车险费率制度市场化改革：意义·问题·建议

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1、车险费率制度市场化改革：意义•问题•建议从XX年1月起，我国机动车辆保险的条款与费率一改由政府主管部门统一制定，并要求各保险企业严格执行的做法，转由各保险企业自行制定，至今已将近两年了。如何客观地评价我国车险费率市场化改革的积极意义，正视和妥善解决这一过程中存在的主要矛盾和问题，不仅对于车险市场的健康发展是至关重要的，而且也会对大量其他险种费率的市场化改革能否取得预期成效产生极大的影响。一、我国车险费率制度市场化改革的积极意义车险费率制度市场化改革，是我国商业保险主要险别的价格向市场回归的第一步，具有重要的积极意义。第一，改变了车险费率的形成机制，第一次使市场成为

2、决定费率的主导力量。作为财产保险重要组成部分的机动车辆保险（本文主要探讨车辆损失险）在性质上属于典型的商业保险，其费率理应由市场决定。在这次我国车险费率市场化改革中，政府主管部门将费率形成的决定权交给对自己所承保的业务自负盈亏的保险企业，由后者根据赔付率、费用率、合理利润预期、市场供求关系和各种风险因素等市场情况自主确定。市场第一次成为决定我国车险费率的主导力量。这是符合我国经济市场化的进程的，也是与车险保险费率市场化的世界潮流相吻合的。第二，大幅度地降低了车险费率的总体水平，在车辆保险过程中真正体现了公平的原则。随着机动车辆安全性能的增强，道路、信号系统和其他交

3、通设施状况的改善，交通安全管理水平的提高，交通事故的发生率和平均严重程度大大降低，保险赔付率大幅度下降，车险费率在客观上有了较大的下降空间。同时，由于经营车险业务的企业同业竞争的加剧，车险费率也有向下变动的客观要求。通过费率的市场化改革，车险费率的决定主体由政府转换为保险企业，费率水平大幅度地降低，从而减轻了广大保户的保费负担，真正体现了车辆保险过程中对被保险人一方的公平。第三，细化了车险费率的形成要素及其权重，使车险费率的构成趋于合理。这次车险费率制度的改革，不仅将车辆损失险的费率与第三者责任险的费率区别开来，从客观情况出发有升有降，而且还纠正了原来以“从车”为

4、主的片面性做法，贯彻了“从车”、“从人”、“从用”、“从地”相结合，加大“从人”权重的原则。一些保险公司在私人自用车辆基本险费率表和私家车基本险费率表中，直接载明固定驾车人或主驾车人年龄、驾龄、性别或职业、客户信用等级与安全等级的优惠比率或系数，或上调的比率或系数（表中提供了改革初期华安广州分公司私家车费率的优惠系数，从中可以看出“从人”因素等在费率构成中的作用）。另一些保险公司虽未在车辆基本险费率表中直接规定这样的比率或系数，但载明了驾驶人员不同期限有无违章纪录、车辆不同期限有无赔款纪录的优惠比率或系数或上调的比率或系数。在车辆保险事故主要由人为因素所导致的现实

5、条件下，加大“从人”的权重的原则，体现了各类因素风险程度与其费率水平的一致性，必然使车险费率的结构更为合理。第四，降低了车险业务的盈利空间，迫使保险企业强化经营管理。机动车辆保险是商业性的保险。保险企业经营车辆保险的目的是追求利润，这个利润应该是净保费收入与净赔款和费用支出之和的差额（只是由于保险企业在不同年份的赔付率波动较大，保险企业的年利润应看作若干年份净保费收入与净赔款和费用支出的差额的平均数）。显然，在总保险金额、净赔款和费用支出一定的假设前提下费率越高，保险企业的利润就越多。在保险费率长期维持在远远高于合理水平的条件下，保险企业只要扩大承保规模，就可以将

6、其盈利水平维持在社会平均利润的水平上，甚至远远超过社会平均利润。这就必然导致保险企业更加倾向于向规模要效益，而不是向管理要效益。这是我国车险市场粗放经营的内在根源。车险费率市场化改革所带来的车险费率总体水平的大幅度下降，降低了保险企业经营车险业务的盈利空间，迫使它们强化经营管理，从主要倾向于扩大业务规模向规模与管理并举，更加突出管理的方向转变。这对提高我国内资保险企业的管理水平，增强正当竞争能力，积极应对来自外资保险企业的更加激烈的挑战，无疑是十分重要的。第五，有利于规范保险企业的竞争手段，净化车险市场。由于车险的现实费率水平远远高于合理费率水平，保险企业之间的竞

7、争也就必然主要集中在对车险份额的争夺上。同时，也正是由于车险的现实费率水平远远高于合理费率水平，保险企业即使为展业付出高额费用也会有利甚至是暴利可图，它们才敢于向代理人或经纪人支付高额佣金，向被保险人一方的经办人（如果被保险人为企业、机关、团体，则为实际管理车辆的负责人）支付高额回扣，致使我国的车险市场成为表面有序而实际上高度无序，甚至是滋生严重腐败的场所。车险费率市场化改革所带来的车险费率总体水平的大幅度下降，缩小了保险企业支付高额佣金或回扣的空间，从长远看，必将对规范保险企业的竞争手段，净化车险市场产生决定性的作用。二、我国车险费率制度市场化改革中存在的主要矛

8、盾和问题我