农村金融调研报告

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农村金融调研报告 农村金融调研报告 农村金融调研报告 　　我省农村金融信贷供需矛盾及出路选择　　随着我省农村经济社会的快速发展，农村信贷供求矛盾日趋突出。加强市场调节，解决信贷供求矛盾，满足农村发展的客观需求，是当前亟待研究解决的一个问题。　　一、农村金融信贷供需矛盾主要表现　　从调查情况看，近年来，特别是新农村建设以来，金融机构认真贯彻国家宏观货币信贷政策，立足省情实际，不断加大支农信贷投放力度，在推动全省农村经济社会发展中做出了积极贡献。但随着农村改革的深入推进、农业结构的优化调整、农民生活水平的不断提高和农民消费习惯的改善，金融机构涉农贷款在总量、结构、金额、期限等方面还不能很好地满足农村经济社会发展的需求。　　1、信贷需求总量持续扩大与信贷满足度小之间的矛盾。从各市州情况看，全省特色农业、林果业和养殖业迅速发展，农产品精深加工企业生产规模不断扩大，农民群众的消费和投资热情高涨，涉农信贷大幅增长，据调查，75%以上的农户有金融信贷需求，82%的农村中小企业认为所需金融信贷没有得到满足，94%的承贷主体希望加大贷款额度。由于受银行信贷管理机制约束和农村有效担保抵押物缺失的影响，金融机构介入这些领域的动力和信心不足。据统计，截至20xx年9月末，全省农 1　　户贷款、农村企业贷款总额为亿元，占全部贷款余额亿元的%。　　2、信贷需求范围不断拓宽与信贷投向狭窄之间的矛盾。目前我省农村金融信贷需求主要包括三类:一是生产性信贷需求。即农业生产向规模化、多元化和产业化发展而产生的信贷需求，具有持续扩大的特点。此外，农户维持简单再生产，如购买农药、化肥、种子和农具等也产生部分借贷需求，但需求量较少。二是消费性信贷需求。主要是农户因修建房屋、医疗看病、婚丧嫁娶、子女教育而产生的信贷需求，这类信贷资金需求量大。三是农业综合开发性信贷需求。主要是农村扶贫、农村基础设施和小城镇建设而产生的信贷需求，由于这方面我省历史欠账较多，亟待大量资金投入来改善农村生产生活条件。但从调查的情况看，目前金融机构提供的农业贷款主要集中在农户小额信贷和农户联保贷款等方面，难以满足宽领域、多类型的信贷需求。除农村信用合作社外，其它金融机构在农村基本没有开展消费信贷业务，在一定程度上抑制了具有强大需求的消费性信贷发展。　　3、信贷需求品种多样化与金融产品单一之间的矛盾。伴随着农村经济社会的快速发展，农村也需要品种多样、结算便利的金融产品和服务，特别是金昌、嘉峪关、兰州等城乡一体化进程较快的地市，农村80后外出务工人员等在这方面的需求更为迫切。但从调查的情况看，农村金融服务方式落后，支付结 2　　算手段单一，差异化色彩不够明显。在乡镇一般只能提供基本的存、贷、汇?老三样?服务，很少有ATM机、POS机等设备，银行卡发展十分缓慢，投资顾问、项目理财、网上银行等城市中广泛运用的服务方式至今没有开展。　　4、农业产业化快速推进与信贷额度和期限不相适应的矛盾。近年来，我省农业产业化进程不断加快，向规模化、特色化、市场化方向发展。信贷需求不仅需要额度浮动大，而且要期限灵活。但从调研的情况看，涉农金融机构所提供的信贷产品不能完全适应这些需要。一方面，贷款额度不适应。农业产业化生产的信贷需求具有单笔金额大的特点，而涉农金融机构推行的小额信贷额度一般在3-5万元，难以满足金额多样化的需求。另一方面，贷款期限不适应。农民从事农产品加工、储运和养殖一般需要2-3年才能产生效益，而涉农金融机构一般发放1年期的短期贷款。据统计，截至20xx年9月末，我省金融机构涉农贷款中农户短期贷款的比重达29%，其中农业短期贷款（含乡镇企业贷款）的比重达%。　　二、农村金融信贷供需矛盾成因分析　　农村金融信贷供求之间的矛盾，是社会主义市场经济发展中的客观反映，既有城乡二元结构影响，也有银行体制改革中的问题，还有一些政策机制问题。　　1、农村金融组织体系与农村经济发展不适应，导致农村金融供给主体缺位。