小额信贷风险及对策研究

《小额信贷风险及对策研究 》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、小额信贷风险及对策研究小额信贷风险及对策研究小额信贷风险及对策研究小额信贷风险及对策研究小额信贷风险及对策研究小额信贷风险及对策研究小额信贷风险及对策研究摘要：乌鲁木齐市区小额贷款的风险和内地小额贷款风险存在很多共性，但也存在明显的差异。多民族聚居区最突出的沟通问题是语言障碍。语言障碍让小额贷款风险具有了新疆特色。不论怎样的风险预测和防范对策，最有效的可能是如何让小额贷款产品更有利于中小微企业和个体经营者的经营与发展。具体来说，乌鲁木齐市区小额贷款的风险防范对策主要有:培训职工和引进双语信贷人才双管齐下，提高乌鲁木齐农商银行小额信贷产品的服务质量和防范风险的能力;转变服务方式

2、，加强服务意识;建立信贷信誉评估平台等几个方面。关键词：乌鲁木齐;小额贷款;风险;对策一、小额信贷缘起及研究现状荷兰经济学家伯克(Booke，1933)针对印度尼西亚社会经济状况在20世纪60年代提出了“二元经济”的概念。小额贷款属于“二元经济”的重要构成部分，主要为区域性低收入者提供金融服务的运作模式。对转化发展中国家的剩余劳动力、缓解三农和中小企微业资金短缺、推动就业具有重要意义。“二元经济”是发展中国家经济的主要特点。刘易斯(A．Lewis，1954)进一步深化了这一经济理论。伯克和刘易斯均试图解决发展中国家边际生产率为零的剩余劳动力的就业问题。传统经济部门和现代经济部

3、构成了“二元经济”的两个元。传统经济部门中最主要的群体是农村中以传统生产方式为主的农业;现代经济部门则指向城市中以制造业为主的现代化部门。传统经济显然落后于现代社会的发展，成了衡量社会经济发展的棘手短板。因此，如何逐步有效转化剩余劳动力，就成为现代社会健康、全面发展亟需解决的难题。针对这一难题，经济学家纷纷把目光转向了小额信贷，以求达到以积极贷款给剩余劳动力发展多种经营的目的。在这方面起步较早较成功的是孟加拉国的经济学家穆罕默德•尤努斯。“绝大多数村民的贫穷不是因为懒惰和愚昧，而是由于没有初始资金，使他们缺乏改变生活告别贫困的途径与能力。一方面，正规金融机构把渴望贷款的穷人排

4、除在信贷体系之外;另一方面，借助高利贷又会让他们陷入更深的泥潭”。这些现状与现阶段中国边远地区的经济状况非常吻合。因此，我国金融改革把重点之一转向了构建普惠金融体系。而小额信贷是普惠金融目标实现的最便捷有效的手段。小额信用贷款对我国而言，弥补了传统贷款的不足，是一款适应我国目前经济发展状况的新型信用贷款产品。小额信用贷款最大的特点是无抵押，无担保。近两年，随着城镇化建设进程的加快，小额信用贷款已逐步面对农村的同时，开始面对城市，但一切都在尝试阶段，还没有形成较为成熟的运行模式。长期以来，我国大银行的运行模式，制约着中小金融机构的融资资源、融资能力和为中小型企业服务的能力，大银

5、行在追求贷款规模效益和风险平衡的前提下，又不愿为中小微企业提供服务。2007年，各省市金融办获得小额贷款公司审批权，2008年5月，《关于小额贷款公司试点的指导意见》、《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》，也由银监会、中国人民银行发布。全国范围内兴起了小额贷款公司建设热。2008年底，全国小额贷款公司不足500家，半年后增至三千多家。由于解决了中小微企业普遍“融资难、生存难、发展难”的问题而一路利好，吸引了一部分国营和集体所有制金融机构转变经营理念，开始关注小额信用贷款，比如建行、信用合作社等。有关小额信用贷款的研究，主要集中在小额贷款公司的

6、风险管理、融资方式、可持续发展、监管、运营效率和模式、贷款结构与经营绩效、评价机制、社会绩效等8个方面。少有国营和集体所有制金融机构小额贷款方面的研究。本文选取乌鲁木齐市区的农商银行(信用合作社)小额贷款产品所具有的风险作为研究对象，是因为乌鲁木齐市区有不同于内地城乡的特点。其一，乌鲁木齐地处边疆;其二，乌鲁木齐是多民族聚居区;第三，农商银行的前身是信用合作社，属于集体所有性质的金融机构。小额信贷产品的风险与内地有相同之处，但差异也很明显。对该市区小额信贷风险展开分析，并就如何防范风险提出相应的对策，具有一定的普遍性。二、乌鲁木齐地区小额信贷风险种类及现状总括而言，乌鲁木齐是

7、多民族聚居区，民族语言丰富，民汉之间、民民之间的语言交流障碍由来已久。乌鲁木齐市区小额贷款产品风险，除了影响金融机构自身发展的生存，操作和信用三大风险;小额信贷活动过程中的小额信贷目标运行风险、贷前调查、贷中审查、贷后跟踪中出现的偏差和失误造成的风险之外;还存在信贷客户的贷款公平、偿还期限、偿还层次、经营失误、利息差和语言沟通障碍、文化差异带来的风险。语言沟通障碍、文化差异无形中增加了乌鲁木齐市区小额信贷的风险值。上述三种小额信贷风险，在乌鲁木齐市区普遍存在，现已成为影响小额信用贷款产品健康有序发展的主