担保业务基础知识及业务创新

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1、担保业务基础知识与业务创新广东省信用担保协会专家委员会副主任广东中盈盛达担保投资股份有限公司副总裁张　德　本2010.3.20担保业务基础知识与业务创新——提纲1、对信用担保的基本认识；2、对担保机构的基本认识；3、对担保机构的风险认识；4、担保业务创新特点；5、担保业务创新案例。担保基础与创新担保机构是干什么的？担保机构的定位：整合、加工中小企业信用资源，经营、出售信用产品。担保基础与创新一、对信用担保的基本认识市场需要信用产品？为什么？信用是商品交易的催化剂．任何市场交易，都必须具备信用要素，否则市场交易难

2、以成功，即使是钱货两清的交易也不例外．市场交易为什么必须具备信用要素呢？原因在于商品内部固有的矛盾，即商品的价值和使用价值的在时间和空间上的分离。信用产品的长期性。源于商品经济、市场交换的长期性，担保机构不会是一个短期过渡阶段的产物。担保基础与创新一、对信用担保的基本认识如何认识信用概念？理解信用概念的意义．信用是一个古老具体概念，也是一个现代抽象概念，弄清信用概念本质对理解信用意义非常重要。1.我国古代的说法．“人之道德有诚笃不欺，有约必践，夙为人所信任者，为之信用”。道德规范，讲话算数，履行诺言。2.从信用

3、交易形式看．有银行信用、商业信用、消费信用等。3.经济学认为．信用就是一种以还本付息为条件的特殊的价值运动。担保基础与创新一、对信用担保的基本认识如何认识信用概念？4.从信用特征上看．信用是债权债务关系的总和。5.从信用交易手段上看．信用是一种书面凭证，如债券，信用卡等。传统描述的局限性．所有类似这些的描述，没有揭示信用的本质，没有揭示信用的主体和客体。担保基础与创新一、对信用担保的基本认识信用的本质信用的定义信用是一种他人认可的未来的履约意愿和履约能力，是一种无形资产商品，具有价值（成本）和使用价值（增信、守

4、约、化险）。对“信”字的感悟．“信”，观其形，乃“人言”也，需要“自己言”,更赖“他人言”；究其质，则是“有诺必践，有力可践”。“信”不同于“义”．“信”讲究遵守规则，不失自我人格和独立意识；“义”讲究思想统一，人身依附，不讲规则．担保基础与创新一、对信用担保的基本认识信用与一般商品相比的特点1.信用的形成．需要很多的信息，较长的时间，需要一点一滴的积累。2.信用的破坏．只要很少的信息，很短的时间，而且破坏程度很大。即毁信容易建信难，犹如搭积木，信用风险很大。3.信用的构成要素．不仅包括物质要素，还包括很多精神

5、要素，如道德、性格、习惯、思维能力等，因此信用价值波动性很大。4.信用能调节财富时空．信用能把现在的财富放到未来作增值使用，也能把未来的财富调到现在使用．能把不同主体的财富调剂使用．5.信用具有公共产品性质。一个主体信用高，所有市场交易者都降低交易成本。担保基础与创新一、对信用担保的基本认识社会信用体系形成的决定因素社会信用体系建立是一个渐进的过程，它取决于生产力的发展水平。正如恩格斯在《资本论》中说过：“资本主义生产过程越发展，它就越不能采用作为它早期阶段特征的那些小的哄骗和欺诈手段　这些狡猾的手腕在大市场上

6、已经不合算了，那里时间就是金钱，那里商业道德必须发展到一定水平，其所以如此，并不是出于对伦理的狂热，而纯粹是为了不白费时间和辛劳。”担保基础与创新一、对信用担保的基本认识社会信用体系形成的决定因素社会信用体系还取决于法律的健全和稳定．信用交易是价值在时间、空间上非对价地单向让渡，若价值出让者不能必然地预期未来的价值回流，则信用交易难以进行，这“必然地预期”的依据就是法律规定的市场游戏规则。如果这种市场游戏规则遭到破坏，则整个社会信用体系也将迅速崩溃。担保基础与创新一、对信用担保的基本认识担保机构加工的信用资源有

7、哪些？一个中小企业只要存在，就必定有一定的信用资源，也就必定能加工成一定的信用产品。信用资源可以按价值量化。信用资源有质量优劣之分。担保基础与创新一、对信用担保的基本认识担保机构加工的信用资源有哪些？中小企业的信用资源一般有：1、房屋、土地、在建工程等不动产；2、设备、车辆、存货等动产；3、存单、股票、债券、票据、保险单、仓单、提单等有价证券；4、商标、专利、著作权等知识产权；5、应收帐款、租金收益权、承包权、股权等法定权益；担保基础与创新一、对信用担保的基本认识担保机构加工的信用资源有哪些？中小企业的信用资源

8、一般有：6、关联企业的信用保证；7、企业的应退税款、应收贴息等应收款项；8、法人代表及其配偶的家庭财产；9、企业法人代表、董事、经理等经营骨干的个人保证；10、企业其他一切财产、权益、社会支持等信用资源。担保基础与创新一、对信用担保的基本认识担保是一种信用衍生产品担保概念的外延．历史范畴，法律范畴，信用范畴。担保概念的内涵．担保是为了降低信用违约风险，促成市场交易，由担保人主动承诺提供