标准的，那就是要以这个活动是否符合公司的规定为衡量标准，所以工商管理部门没有登记过的金融活动都属于民间借贷，换言之就是官方融资与民间借贷是相对对立的。而官方融资是金融机构经过国家审批机关批准进行的正规金融活动，它隶属于金融体系的范围内；而民间借贷这类金融活动是没有经过正规审批而且游离于正规金融机构外的，在个体

2、经济与城镇集体，城镇居民与乡镇集体，乡镇经济之间，城乡个体经济之间广泛存在的资金交易活动的总和。二、我国民间借贷的现状（一）我国民间借贷的发展现状近几年来，我国广大农民的借贷一度以民间借贷为主耍的资金来源，民间借贷的活动可谓非常活跃，既产生了类似“合会”的组织活动，又产生了有互助性质的借贷。以下是三种主要的民间借贷方式：第一种是由于中小企业的迅猛发展而产生大量的资金需求，而金融机构却出现融资难的现象，所以很多企业转向投入民间借贷。而这种形式存在很大的风险，因为其融资利率要远远高于金融机构，所以很容易形成非法集资：第二种形式是发放高息利贷。拥有较多资金的中小企业和个体户会因为在没有新投

3、资去向的情形下转而将闲置的资金投资给缺乏资金的企业及个人，而其贷款利率也相当之高；村民及亲朋好友间的借贷是第三种形式，这种情况也是最可能发生的。据相关统计，至2012年底，中国农村“高利贷”高达8000亿一1.4万亿元，仅浙江省东南部地区就有3000多亿元。从全国农村固定观察点对2万农户的调查内容中可以看出，私人借款与2012年的农户借款比例最高，达到65.97%,而银行信用社贷款占32.7%，其他贷款占1.24%。根据以上数据可以看出长期农户借贷资金的主耍来源是民间金融，但是民间金融在我国并不具有法律效力。（二）我国民间借贷的基本特征1.融资规模不断扩大，交易活动的透明度增强由于市

4、场经济的主体变得多元化，使得中小企业对资金借贷的需求越来越大，并且其需求量发展的较为迅猛，其需求量增大的特点是小、频、急。而因为存在的上述情况，很多银行都详细的制定了一系列政策和措施也解决了中小企业融资困难相关的难题。但在基层银行中，这些具体措施无法顺利有效的实施，影驰导致了一定规模的中小企业转向民间借贷，异致民间借贷的规模越来越大。调查结果显示，中小企业在2011年12月向民间借贷的平均资金额达到了54.3万元，到2013年第一季度末，企业民间借贷融资为2012年12月融资的1.36倍，融资平均额达到了74.1万元；而自然人民间借贷人均余额增长率为45%,增长额从1.1万元变成1.

5、6万元；到目前为止，有77.3%的中小企业通过民间借贷方式来融资，而60%的中小企业，对银行的金融服务额颇为不满。民间借贷随着逐渐被社会大众接受及认同，也开始在某种情况下向私营企业模式逐渐转变，并且能有效的解决民营企业和个体户资金方面的问题。因此民间借贷结束了“地下交易”的R子而转化为“地上交易”，也从“暗处交易”转变为在“明处交易”。贷款投资领域的三个集中点主耍是在新型工业领域，农业产业化领域和房地产幵发领域。1.借贷形式丰富多样供给是根据需求来决定的。市场上对民间资本的需求增加后衍生出了一些新兴职业，其代表类型为中介人和专业放贷者。虽然他们工作性质有所差别，但他们都有在民间金融交

6、易中获利的共同目标。专业放贷者有其显著的特点，就是先从银行贷取低息的借款，然后再以高息贷款给借款人用来赚取高额利润。而还有一些专门为借款者作担保的中介机构，其特点是放贷企业与借款人之间的桥梁，从中来获取中介费用。而因为有了这些机构与现象，很多领导干部因为缺乏坚軔意志而随波逐流干起非法勾当，从中谋取大量钱财，这种行为应该使各方提高警惕和监管力度。2.借贷行为更加规范但是民间借贷也发展的逐渐完善和成熟，有着更加规范的交易程序和步骤，其发展表现在以下三个方面：一、在市场上制定借款要在对资金的供求基础上，而且耍结合借款的期限、资金来源和用途以及借款人信用后j制定并进行。二、交易程序严谨且円益

7、完善。调查内容显示，近90%的民间融资活动借贷双方都有合法凭证即双方签订的交易合同，而且其增长率同比增长7%;而14%是以有抵押或担保的交易形式存在的，其增长率同比增长4%。三是金融机构付息和结算的方法都较为合理。3.借贷风险増加，纠纷频繁民间借贷近年来发展迅速，其原因是中小企业很难从正规金融机构获得资金。虽然民间融资有缓解中小企业融资难的问题与推动我国经济发展的益处，三其由于缺乏严格监管而存在很大的风险如企业因此产生丫很多的纠纷。首先，正规金融机构的贷款