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《沙河顶某客户理理方案.林亚枚策划》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。
1、n客户背景资料：沙河顶支行一位客户刘先生现年35岁，刘太32岁，已有10岁的女儿与7岁的儿子。刘先生经营个体户，目前每月税前收入1万元左右。刘太是先烈东小学的正式教职工,,税前月薪4000元，年终奖金一个月。目前个人养老金账户余额2.4万元。个人住房公积金账户余额2.4万元。目前家庭月经常性支出每月6000元，年支出学费4000元，旅游10000元。每月家庭资产除了学校分房现价值80万元(无贷款)的住宅以外，活期存款余额20万元，目前刘先生无保险,刘太有社会养老保险等保障.双方父母均有退休金和医疗保障，身体健康，短期内
2、无需照顾。n家庭情况n收支损益表（2009年度）n家庭初步财务分析从整体状况看，刘先生家庭的财务状况比较稳定。但我们根据刘先生家庭所提供家庭基本信息分析出刘先生家庭目前家庭财务方面隐藏着以下问题：1、从收支损益表中可以看出，刘先生家庭家庭收入高、支出也高,储蓄率不高。2、刘先生作为家庭经济支柱，且经常出差，但却没有任何的风险保障，一旦出现意外，家庭生活质量将受到严重影响。3、子女教育和养老计划尚未作出长远而有效安排。n风险测试风险承受能力评分表年龄10分8分6分4分2分客户得分35总分50分，25岁以下者50分，每多一
3、岁少1分，75岁以上者0分40就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业4家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50％房贷>50％无自宅8投资经验10年以上6～10年2～5年1年以内无10投资知识有专业证照财金科毕业自修有心得懂一些一片空白4总分 72n理财目标根据刘先生家庭最初设定的财务目标，我们对刘先生家庭的家庭财务状况进行了诊断，并分析了刘先生家庭的风险偏好，但同时我们也发现了还有一些人生重要的财务目标尚未引起刘先生家庭的关注，我们对此进行了理财目标的
4、制定：1、子女教育规划：为女儿刘聪9年后上大学,12年后儿子刘明上大学,15年后出国留学3年,预计到时大学每年学杂费3万元,预计到时每年出国留学杂费用30万元；2、退休规划：刘太55岁从单位退休，刘先生同时退休（58岁），按现在的生活水准，退休后每月能有5000元的生活支出；退休后15年内，每年旅游支出10000元；3、保险规划：夫妻双方的保险，保证生活质量。n基本假设基本经济变量通货膨胀率3% 学费增长率5% 收入成长率刘：5%;刘：3% 报酬率住房公积金投报酬率3% 个人养老金投资报酬率3% 存款平均利率2%投资报
5、酬率10% 紧急备用金建议准备6个月的紧急备用金3.6万,1万存于银行活期,2.6万用于投资货币基金,以备不时之需.需求分析526326.n(一)子女教育规划需求分析女儿刘聪9年后将上大学，4年大学学杂费支出的总需求为106379元，由于教育费用是没有时间弹性。而12年后儿子刘明上大学需求为106379元，15年后将出国留学深造三年，留学费用需要82万元。对于这些刘先生家目前尚未有明确的理财计划。n（二）退休养老规划需求分析刘先生他们预计在23年后退休，并且想要维持现值5000元/月的生活水平，总需求为现值36.3万元
6、(终值73.64万);并且想每年有1万元的旅游支出，总需求为现值6万元。n（三）保险规划需求分析从分析可知，刘先生家庭一家除刘太有一定的社会养老保险外，家庭未具备保险保障。刘先生作为家庭的主要经济支柱保障明显不足。经测算，刘先生的保障缺口为166万元，刘太的保障缺口为95万元。刘先生家庭双方在未来二十年里基本上就是整个家庭经济的来源，如果哪一方失去财务资源，都将给家庭带来经济危机。n（四）投资规划需求分析人生的计划有很多，如购房、购车、送孩子上学、保障规划、退休养老等。投资规划是实现这些目标的关键，可以解决人们对于金融
7、市场的困惑，而且通过与投资时间和投资目标等因素紧密结合，进行风险分散等风险管理方法，保障投资目标的实现，为个人投资行为提供了方向。n理财方案n(一)保险规划-解决方案刘先生家现面临着子女教育、退休规划等压力，因此，建议刘先生一家要在保险规划方面作好合理的准备和配置,特别是建议刘先生要为自己购买必要的人寿保险、意外保险、健康保险等。n保险规划：n刘先生现年35岁，年收入为12万元，刘太现年32岁，年收入为5.8万元,家庭年支出9.5万元,23年后退休.n根据遗属需要法，刘先生家庭总保额需求现值为223万元。按夫妻两人收入
8、比例计：其中刘先生保额为150万元,每月保费3380元，刘太73万元每月保费1650元。(刘先生应购买100万的意外险，保费每年1000元,购买定期寿险80万，保费2380元。刘太应购买50万的意外险，保费每年500元;购买定期寿险23万，保费1150元）n(二)子女教育规划-解决方案1、女儿刘聪9年后读大学4年学费现值约8.2万