随着近年来金融体制改革向规模化扁平化方 3　　向推进，国有商业银行为了规避风险，逐步从农村市场退出。据统计，自19xx年以来，全省金融机构在县域内的网点减少了25%，农业银行和农业发展银行只在中心集镇保留了少量网点。农村信用社虽在全省乡镇设有网点，因其发展先天不足，历史包袱沉重，吸收存款能力有限，资金?饥渴?问题比较突出，面对农村日益旺盛和多样化的信贷需求，资金供给能力明显力不从心，出现了?一社?难支?三农?的局面。　　2、农村信贷市场的低质低效与金融机构经营原则不匹配，制约有效信贷投放。经济发展水平决定着金融服务的广度和深度。我省是欠发达省份，农村经济基础薄弱，发展水平低，低质低效是其内在属性。农业季节性强，不确定性因素多，存在较高的风险。大部分农村中小企业处在初创阶段，自有资金有限，规模较小，效益不高，整体竞争力不强，贷款平均利润率较低。在市场经济条件下，信贷资金是以安全回归和增值为前提的，趋利性决定了哪个区域、哪个行业的利润高，信贷资金就会流向那里。与贷款成本高风险大的广大农村相比较，大中城市投资机会多、成本低、利润大，必然会吸引大量信贷资金流向这里。据统计，截至20xx年9月末，全省银行投放到制造业、电力、燃气及水生产和供应行业的贷款余额占全省贷款总额的%，投向兰州市的贷款余额占全省贷款总额的%。从酒泉、张掖、平凉、庆阳4市的情况看，各银行投向县域以下的贷款余额约占总额的10%左右，最高的县占17%，最低的县4　　仅占5%。　　3、农业信贷风险补偿机制不健全，抑制支农信贷增长。为农业上保险，既可以降低信贷风险，又可以分散灾害风险，可以说是增强银行和农户信心的?强心剂?。一方面，农业是受自然灾害影响最大的行业，一旦受灾农业贷款就很难按时收回；另一方面，农产品市场瞬息万变，大部分农民市场信息不灵，农户单一的小生产和大市场的矛盾突出，导致生产经营具有较大的市场风险，也使农业贷款的安全性降低。在农业经济发展受到自然条件和市场双重约束、具有相当高的不稳定性情况下，由于我们尚未建立起对支农信贷的风险补偿机制，在一定程度上抑制了支农信贷资金的持续快速增长。　　4、财政税收政策与金融支持不协调，难以形成支农合力。 从西方国家农村金融的成功实践来看，要引导金融信贷资金加大对?三农?的支持力度，必须加强财政税收政策的协调与配合。如美国为了防止商业银行出于盈利目的将农贷资金转移到其它领域，规定联邦政府对商业银行的农业贷款提供利益补贴，并修订了农贷利率的有关标准，有效地防止了农贷资金转移。日本政府则对农村民间金融机构进行直接补贴。就我省来讲，一方面，由于政府财政困难，很难对农村基础设施建设等建设周期长、收益低的基础性项目进行大规模投资，无法发挥其对商业性金融的引导作用。另一方面，政策层面缺乏对金融机构尤其是新三类机构支农贷款相关税费的减免措施，支农贷款成 5　　本相对偏高，难以调动金融机构发放农业贷款的积极性，也在客观上造成贷款利率升高，增加了农民负担。　　5、社会信用环境欠佳，导致金融机构产生“惧贷”心理。上世纪80年代中期，基层政府通过银行借款方式大量融资，大办乡镇企业，形成了巨额乡村债务，严重影响了政府信用。部分农村中小企业出现的?借钱不还、欠债有理、欠债有利?和借改制之机逃废银行债务的扭曲信用行为，严重损坏了银企合作的基础。据调查，仅农行省分行发放的涉农贷款，进入次级、可疑和损失的达亿元，占其全部涉农贷款的%。同时，由于农村信用体系建设步伐缓慢，信用信息资源分割于各部门、企业、行业之间，存在调查取证难、获取信息难、数据搜集难等问题，在银企债务诉讼案件中，案件执行率很低，?司法打白条?现象较为普遍，银行往往是?赢了官司赔了钱?。据对平凉市的调查，20xx年至20xx年，该市金融机构累计向法院起诉依法清收不良贷款的案件437件，标的金额21876万元，已执行9406万元，执行率仅为43%。加之信用担保体系不健全，目前仅有30家信用担保机构正常开展业务，出现了金融机构怕贷款、农村承贷主体难贷款的问题，形成了一种恶性循环，影响了农村经济的发展。　　