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1、文章源于科技论文发表网：www.59168.netQQ:100359168银行经营师论文银行高级经营师论文金融高级经营师论：我国商业银行理财服务业的现状及对策分析[摘 要] 金融理财业务是商业银行经营业务的重要组成部分,随着商业银行理财中间业务收入占总收入比例的日渐提高,国内商业银行理财业务日渐受到重视。我国商业银行理财服务业还远没有进入到真正的理财服务阶段,需要不断的研究和改进。[关键词] 商业银行;理财服务业;问题及对策 商业银行理财业务是指商业银行以特定的客户为对象,建立在客户不同需求分析和财务规划基础之上,为其提供量身定做的资金管理、投资、咨询
2、及其规避风险,使其资产得到保值和增值的一种中间业务。金融理财业务是商业银行经营业务的重要组成部分,随着商业银行理财中间业务收入占总收入比例的日渐提高,国内商业银行理财业务日渐受到重视,近几年有了长足发展。目前包括各商业银行及部分城市和农村商业银行在内的多家国内商业银行都建立了以发行和代理金融理财产品,提供个人账户综合管理,开展顾问咨询服务为主要内容的个人理财业务体系。一、国外的理财服务业现状商业银行要在同业中取得竞争优势,应从国际的理财业汲取先进经验,从而得到不断的改进和提升。国际上对个人理财的研究内容主要涉及产品创新、品牌建设、产品定价、业务评估和营销
3、策略等方面。如在经营定位上必须转向“客户至上”,必须注意形成“服务的理念”和“营销的理念”文章源于科技论文发表网：www.59168.netQQ:100359168,形成银行必须能够在任何时候(Anytime)和任何地方(Anywhere),以任何方式(Anyhow)为客户提供服务,即所谓的“AAA银行”经营理念。个人理财在国外是一种十分流行的金融服务,在发达国家,这项业务几乎深入到每一个家庭,占银行总收入的30%以上。美国私人银行个人理财业务每年的平均利润率高达35%,年均赢利增长12%-15%,远优于一般的银行零售业务。[1](P2)国际上在理财机构
4、的设置及理财师资格的确认方面,也已经有了一个比较完善的方法。比如美国具有代表性的理财机构团体是国际金融理财协会,其作为理财行业团体成立于1969年,是世界成立最早、规模最大的理财团体。对理财师资格的确认,国际上影响较大的是由理财师国际资格鉴定委员会进行国别资格认定,通过鉴定的国家,才有资格在本国开展注册理财师资格的教育和考试。二、国内的理财服务业现状我国的理财服务开展较晚,商业银行理财服务的开展最初表现为对理财专项人员的设定。从目前发展情况来看,国内商业银行出于吸引客户和积累经验考虑逐渐重视理财业务。国内银行为客户理财的出发点不是为了通过理财赚取客户的理
5、财手续费,而是通过理财期望获取稳定的贵宾客户,从而吸收资金。银行从理财业务中获取的收益并不高。文章源于科技论文发表网：www.59168.netQQ:100359168在理财业逐步发展的今天,由于我们还处在探索阶段,目前还没有比较规范的管理,比较受到关注的理财行业团体有中国银行业协会、中国注册理财规划师协会、中国金融理财标准委员会及中国金融策划师协会等。而对理财师资格的认证,则主要有中国银行业协会组织的中国银行业从业人员资格认证,金融理财标准委员会组织的金融理财师(AFP/CFP/EFP)认证,国家劳动和社会保障部推出的国家理财规划师(ChFP)认证和美
6、国金融管理学会颁发的美国本土三大理财规划师证书之一的特许财富管理师(CWM)资格证书等。由于认证种类较多,认证办法不统一,导致理财师的水平参差不齐。三、我国商业银行理财服务业存在的主要问题(一)理财师队伍良莠不齐在国外,银行理财师的职能就是帮助客户选择适合他们的投资方式和投资组合,并提供一些必要的投资建议。在我国由于理财服务业的发展刚刚起步,国内许多商业银行在开拓个人理财服务业务时,都提出了“贵宾理财”、“贴身理财”的业务发展理念,设置了“金融超市”、“理财中心”、“理财工作室”。且理财中心的工作人员(包括客户经理、理财顾问、业务代表等)对外统称为理财师
7、,但绝大多数的银行理财师虽经资格认证,却很难称得上是理财专家,多是产品研发者与客户之间的一道桥梁,他们所能提供的服务相对于真正意义上的“理财”,还相差甚远。(二)银行的理财师实质上是“兼职”文章源于科技论文发表网：www.59168.netQQ:100359168我国目前的理财师,基本集中于银行、保险、证券等公司。综观这些金融行业的理财师,在对外进行宣传或提供业务咨询时,给出的多数不是理财建议,而是产品购买建议。这主要是由于金融机构管理机制的偏差所造成的。银行、保险、证券等机构考核理财师的工作业绩时只考核各项产品的完成情况。在指标的压迫或利益的诱惑下,一
8、些理财师在为客户进行理财建议时,不能不侧重考虑如何将产品推出去,而不是根据客户的
