职业股民的理财规划问题

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1、职业股民家庭理财需求家庭理财诊断表　　1、家庭成员基本资料：　　性别：男（夫）余先生　 女（妻）　　年龄：30（男）　　35 （女）　　职业：职业股民　自由职业　　学历：大专　　健康状况：良好　　住房情况及来源：一室一厅全款自购　　风险承受力测评：弱　　2、家庭资产负债表资产 负债 现金及活期存款50000信用卡贷款余额0预付保险费0消费贷款余额0定期存款300000汽车贷款余额0债券0房屋贷款余额0债券基金0其他0股票及股票基金100000  汽车及家电50000  房地产投资0  自用房地产200000  其他0  

2、资产总计700000负债总计0　　3、家庭月度税后收支表收入 支出 本人收入0房屋支出200其他家人收入0公用费0其他0衣食费800  交通费100  医疗费100  其他400合计0合计1600　　4、家庭年度税后收支表收入 支出 年终奖0保险费0债券利息和股票分红5000教育费0证券买卖差价不确定其他0其他0  合计不确定合计0　　5、家庭保险状况　　未上任何保险。　　6、详情　　理财目的：没有固定收入，总有坐吃山空的感觉。　　目标金额、预期收益：年收入30000　　生活质量要求：由于不想要小孩，只想过稳定的生活，所

3、以想通过投资能挣出日常生活费用最好每年再略有赢余（至少别让老本缩水）。　　投资风险的态度：由于经历了股市的斩仓和长期套牢，心理上能承受一定的风险。报告正文：一、沟通函余先生：您好！感谢您对我们中国****银行一贯的信任与支持，这份理财计划是采用您向我提供的数据进行编制的，我们对以下领域进行了考虑：当前的资产净值、个人收支现金流量、保险、退休养老和投资建议。根据我们上次的沟通，您的财务目标很简单：l想通过投资能挣出日常生活费用最好每年再略有赢余，预期收益：年收入30000元此外,我们为您设计的理财规划基于如下经济假设和个人

4、假设：l根据风险偏好较弱，考虑您正处于家庭成长期，投资应注意在稳健前提下追求更多的增值，我们假定投资收益率为7%l通货膨胀率3%l预期寿命85岁二、资产负债和收支状况分析资产负债分析：l投资资产配置不合理，现金及存款比例过高77%，债券型产品比例为零，股票型产品比例过低22%，导致收益率偏低，我们将在后面和您探讨您可以采取哪些方法来提高收益率，同时将风险控制在合理范围之内。l由于您是职业股民导致您的社会保障不足，所以商业性保障比例不合理。l虽然您的负债率低，财务风险小，但由于您的收入不稳定，目前不建议您增加负债。现金流量

5、表分析：l从收入支出比看来，每月有1600元支出没有收入，这将影响您用于投资的比例，从而财务目标的实现。当然您对收入增长的预期高，而支出维持相对稳定，储蓄会有所提高，这很大程度取决于您收入增长预期被实现的可能性。l应急准备金应预留5000元可投资资产年结余450，000不确定三、保险需求分析许多人因为觉得“不太吉利”而刻意回避寿险的问题，但是，家庭主要收入成员的早逝无疑对家庭造成很大的财务影响，因此，为了保证在极端情况下家人的生活仍得到很好的保证，我们必须探讨这一问题。人寿保险需求一般来说，人寿险总保障金额不超过年收入的

6、10-20倍，而保费不超过年收入的10%。我们采用保险需求速查法为您做测算（万元）您属于家庭成长期男C1纯寿险7健康保障5残疾保障7教育金保障2养老保障5合计26女C1纯寿险6健康保障5残疾保障6教育金保障2养老保障5合计24我们依据以下原因进行调整：本人：由于不想要小孩，只想过稳定的生活，应增加意外险，减少教育保险。配偶：收入不稳定，应增加意外险，减少教育保险。男C1纯寿险9健康保障5残疾保障7养老保障5合计26女C1纯寿险8健康保障5残疾保障6养老保障5合计24房屋保险针对您的住房以及住房中贵重物件我们建议按重置成本

7、进行分项投保，即确保最高投保金额与您的财产总价值相符，同时按房屋内贵重家电和家具的价值投保室内财产险。四、退休规划关于您的退休规划，我们作如下假设：假定您60岁退休，当前距退休年数30年，通胀率3%，假定预期寿命85岁，退休收入需求年数为85-60=25年l退休后年收入需求现值：当前生活费用30000l年收入需求在退休时点的价值：PV=30000N=25I=3FV=62813假设退休后投资收益率=通货膨胀率：退休时点总收入需求：62813*25=1570325年储蓄投资金额：FV=1570325N=25I=7PMT=24

8、827月储蓄=2069五、资金需求（亏空或结余）汇总分析总需求年需求需求年数投资900，00030，00030退休1，570，32524，82725总计54，827l考虑您当前的投资资产，按照投资收益率7%计算，退休后您可得到：PV=450，000N=30I=7FV=3，425，514结论：您目前的资产积累状况和未来