三、有效化解农村金融信贷供需矛盾的对策建议　　农村经济发展与金融支持密切相关，有效化解农村金融信贷供需矛盾，必须坚持以科学发展观为指导，统筹农村经济和6　　金融协调发展，加快构建两者之间的良性互动关系，努力实现农村经济社会与金融可持续发展的?双赢?。　　1、强化涉农国有商业银行支农责任，增强农村金融服务供给功能。20xx年以来，每年的中央一号文件都提出县域内银行业金融机构应明确新增存款投放当地的具体比例，但从目前我省涉农国有商业银行支农情况看，放贷力度和覆盖面都远不能满足农户和农村中小企业的需求。解决这个问题，关键要明确各类正规涉农金融机构职能，强化银行业金融机构的支农责任。农业银行作为农村金融体系的骨干和支柱，应坚持为农服务方向，稳定和发展农村服务网络，按照中央提出的?面向‘三农’ 、整体改制、商业运作、择机上市?的总体原则，全面深化内部各项改革，进一步强化为?三农?服务的市场定位和责任，充分发挥其资金、网络、科技、产品等方面的优势，不断完善?三农?事业部制改革，更好地为农村经济社会发展服务。农业发展银行应适应农村发展的新形势，继续深入调整业务结构，在确保粮棉油收购资金以及对农、林、牧、副、渔产业化龙头企业进行信贷支持的同时，把重点投向周期长、收益低、不适合商业运作的农村生态环境保护、农业基础设施建设以及农村小城镇建设等领域。邮政储蓄银行要进一步扩大涉农业务范围，通过认购农业发展银行金融债券、农业银行次级债券、与农村信用社办理协议存款以及试办小额信贷等方式，使邮政储蓄在农村地区吸收的资金更多地留在农村。　　7　　2、继续深化农村信用社改革,充分发挥其支农主力军作用。以改善治理结构、转变经营理念、建立良好的激励和约束机制为重点，积极探索多样化的改革模式，使农村信用社保持应有的生机与活力。加快农村合作银行的组建步伐，对达到条件要求的，可积极报批，争取将更多的农村信用社组建成农村合作银行。积极推进业务创新，在适当加大农户小额贷款、农户联保贷款额度的同时，用新思路、新机制和新做法搞好搞活农村中小企业融资工作。加快网络建设步伐，争取省农村信用社所有网点接入人民银行大小额支付系统，实现农信社与同级其它金融机构网点之间以及异地跨行之间的横向清算。农村信用社是农村经济发展的重要基础，应该积极支持。为了方便群众，可考虑将农村合作医疗、扶贫以及退耕还林等涉农资金转存到农村信用社结算，真正把农村信用社办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构。　　3、放宽农村金融机构准入政策，规范发展多种形式的新型农村金融机构。我省作为国家新型农村金融机构首批试点省份之一，到目前村镇银行有8家，开展业务的小额贷款公司有13家，与同期试点的陕西、山西等省相比，无论规模、质量还是理念、做法都有不小差距。人民银行、银监会规定小额贷款有限责任公司注册资本不得低于500万元，股份有限公司不低于1000万元，而我省规定小额贷款有限责任公司注册资本不得低 8　　于1000万元，股份有限公司不低于2000万元，且审批时限较长，如平凉市拟筹建小额贷款公司4家，至今审批开业仅2家，在一定程度上影响了新型农村金融机构的发展。建议按照?低门槛、严监管?的原则，大力发展多种形式的新型农村金融机构，特别是注意引导各类资本到金融机构网点覆盖率低、金融服务不足、金融竞争不充分的地区投资设立机构，进一步放宽农村金融机构准入政策，完善相关配套政策，保证村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构规范健康发展。　　4、建立健全政策保障机制，积极发挥政府引导作用。整合涉农财政资金，对高风险低收益的农村种植养殖业贷款、生源地助学贷款以及扶贫开发贷款给予一定的财政贴息，以减轻农户特别是农村贫困户的利息负担，撬动更多的银行资金进入这些领域。大力发展农村信用担保机构。