社会医疗保险和商业健康保险

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1、社会医疗保险和商业健康保险概述提纲社会保险的历史和定义医疗保险市场的特点新型农村合作医疗概况商业健康保险的发展社会保险的历史和定义社会保险社会保险导言几乎所有的政府都提供某种形式的保险。社会保险计划不仅为个人提供收入保障，还是一种重要的公共政策工具，对国家宏观经济的健康运行具有重大影响，并有助于对收入进行再分配，以实现社会公平。在许多国家，这些社会保险计划占国内生产总值的比重很高。历史和定义十九世纪80年代，著名的“铁血首相”俾斯麦就在德国推行了历史上的第一部社会保险方案。该计划主要针对就业，由工人、雇主、以及政府共同出资，受益人所获得的福利给付与缴资情况直接相关。历史和定义

2、英国经济学家威廉·贝佛里奇在1942年向英国政府提交的重要报告中，列举了社会保险的一系列原则：①综合性保障；②由一个主管部门对各项独立的社会保险计划实施统一管理；③以累进税制作为主要的筹资方式。强调社会保险的目标是实现收入的均等化,把社会保险从商业保险范畴中分离出来。历史和定义社会保险应当符合以下三项标准：☆对明确认定的风险所造成的损失提供经济保障。☆符合要求的人必须参加。☆不以损失的可能性确定缴费额的大小。社会保险存在的原因社会保险通常是对市场失灵的一种补救，同时也表现出这个社会对于促进公平以及保护弱势人群利益的愿望。促使社会提供这些保障的最重要的动因在于尽可能地消除不平等。

3、总体的不平等将导致社会动荡，这是一种消极的外部效应。原因一：作为公共产品的社会保险不仅能满足个人需求，还会产生相应的社会利益，与教育补贴有某种类似减轻家庭人力物力的负担，增加生产劳动力的数量原因二：逆向选择与道德风险保险市场的一个显著特点就是逆向选择。购买保险的投保人比保险人更了解其面临的风险。那些面临风险最大的人也是最需要保险保障的人，所以保险公司并不情愿为所有风险提供保障。社会保险机制正是通过强制保险解决了这个问题。原因二：逆向选择与道德风险商业保险市场所面临的另一个问题就是道德风险。个人在投保后，其行为将发生一些变化，可能会增加所投保事件发生的概率，也可能会扩大事件发生后

4、的损失程度。从社会生产的角度来看，个人将风险转移出去，将有利于劳动生产率的提高。另外，商业保险公司也不可能提供满足社会发展要求的广泛而充分的保障。原因三：规模经济与商业保险市场相比，通过社会保险机制提供此类保障所需的管理和销售费用会更低。如果在管理、筹资和销售方面存在规模经济的话，那么大型的社会保险计划就会实现规模经济效益，节约资源，而这是在竞争条件下的商业保险公司所无法达到的。社会保险计划主要通过以下两条途径实现规模经济效应：一是建立一个受到监管的私营垄断保险公司；二是由一个政府性的公共机构来管理；几点说明社会保险不是救济计划计算公式对穷人有利采取税收或强制性集资给付基本相同

5、，与个人收入无关使财富从高收入层向低收入层转移退休金在几代人之间进行收入再分配医疗保险市场的特点医疗保险市场的特点医疗市场的不完善性·量度医疗服务的收益极为困难。·信息的不对称和逆向选择：医疗、服务价格、被保险人健康。·道德风险问题。·由提供人引致的需求。·市场进入障碍。医疗服务的边际收益——社会价值1、“健康”是买不到的2、医疗服务可以增进健康3、医疗服务的边际收益难以估价例如：预防性接种与高科技的治疗手段医疗服务的边际收益(1)医患双方之间(2)医疗服务的价格(3)保险人与被保险人之间(4)逆向选择不对称信息和逆向选择第三方付款人为医疗服务付款的方式，不仅降低了消费者寻求价

6、格信息的积极性，还增加了潜在的道德风险。被保险人无须为接受的服务付款；或者，付出的费用远低与服务的全部成本。当消费者的成本低于服务的价格时，消费者的需求就会大于他们的实际需要，过多使用医疗服务可能会导致医疗欺诈。由于被保险人不用负担医疗服务的全部费用，他们的行为可能会发生某种扭曲。例如：被保险人可能不那么关心他的身体健康状况，或者参加一些可能危害健康的活动。这种由道德风险产生的扩张性需求，比消费者自己付全额购买医疗服务时的需求要大。道德风险供给引致的需求医疗服务的提供人不仅为消费者提供医疗服务，而且还向消费者建议应该消费什么。这与完全竞争的市场不同，医疗服务市场上的需求和供给在

7、决定服务的数量与价格时并不是相·互独立的。建议病人使用某种虽非必要、但对提供人有经济利益的医疗服务，可能会构成医疗欺诈。这种供给引致的需求，加剧了医疗服务市场的信息与价格的扭曲，使得对医疗服务的需求，由于提供人出于经济利益的考虑，愿意过度提供服务而人为的增加了。市场进入障碍与完全竞争的市场不同；医疗服务市场的进入常常会遇到障碍。医疗服务提供人必许严格符合资金、许可证或其他限制市场进入的监管要求，例如：医院需要大量的资金来建造医疗设施、配置医疗设备；医师必须拥有医学文凭，资格证书或其他准予行医