互联网金融生态现状及发展趋势

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1、互联网金融生态现状及发展趋势摘要：互联网金融是普惠金融，强调的是个性化、？潘烤?济，互联网金融成为2014年度中国经济领域最火的经济现象之一。互联网金融的快速发展，使发展中国家在金融领域赶超发达国家，实现弯道超车成为可能。关键词：互联网；金融；普惠；小微企业中图分类号：F832文献标志码：A文章编号:1673-291X(2015)13-0100-03孟子云：“虽有智慧，不如乘势；虽有?t基，不如待时。”互联网金融是当下风口上最热的那头猪，抓住了它就创造了未来。作为新生概念，互联网金融截至目前还没有一个权威定义。它的发展与火爆是从普惠金融开始，是从为普通大众、小微企业提供更

2、好的金融创新服务开始。从2013年11月12日十八届三中全会正式提出“普惠金融战略”，互联网金融的普惠金融发展路线己经明确互联网金融的发展迎来了历史机遇。传统经济结构调整、产业转型升级，为互联网金融带来新机遇；移动互联网、020电子商务的高速发展为网络支付带来新市场；大众财富的不断增长和金融需求的日益多元化，将给互联网理财带来新契机；小微企业融资及三农金融服务的政策推动，将为网贷的健康发展带来新途径;大众创业、万众创新将为众筹引爆一场商业模式的革命。一、互联网金融生态产业链互联网金融的崛起打破了传统金融机构对金融信用的垄断。互联网强调的是个性化、？潘烤?济，它拥有三大优势

3、一一网络资源优势、大数据和信息优势、数据信息处理能力优势，加之云计算等技术的不断进步，互联网金融带来了成本的全面下降，因为金融最主要成本是物理成本、网点成本，第二大成本是人工成本，第三大成本是信息搜集成本，第四大成本是风控成本，这四个成本都可以通过互联网金融得以降低。传统金融机构，比如银行，大家认为银行很有钱，其实银行没有钱，是通过国家信用低成本获取资金，通过息差贷款获得盈利。而现在，互联网金融企业通过自身艰难创业积累了一定信用，典型如BAT;或是通过大数据，云计算来消除信息不对称，增加透明度，降低风险，获得了互联网小白用户的信赖。互联网金融正在形成金融信用的积累。互联网

4、金融产业链分为四部分，分别是流量端、运营服务、征信和资产端。其一，流量端模式轻空间大，成为整个板块龙头，用户之争是流量端的核心；其二，互联网金融倒逼传统金融变革，金融IT通过合作运营实现商业模式转型；其三，人民银行征信系统很难跟得上互联网金融的节奏，在缺乏开放征信体系的情况下，互联网金融企业都将形成自己的信用体系;其四，在资产端，细分行业资产整合和电商平台，尤其是资产证券化带来的金融产品创新和基于“数据平台”幵展供应链金融服务。目前我国个人手中可投资的资产总值已近77万亿元，个人资产在1000万元以上的人群持有可投资资产高达20万亿元。与此同时，国内有5600万小微企业和

5、个体工商户，其中真正能够从银行获得贷款的只有11.9%。以P2P、众筹、电商供应链融资为代表的互联网金融以其公幵、透明的平台优势，实现了用户体验革命、成本下降和渠道扩展，更为重要的是，能够“连接”金融压抑一端的个人资产和小微企业融资需求。发展中国家做互联网金融比发达国家更有后发优势，有可能实现弯道超车。发展中国家首先是具有基数更大的需要普惠金融服务人群，这部分人群的需求是难以被传统金融机构覆盖，互联网金融可以利用平台长尾效应，大幅度降低投资人入市门槛。另外，发达国家对互联网金融的转换成本比较高，对互联网金融的监管力度很强。在美国第三方支付被纳入了货币转移支付的监管，网贷纳

6、入证券业监管，规模稍微大一点的众筹平台必须要去国际商会ICC注册登记，这一切在中国由于整个监管的范畴还不是很清晰，所以大量的草根金融机构得以快速发展，间接推动了银行的进步。中国一定会孕育世界上最大的互联网金融市场，诞生世界级的互联网金融企业也将指日可待。二、互联网金融的主要模式及发展现状随着金融创新不断，互联网金融新兴模式不断出现，通过对业内相应商业模式、商业现象进行深度剖析，可以将互联网金融分为六大模式：第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式。其中最为典型的是第三方支付、众筹和P2P三种平台模式，三种模式都贴近民众，

7、是解决小微企业融资难的合理途经。（一）第三方支付根据央行《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。从发展路径与用户积累途径来看，第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案；另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。