可考虑各级财政在每年新增的支农资金中拿出一部分资金，建立农村信用担保基金，实行商业化运作，多渠道补充资金来源和风险准备金；也可以考虑以股份的形式投入当地已有的信用担保机构，或在现行农户联保贷款制度基础上政府出资引导，建立担保机构，从而充实壮大担保实力，解除信贷资金进入农村的后顾之忧。最近江西出台了《政策性农业保险方案》，对特色农业给予强制性政策性保险，由政府对规定保险险种提供保费补贴，更好地保护农民利益。借鉴嘉峪关、平凉等地依托商业保险开展的能繁母猪、奶牛保险、种植业等政策性保险做法，各地也可根据经济发展 9　　水平、农业生产特点、自然灾害特点和市场对保险的需求，尝试组建政府主导、财政适当补贴的农业政策性保险机构，推动农村保险业的发展。　　5、银政双方合作互动，推动供需矛盾有效化解。没有经济的快速发展，金融不可能有足够的发展空间；没有金融资金作支撑，经济也不可能获得持续的发展动力。各级政府应积极适应市场需求，调整农村产业结构，大力发展特色农业和劳务经济，推动农业增效、农民增收和农村经济整体实力的不断增强，为银行培育更多的优良信贷客户。并发挥桥梁纽带作用，通过召开银企对接会等方式搭建对接平台，积极帮助涉农金融部门解决一些工作中存在的实际困难和问题，促进政府、银行、农户、企业四者之间的良性互动。金融机构应完善各种服务手段，注重对农村金融市场潜在需求的营销与开发。可针对农村中小企业经济基础薄弱的现实状况，实施?量身订制?和?一企一策?战略，根据产业导向和市场前景，从项目前端开始介入，跟踪分析，科学论证，最大限度地满足企业的贷款需求，培育新的信贷客户增长源。同时，要根据农村承贷主体的业务性质和资产特点，积极探索林权质押贷款、农村土地经营权质押贷款、大项目银团贷款等多种担保方式，大力推行?企业+基地+农户?的订单农业贷款，解决担保抵押难问题，促进农村金融信贷需求的持续增长。　　6、努力改善农村金融生态环境，保证农村金融可持续发 10　　展。加快信用立法，制订有利于保护债权人权益、打击失信行为的法律法规。积极改善农村信用环境，继续推进信用户、信用村、信用乡镇和信用企业创建活动，建立覆盖所有农户和农村企业的征信体系，改善农村借贷双方信息不对称的状况，切实防范信用风险。要支持涉农金融机构通过法律途径清收不良贷款，加大农村金融债权案件执行力度，提高执行率，严厉打击恶意逃废银行债务的行为。　　11第二篇：农村金融稳定工作调研报告7600字　　五　　20126　　关于全县农村金融稳定工作的调研报告　　（作者：顾安飞孙诗强）　　近期，由县金融办公室牵头，以农房重建贷款、农村信用体系建设、政府部门及公职人员不良贷款清理、政策性农业保险及农村小额人身保险工作开展和理赔、农村信用社灾后重建等内容为重点，对全县农村金融稳定工作进行了专题调研，现将有关情况报告于后。　　一、全县农村金融工作现状　　（一）农房重建贷款情况　　-1 -　　“”地震后，县委、县政府本着“民生优先”的原则，大力贯彻落实各项金融扶持政策，各金融机构加大对灾后重建领域特别是农房重建的信贷投入，为灾后重建提供了有力有效的金融支持。县农村信用社主要承担了全县的农房重建贷款工作。　　截止20xx年5月末，县农村信用社累计发放灾后农房重建专项贷款19136户，金额50640万元；收回贷款10724户，金额33038万元；现有余额户数8412户，金额17602万元（其中：困难农户重建贷款395户，贷款金额947万元；收回贷款67户，金额217万元；现有余额户数328户，金额730万元）。其中，不良贷款54户，金额118万元，不良占比为%，欠息户数727户，欠息面%，欠息金额70万元，欠息率%。　　（二）农村信用体系建设情况　　20xx年县政府出台了《关于开展农村信用体系建设试点工作的实施意见》，同年9月在长卿镇开展了农村信用体系建设试点；在长卿镇成功经验的基础上，20xx年3月县政府又出台了《梓潼县人民政府办公室关于开展农村信用体系建设工作的实施意见》，将农村信用体系建设工作推向全县。20xx年又将玛瑙镇、石牛镇、石台乡确定为“农村信用体系宣传示范点”，20xx年5月，在团县委和县人行的推动下，又在全县启动了农村青年信用示范户活动。　　