农村金融发展研究

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1、农村金融发展研究农村金融发展研究农村金融发展研究农村金融发展研究农村金融发展研究农村金融发展研究农村金融发展研究农村金融发展研究　　［提要］农村金融是农村经济发展的核心问题。本文运用文献调查、实地调查和数理统计分析方法，研究农村金融在唐山市经济社会发展中的地位与作用，分析唐山市农村金融存在的供给不足、市场建设不够完善和发展环境滞后等问题，提出发展政策性金融、完善商业性金融体系、创新金融产品和金融服务、完善金融发展环境等建议。　　关键词：农村金融；政策性金融；商业性金融；金融供给；金融需求　　唐山市是河北省唯一的统筹城乡发展试点城市，在统筹城乡发展上走在了河北省的前列，在几年的统

2、筹城乡发展改革的积极探索和深入实践中积累了经验，具有一定的典型示范效应。唐山市统筹城乡发展的实践表明；发展农村金融是我国农村经济改革的核心问题，也是发展农村经济，缩小城乡收入差距，彻底破解“三农”问题，促进城乡经济社会协调发展的关键。　　一、唐山市农村金融改革势在必行　　随着唐山市人民群众幸福之都、科学发展示范区、统筹城乡发展试点城市、创新型城市建设进程的加快，农村金融需求也日益增长。主要来源于社会主义新农村建设、中心镇的建设对于基础设施建设和集中居住社区建设提出了要求，亟待金融支持；城乡一体化产业体系建设、发展农业产业化、推进农村剩余劳动力和土地流转等也要求有相当规模的资金支

3、持现代农业和农村二三产业的发展；很多已经具备相当规模的乡镇企业，为发展壮大需要较大额度的资金支持；随着设施农业、观光旅游农业的不断发展，以及经商、运输、加工、种养殖农户的增多，大额贷款需求不断增加。在农村金融供给不足的情况下，唐山市多家小额贷款公司相继成立，这是由农户在自愿基础上组成联保小组彼此相互担保的贷款。还有多家农村资金互助合作社问世，他们坚持服务对象的“社员制”、服务宗旨的“为农性”、办社性质的“合作性”、服务取向的“互助性”、服务范围的“区域性”。尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在唐山市农村的发展中仍呈现出生生不息之势。　　二、唐山市农村金融发展中存在的问题

4、　　农村金融供给严重不足。国有银行大量撤销农村网点。1993年12月25日，国务院做出了《关于金融体制改革的决定》。目前，唐山市县域各类银行分支机构有511家，比1993年末减少了%；农业银行市场定位也转向了城市。唐山农行新增贷款投放于区域内钢铁、化工、电力、港口等优势行业的重点项目和重点企业的贷款占当年投放贷款总量的%，向市区及各县区城区改造投放贷款占投放贷款总量的%，两项合计就占到了%；农业发展银行支农能力微弱，唐山农发行建立于1996年11月，尽管唐山农发行把服务目标定位于支农惠农，但由于其规模小、存贷能力弱，对于唐山市农村经济社会发展对资金的需求而言也是杯水车薪；邮政储

5、蓄银行投放能力不足。从2007年3月1日起，唐山市邮政局开办质押贷款业务，成立之初有100亿元的放贷能力，成立后平均每年放贷不足4亿元，放贷规模远小于本市其他银行，服务“三农”作用不强；农信社陷入支农困境。唐山市农村信用社全辖13个县级联社，其对涉及钢铁、商贸流通、房地产开发、建筑、餐饮等多个行业的放贷规模是农业的倍。唐山农信社存在历史遗留包袱、制度设计缺陷、人才缺乏等问题，难以成为农村金融需求的主要供给者。　　农村金融市场建设有待加强。制度安排限制农村金融发展。政策性金融应以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担农业政策性金融业务，为农业和农村经济发展服务。目前农业发展

6、银行的业务范围单一，土地、宅基地做质押也没有政策可循，可用于农户贷款的抵押物范围太窄；农村金融市场竞争不足。国有银行把市场定位于城市，邮政储蓄银行、农信社和各类非正规金融机构在资金实力、资金投放能力、人员素质等方面还不能成为农村金融市场上的主导力量，国有商业银行大量撤出农村市场后，长期存在着的主导市场竞争的主体缺位问题，导致农村金融服务功能弱化；民间借贷市场秩序混乱。在信息不对称的情况下，缓解农村金融供给不足的手段莫过于民间借贷。在唐山市广大农村民间借贷日益活跃的背景下，广泛存在着借贷市场秩序混乱问题。诸如借贷手续不规范、参与人员复杂、高利贷愈演愈烈等问题，大量的民间资本在高息

7、的引诱下也涌进农村市场，加剧了农村民间借贷市场的混乱局面。　　农村金融发展环境建设滞后。担保品范围狭窄。按照现行法律法规，农村有效的抵押物不足。由于所有权归属问题，农民的宅基地、住房和承包地都不在抵押品范围之内。由于缺乏有效担保品，农村潜在金融需求不能转化成实际需求；农村征信体系建设有待加强。随着转移就业人口的增多，农户与农村金融机构之间的信贷关系增加，信用范围有所扩大，但由于务工的分散性、间断不定期性，农户信用信息分散在工商、税务、电信、金融机构等部门，大多没有得到有效整合；农业保险发展缓