高收入家庭该如何理财，积攒购房金及养老金呢？

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1、高收入家庭该如何理财，积攒购房金及养老金呢？最近米小美有点烦恼，她刚休完产假，重返职场，请了个月嫂照看孩子，花销暴增，希望我们的理财师可以给她一些建议。小美一家是个典型的高收入家庭，夫妇二人都有较高的学历和理想的职业，老公在北京某银行的西城区支行任客户经理，年薪近20万元（税前）。她本人从事的工作和知识产权相关，年薪25万元。公公是做建筑工程的，一年的税前收入有50万元，婆婆在家照顾孙女及做家务。他们一家5口居住在公公购买的100多平米的自有商品房里，没有贷款，属于城市金领一族，目前没有过多的经济压力。但小美想再买套房，和老公搬出去住，即便小点也可以，70平米左右，按北京

2、现在的房价，得300万元。公公可以帮助他们100万元，另外的200万元需他们自己想办法。目前小美家拥有现金及活期存款2万元，定期存款20万元，股票市值6万元，一辆15万元的车。鉴于小美重返职场，婆婆一人照顾孩子有点吃力，他们便请了个月嫂专门来照顾孩子。月嫂费每月7000元，加上日常开销，家庭每月的花销达15000元。这部分开销全是小美夫妇在承担，公公的钱另存，做他们二老养老用，小两口也不用额外再给父母赡养费。未来3年内，小美希望买房的愿望能实现。另外，小美和她老公都35岁了，也想规划一下自己的养老。她该如何理财，积攒购房金及养老金呢？理财目标：1、积攒200万元购房金2、

3、储备养老金“为保证收益的稳定性，可拿20%的投资资金购买银行结构性理财产品，收益好于定存，但又可保障大部分本金的安全。”【理财方案一】家庭财务分析由于小美公公的收入仅作为二老养老用，暂且以小美夫妇收入与支出为主，进行家庭财务分析。总体来讲，目前，小美的家庭负担较轻，没有负债，可以轻装上阵，开始进行家庭财富积累。家庭资产配置诊断及建议诊断：配置单一，比例失调在目前小美家庭共28万元流动性金融资产中，定期存款20万元，加上现金及活期存款2万元，占比高达79%。钱存在银行收益甚微，甚至可能造成缩水。另外，目前的家庭资产配置中，除了存款，只剩股票这一风险性投资。品种较为单一，也起

4、不到获取较高的风险调整后收益的配置效果。配置建议首先，留取应急开支。由于小美夫妇均有稳定收入，且收入约为日常开支两倍，因此可留目前总资产的较少比例，如10%作为应急开支。配置方式：不推荐目前的活期存款，建议购买货币型基金，或开放式理财产品。其次，放眼全球，进行全方位资产配置，不仅可以增加投资品种，还可以布局全球市场。风险承受能力假设：小美夫妇目前35岁，正值事业上升期，收入稳定。但小美希望3年内能完成买房的愿望，因此均衡型的配置方式（适中的风险偏好）可能比较适合。按星展资产配置模型，可选择均衡型配置方式，48%投资于股票、40%投资于债券、%投资于另类投资（包括商品、黄金

5、等）、%投资于现金（也即上述应急资金）。因此，从投资品种上看，可以适当增加股票及债券类资产的比例。配置方式：QDII股票型基金，可以用每月收入进行基金定投，以摊薄成本。再看债券，在目前全球经济复苏的格局下，企业债券表现将好于政府债券，特别是高收益债券。整体来看，债券波动性比股票小。由于小美刚刚重返职场，且要照顾孩子，建议用基金形式投资于债券，省心又省力。配置方式：1、QDII债券型基金或股债平衡型基金2、国内债券型基金同时，为保证收益的稳定性，也可拿20%的投资资金购买银行结构性理财产品，收益好于定存，但又可保障大部分本金的安全。在货币配置上，由于人民币已打破升值预期，2

6、014年以来已贬值近3%，可考虑适当配置一些外币，以分散风险。如何实现买房愿望现状：房价300万元，资金缺口200万元，3年内家庭流动性金融资产可达约28万元+17*3万元=79万元（不考虑投资收益）；每月税后收入约3万元，每月开支万元，因此每月结余约万元。建议：首付150万-160万元，余下部分贷款。假设贷款140万元，贷款期25年（贷款还至60岁），按目前贷款利率，每月还款额9500元左右。若收入和开支不变，每年还能结余6万多元。这样，既能保证首付后仍有一定资金应急，又能使开始每月还款后，仍能有资金进行投资。如何规划养老金鉴于小美夫妇较年轻，且3年内打算买房，可采取细

7、水长流的方式进行储蓄。建议购买年金计划，使退休后的生活更有品质。按保险配置的“双十定律”，即家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10％，以大都会幸福一生年金计划为例，每年交费3万元，缴20年，从55岁开始，每年可以领取年金约万元，直至终身。另外，若在55岁前发生意外，至少返还所交保费的110%，而且年度分红在一定程度上可对冲通胀影响。若小美夫妇还没有购买重疾险，建议在购买年金险前，先配置重疾险，为家庭保驾护航。“鉴于3年内买房需求和当前情况下的资金缺口（200万元）较大，建议小美在第