- 2-　　近年来，我县以评定信用户、信用村、信用镇为载体，优化信用环境，加大了农业贷款投放力度，有力地支持了全县经济发展。截至20xx年5月末，全县共评定信用（乡）镇3个，信用村39个，核定农户小额信用贷款万户，核定农户覆盖率达98%；农户小额信用贷款万户，农户覆盖率63%；全县金融机构各项贷款余额亿元，比20xx年增长%，年均增幅达35%，远远高于同期GDP的增幅。全县涉农贷款余额亿元，涉农贷款占全部贷款的%，比20xx年增加个百分点；　　（三）政府部门及公职人员不良贷款清理工作情况　　近年来，县委、县政府为建设诚信梓潼，进一步优化金融生态环境，相继下发了多个相关文件，要求相关部门积极协助配合催收，欠贷人员主动归还不良贷款。通过几年时间的清收，取得了一定成效，但整体效果并不理想。　　据调查，截止20xx年5月末，全县政府部门不良贷款余额万元，欠利息万元；全县公职人员不良贷款余额万元，欠利息万元；全县公职人员对他人担保贷款不良余额万元；欠利息万元。　　（四）政策性农业保险开展情况　　一是各乡镇都建立健全了组织机构，政策宣传工作落实到位。人保财险梓潼县支公司已在全县33个乡镇挂牌建站。正在积极筹建329个村级服务点，已印制宣传册20余万份，　　-3 -　　配备宣传车3辆，还对宣传内容进行了录音刻碟发放给各个乡镇、村广播宣传。　　二是20xx年投保工作开展情况良好。截止5月中旬，全县已完成育肥猪签单承保工作。全县下达育肥猪任务数276105头，实际完成200883头，其中观义、双峰、玛瑙、自强、二洞、马迎、建兴、双板、演武、黎雅、仙鹅、白云、石台、金龙场、仁和、宝石、宏仁等17个乡镇完成任务；文昌、豢龙、大新、长卿等4个乡镇完成较差。水稻、玉米保险目前正在收集资料准备签单。　　三是目前正积极开展理赔工作。对5月11日洪灾损失的乡镇，及时组织专人协同财政、农业局专家到现场查勘定损，全县共受理10个乡镇的油菜报损，目前正在案件理算中，赔款将划入农户一卡通上。　　（五）农村小额人身保险开展情况。　　农村小额人身保险工作从20xx年起在我县17个乡镇进行试点，共收保费万元，赔款万元;承保比例为：%。20xx年在全县各乡镇全面展开，取得了较好的效果。全年共收保费：万元，赔款：万元，承保比例为：%。　　20xx年全县参保乡镇达到%；为已参保的万余人提供了亿元的风险保障;共收保费124万余元，承保比例为%。理赔案件183件，其中死亡34人，理赔金-4 -　　额达68万余元,意外医疗赔付149件，理赔款达17万余元，总赔付率达%。　　20xx年5月，全县参保乡镇达到100%，参保人数42691人，保费收入万元，承保比例为%，全县完成目标任务的%。理赔案件306件，其中死亡24件（正常件19件，死亡原因不明的协议案件5件），理赔金额达万元；意外医疗赔付282件，理赔款达万余元，总赔付率达%。参保人数完成得较好的乡（镇）有小垭、交泰、仙峰、仁和、双峰、仙鹅、金龙场、大新、石台等乡（镇）。　　（六）农村信用社灾后重建情况　　我县农村信用联社纳入灾后维修加固和灾后重建项目库的共计40个分社，其具体情况如下：　　纳入灾后维修加固的有联社营业部、长卿、联社机关、正北街、西门、宏仁、、文昌（城关）、梓柏、、东石（新南街）、青龙、卧龙、马鸣、小垭、仙峰、许州、许州新镇街、双板、黎雅、白云、金龙场、仙鹅、玛瑙、双峰、宝石、自强、定远、仁和、大新28个分社，加固维修综合业务用房43645平方米，项目总投资955万元，其资金由县农村信用联社自筹并全额到位。20xx年底28个分社加固维修工程全部结束并投入使用。　　纳入灾后重建项目库的有三泉、建新、演武、文兴、豢龙、观义、石牛、石台、马迎、东环路、二洞、交泰12个　　-5 -　　分社，重建综合业务用房面积10310平方米，项目总投资1752万元，其中三泉、建新、演武、文兴、豢龙5个分社争取到中央财政补助资金300万元已全额拨付，其余资金由县农村信用联社自筹，20xx年5月，除东环路分社由重建改为购买商品门面房目前在租房营业外，其余11个分社都已重建完毕陆续投入使用。　　