当浅谈前信贷政策下农村金融供求情况调查与分析

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1、当浅谈前信贷政策下农村金融供求情况调查与分析　　【论文关键词】信贷政策　农村　金融供求情况调查与分析　　　【论文摘要】农业是国民经济的基础，“三农”问题是我国全面建设小康社会不容回避的重大经济与社会课题。文章以寿宁县以例，分析当前农村信贷政策下农村金融供求情况并提出对策建设。　　　　　　2007年以来，央行启动紧缩货币政策，多次对存款准备金率和存贷款基准利率进行上调，虽然年初召开的中央农村工作会议就增加农业农村投入做出了明确规定。要求金融机构在实行从紧货币政策的同时，充分发挥信贷政策促进经济结构调整的积极作用，支持农村金融机构适当控制非农贷款，优先保证“三农”信贷需求，切实加大对“三农”

2、的信贷投入，且近期以来，这一紧缩货币政策开始松动，出现了下调存款准备金率和存贷款基准利率，但这一信贷调控政策的实施，对欠发达地区“三农”经济发展产生了较大影响。　　一、当前农村金融供求特点分析　　寿宁县是闽浙边界的一个山区县，农业发展缺乏后劲，工业基础薄弱，经济发展较为落后，属沿海主要经济欠发达山区县之一。此次调查以寿宁县南阳镇、武曲镇、斜滩镇三个乡镇为抽样调查样本，三个乡镇为该县农村人口较为密集的居住地，农业产业较为集中，具有较强的代表性。主要采取了问卷调查与实地调研相结合，共收回有效调查问卷364份。　　　1、农村金融服务需求多样化　　调查显示，当前农户一方面需要灵活的信贷服务。调查

3、反映农户在办理贷款时存在的问题主要有利率高、贷款手续过于烦琐、担保难、期限短、额度小、评估抵押费用高、上门服务少等，其中反映手续烦琐和担保难的近50％；73％的农户希望提供信用贷款；20％的农户希望提供消费贷款，表明了广大农户与信用贷款和消费贷款的迫切期待。另一方面需要综合金融服务，主要包括一是通存通兑服务，尤其是希望农村信用社提供农民工银行卡的全国联行结算业务；二是理财服务，现今农民的腰包鼓了，闲钱也逐年增多，自然需要提供相应的理财服务，实现存款增值；三是日常结算服务，比如提供家庭水电费、闭路电视费、电话费等的结算服务。　　2、农村信贷用途消费化　　由单一的生产需求向生产需求与消费需求

4、并举的方向转变。随着农村经济的快速发展和农民生活水平的不断提高，广大农民的借贷观念也出现了新的变化。过去借贷多是“借钱生钱”的生产经营需要，目前消费性借贷，如受教育、建房在农村已成为时尚。随着农民对教育重视程度的提高和教育体制改革的不断深入，相当一部分农户急需贷款来支付子女在本地或外出求学的费用。调查显示，寿宁县农村贷款需求列前五位的主要是：子女上学、经商、其他用途、盖修房子、买种子化肥。　　　3、农村信贷需求“粗短”化　　过去在春耕时节，农村信用社贷款可谓门庭若市。而近几年，大部分农户纷纷外出务工、经商，经济收入日渐丰裕，其生产资金基本上都能自给解决，农贷资金需求逐渐向规模经营型倾斜，

5、额度也随之增大。以往，农民贷款的数额大都在几百元至千元左右，而时下农户贷款一开口就是几千元、上万元，甚至要十万元之多，同时贷款期限以一年内的居多，呈现出“金额大、期限短”的“粗短”型信贷需求。调查显示50％以上的农户信贷金额需求为1万元以上，60％的贷款期限为半年到一年。　　4、农村信用社仍是金融服务主力军　　近年来，随着金融体制改革的不断深入，进一步增强了农村信用社作为支农主力军的作用，相继推行了农户联保贷款、小额信用贷款等贷款方式。截至2008年9月末，全县农业贷款余额21124万元，其中农村信用社达20887万元，占全县农业贷款的近%，有效地缓解了农村经济发展正常的资金需求。调查显

6、示，近78％的农户向农信社贷款，其中89%的农户获得贷款，82％的农户对农信社的信贷服务表示满意，可见广大农民对农信社的信贷服务还是比较认可的。　　二、当前农村金融服务存在的问题　　1、小额农贷已无法满足当前农村经济发展需求　　　小额农贷在一定程度上缓解了农村的资金紧张状况，但仍有相当大的局限性，主要是额度过小。信用户的平均贷款限额一般在两千元左右，小钱终归难办大事，只能用于购买种子、化肥等生产资料，维持最基本的简单再生产，对帮助农民脱贫致富不过是杯水车薪。　　2、利率高增加农民信贷成本　　目前，农村信用社实行贷款标准“一刀切”，其贷款利率上浮较大，高额的利息负担将直接影响农民对农业生产

7、的投入以及生活水平的改善。2008年，寿宁县农信社的执行利率有‰、‰、‰、‰，浮动区间维持在[，]，其中执行‰利率的主要为小额信用贷款，占全部支农贷款的％；执行‰和‰利率的主要为人行再贷款利率，贷款量为1400万元，占比为％；其余均执行‰的利率，贷款量占比达％。可见在农村信贷资金供给上，虽然该县农村信用社执行的贷款利率与周边县市相比为最低，但农村信用社因“一社独大”而渐呈垄断经营之势，使得农户只有被动接受高息贷款。　3、金融主体单一