随着灾后重建的全面完成，我县农村金融发展环境更加优越，布局更加合理，结构更加优化，大地震没有使农村金融倒下，反而是“凤凰涅槃、浴火重生”。　　二、全县农村金融稳定工作存在的主要问题　　（一）农房重建贷款集中到期风险不容忽视　　我县农房重建贷款目前尚有余额17602万元，随着重建贷款集中到期，其风险也日益显现，极易引发贷款集中风险。一是个别农户对灾后重建贷款理解有误，把专项贷款与国家财政补贴等同认识，还款意愿差。二是灾后农房重建集中，建材、人工等费用剧增，成本增大，很多重建农户四处举债，有的甚至形成烂尾工程，偿还能力弱。三是灾后农房重建贷款全部是信用贷款，无任何资产抵押，贷款到期后无法主张抵押权利。四是困难户灾后重建实行财政担保，而其他农户会产生攀比情绪，有意拖欠贷款不还，形成恶性连环效应。五是部分重建户重建结束后外出务工，失去联系，信用社主张债权难，易产生法律风险。六是其他灾区县市联社发放的-6 -　　重建贷款不良占比大，农民偿贷意愿差，对政府产生依赖，易产生系统性风险。　　（二）农村信用体系建设工作力度还须加强　　一是信用体系建设的宣传力度不够。由于信用体系建设开展的深度和广度还不够，在调研中我们了解到部分乡（镇）对农村信用体系建设政策还不熟悉，甚至还不知道，社会参与度还不够，体系建设氛围弱。二是信用体系的社会化程度不够。从信用本身来说，信用体系不仅仅是信贷的诚信程度，还包括信用人各方面的信用状况，所以，信用体系建设是一个社会的系统工程，包括社会各方面的信用程度。从调研中我们了解到，部分农户信用意识淡漠，农户信用采集困难，数据真实性难以保证。三是信用缺失的惩戒力度不够。对失信行为一直以来是以道德范畴的指责为主，相应的惩戒没有到位，失信人没有根本的利益损失，社会对失信行为的约束力不足，形成“人人喊打却没有动手”的局面，失信违约成本低。四是信用观念的培养力度不够。尽管我县民风纯朴，全县不良贷款率在全市处于低位，但是随着现代社会经济的高速发展，外来人生观、价值观及人际公共关系的影响，对固有信用观念形成巨大冲击，这就要求从社会公众的根本意识入手，培养诚信理念、树立诚信价值、践行诚信行为。五是部门联动的机制还不完善。按照开展农村信用体系建设的相关文件及各级政府成立的领导小组来看，包括财政、农业、　　-7 -　　林业、司法等相关部门都应是农村信用体系建设的积极参与者和受益者，但实际上目前农村信用体系建设工作主要还是金融机构在推动，特别是农村信用社在负责，其它部门对农村信用体系建设的认识及参与度都还远远不够，　　（三）政府部门及公职人员不良贷款清收难度大　　一是政府部门及公职人员不良贷款大部分属公益性乡村债务，包含垫交税费、公益事业、办企业、部门建房、水库维修、周转贷款、私贷公用、分摊债务等。这部分债务拖欠时间长，欠息金额大，县财政等部门从20xx年开始清理、锁定，由于地方财力薄弱，至今仍有大部分未偿还。二是部分单位对清收不良贷款不重视、责任不明确、工作措施不力、清收效果不佳。三是缺少统筹协调、部门配合，方法单一，在清收过程中怕得罪人。四是部分公职人员诚信缺失，法律意识不强，在社会上造成了不良的影响。　　（四）政策性农业保险还未达到政策设计目的　　一是农民风险意识淡薄，对农业保险认识不足是农业保险推广的主要问题。农业生产长期“靠天吃饭”，农民大部分没有风险防范意识，普遍对农业保险理解不透、认识不足，甚至还有人错误地认为农业保险是向农民变相收费。二是干部认识不够统一。部分村社干部对政策性农业保险的重要性和惠农作用的认识还没有到位，因而工作热情不高、宣传不够深入，导致部分农户对农险知识了解不多，农户参保率不-8 -　　高，政策性农业保险任务难以完成，基层干部长期垫保费严重，可能形成村社新增债务。三是勘赔定损难、理赔标准低是农业保险推广的技术障碍。由于没有技术性较强的专业仲裁机构，灾害损失难以确定，容易出现理赔纠纷。在这极短的时间内如果仅靠保险公司人员是很难做到的。目前的理赔标准较低，全赔金额仅包括种子、农药、化肥等基本生产资料的价值。部分乡镇反映保险理赔面积不符合受灾受损面积，保险理赔勘察员对理赔面积没有进行实地测量，导致农户利益得不到保障。四是部分险种保费高，任务重，缺少调研，不切实际。五是保险公司的经营能力和服务水平有待提高。　　（五）农村小额人身保险发展步伐缓慢　　一是群众参保积极性不高。部分群众对开展农村小额人身保险的目的意义和“保费低、赔付高”的惠农政策了解不透彻，参保主动性普遍不高。少数群众认为已参加新农合再参加农村小额人身保险是重复参保，不愿再花钱购买农村小额人身保险；加之外出务工人员多，家中多数是留守老人和小孩，风险意识不强。二是部分干部认识不到位，工作欠方法。各乡镇虽然召开了农村小额人身保险工作会议，成立了工作领导小组，细化分解了目标任务，但仍存在认识不清、职责不明的情况。特别是干部不能充分认识农村小额人身保险的性质，对农村小额人身保险工作由政府推动不理解，工　　-9-　　作积极性不高。三是部分乡镇反映农村小额人身保险赔付资料繁锁，住院赔付比例太低，村民怨言大。个别村社存在村集体垫交保费情况，可能形成村社新增债务。　　三、抓好全县农村金融稳定工作的对策建议　　（一）农房重建贷款要严防贷款风险反弹，确保不良贷款余额逐年下降　　一是要形成上下联动、齐抓共管工作格局。按照“横向到边、纵向到底、不留死角”的原则，签订县乡村三级贷后管理目标责任书, 通过组建乡（镇）、村、组银政联合宣传催收工作组，形成“无缝覆盖、深入渗透”的基层宣传催收网络。　　二是加大考核力度。县农村信用联社要将重建贷款到期催收情况及采取措施向当地党政、村社进行充分沟通，多方联动，共同清收，确保清收效果。要加大考核力度，对因措施不力、执行不到位导致不能完成风险防控目标的信用社要加大问责力度。　　三是加大宣传力度，创造良好的金融生态环境。各乡（镇）人民政府要负责本辖区金融生态环境建设，坚持正面宣传和引导，充分利用县、乡、村电视、广播等新闻媒体和会议等形式强化宣传工作，同时，要走村串户宣传解释，准确把握困难农户贷款和一般农户贷款的政策界限，做到统一口径，避免乱开口、乱表态，加大“谁借款、谁还贷”的正-10 -　　面舆论导向，及时制止不良舆论苗头，营造人人珍爱信用、到期还本付息的良好氛围。　　四是强化督促检查，依法打击逃废债务行为。建议县委、县政府组成督查工作组，不定期对各乡（镇）进行监督检查，及时研究和解决存在的问题和困难。对行动缓慢、推动不力的乡（镇）通报批评；对成功经验和典型做法及时总结推广。要注重发动基层组织，动员行政资源，积极协助农村信用社开展贷后管理、清收本息等工作，及时预警风险，打击故意逃废债务行为，切实维护金融机构债权，严防贷款风险反弹，确保不良贷款余额逐年下降。　　五是加大农业信贷投入，努力增加农民收入。建议各乡（镇）根据本乡（镇）实际，加快农村产业结构调整，增强农户造血功能。农村信用社要根据当地实际，结合政府规划，调整信贷结构，加大信贷投入力度，帮助农户规划项目，发展经济，提高收入，增加农户还款来源。　　（二）以农村信用体系试验区建设为契机，加快把我县建设成为金融生态示范县　　一是整合多方资源，强化系统平台建设。要进一步加强地方政府在农村信用体系建设中的作用，把农村信用建设纳入到本地区新农村建设和和谐社会建设总体规划,层层制定、下达信用户评定和发展计划,要按照“政府主导、人行助推、各方联动”原则，建立健全由各级地方政府主导的组　　-11 -　　织机制，建立责任督办考评制度，促进各级政府进一步发挥“主导”作用。　　二是进一步完善农村经济主体信用档案。涉农金融机构和农业、林业等有关部门要按照有关要求，完整、准确、及时地收集整理农村经济主体的信用、产权、荣誉、评价、警示等信息，建立健全信用档案。　　三是开展农村经济主体信用评价。积极开展农村信用户、信用村和信用乡（镇）评定工作；鼓励、引导农业企业，特别是农业产业化龙头企业，参与第三方外部信用评级，提升信用管理水平。同时，强化信用评价成果的应用，对信用等级较高的农村经济主体在金融、财政资金支持和政府管理、社会服务等方面实行“一揽子”优惠政策，使守信主体得到实惠。　　四是统筹各方资源实施信用对接。积极争取国家支农惠农政策向试验区信用级别较高的农户、农业产业基地和龙头企业倾斜。做好“信贷支农”、“信用惠农”、“服务便农”工作。进一步完善全县金融服务网点，鼓励非涉农金融机构进入农村金融市场，积极发展村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等新型信贷机构，为“三农”提供高效、便捷的金融服务。　　五是推动农村经济主体信用增级。组建以林权、集体建设用地使用权、农村房屋产权、农村土地承包经营权等农村-12 -　　产权为标的的流转交易平台，在风险可控的前提下不断扩大涉农信贷的抵押担保范围。积极发挥财政资金的引导作用，建立和完善相关奖励机制，鼓励银行、保险、担保等机构加大对农村金融市场的投入，加大对信用等级较高农村经济主体的扶持力度。　　六是加强农村信用文化建设。采用符合我县农村特点的宣传方式和载体，大力开展农村信用文化建设，广泛宣传和普及征信和相关金融知识，为试验区建设营造良好氛围。要在农民生产技能和就业创业培训服务体系中增加信用和金融知识，在乡镇综合文化站、村文化室、农家书屋、电影文娱下乡等文化惠民工程中添加诚信内容；大力培养和宣传先进典型，让农民群众切身感受到“守信得益、失信受损”的信用文化，改善农村地区的信用环境。　　（三）加强对政府部门及公职人员不良贷款组织清收力度　　一是统筹协调，分清责任，区别对待，注重实效。首先是要锁定各乡（镇）政府部门债务，不得新增债务。确需新增，按程序统一举债。其次是老债务要分清责任，及时化解。对有不良贷款公职人员要加强教育；对失信人员的单位要加强单位干部作风整顿力度；对恶意拖逃债务人员，所在单位要协助金融机构依法处理。　　二是多管齐下，确保清收效果。建议各单位要充分发挥-13 -　　内部督导作用，教育和督促欠贷人清偿未还的贷款本息。农村信用社等金融机构要加大清收力度，对恶意拖逃债务行为人采取媒体曝光和依法起诉等方式进行清收，情节严重的要严肃查处，构成犯罪的移交司法机关，追究法律责任。　　（四）政策性农业保险及农村小额人身保险工作要深入基层，大力宣传，落实理赔　　一是加大宣传力度，提高农民对农业保险的认识。要充分利用电视、广播、报纸等媒体作用，使这项工作家喻户晓，引导农民自愿参保投保。　　二是进一步加强组织协调工作。保险公司要在乡镇设站、在村社设点，健全基层农业保险的网络体系，选派精明能干的村社干部到村农险站点兼职，提高村一级农险工作的水平。要充分调动镇、村干部做好政策性农业保险和农村小额人身保险工作的积极性和创造性。　　三是切实解决勘赔定损，适当提高理赔标准。勘赔定损是一项技术性很强、涉及保险公司与投保农民双方利益的工作。在目前还没有专业的勘赔组织机构前，特别是面对一些受灾程度深，时间要求紧，涉及面广的水稻相关病虫灾时，必须加强领导，确保理赔工作快速、科学、全面推进。可以由保险公司牵头，联合当地的农技、畜牧、财政、农保办、乡镇干部等机构人员及受灾乡村负责人实行联合勘赔定损。目前赔付标准应该适当提高。农村小额人身保险也应简化理-14 -　　赔手续，及时出险，限时赔付到位。　　四是加大财政补助金力度。政策性农业保险和农村小额人身保险的社会公益性决定了其更需要政策的扶持与推动，财政应加大对农业保险的补贴力度。一方面，财政应对工作成本高、保费收缴难的农险业务给予必要的经营费用补贴，另一方面切实提高财政对农业保险的保费补贴比例。同时鼓励老百姓积极购买农业保险，把市场化风险分担机制建立起来，借以推动整个农业保险工作的全面开展。　　报送：县委常委，县人大常委会主任，县政协主席，县人大常委　　会副主任，县政府副县长，县政协副主席，县法院院长，　　县检察院检察长，经开区管委会副书记，县人武部部长。　　发：经开区党工委，各乡（镇）党委，县委各部委，县级各部　　门党组织。　　签发：赵云编审：黄兴编辑：梁帮浩印40份　　-15-