银行理财产品在财富管理业务中的swot分析

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1、（3）银行理财产品在财富管理业务中的SWOT分析银行理财产品规模迅速扩张实际上是特定形式、特定程度的利率市场化的表现形式。在通货膨胀背景下，银行吸收存款的难度越来越大，理财产品相对灵活，且能够提供高于同期存款利率水平的投资回报率，因此理财产品作为吸收存款的重要手段被银行广泛应用。在我国，商业银行理财业务是商业银行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等业务融合在一起，向公司、个人客户提供综合性的定制化金融产品和服务，本质是受投资人委托而开展的债权类直接融资业务。理财业务涉及信托、基金、证券、保险等领域，需要运用境内外资金资本市场工具，是一项技术含量高的综

2、合性金融服务。截至2013年6月末，我国商业银行理财资金余额9.08亿元，比年初增长27.88%；商业银行的理财业务增速远超过了银行业金融机构总资产及总负债的增幅比例。此外，从商业银行理财余额占总资产比重来看，理财产品余额所占比重为8.02%，比年初增加1.23个百分点。理财产品余额所占银行资产比重也在逐年增加，已经由最初的忽略不计发展到现在的大于8%，银行的表外资产比重大大增加。在理财产品无限风光、理财业务无限繁荣的背后，也出现了一些问题，特别是近年来随着银行理财零收益、负收益乃至严重亏损新闻的不断曝光，银行的声誉风险受到严重打击。2003年至2013

3、年9月底，中国银监会对理财业务从业务模式、理财资金投向、产品销售行为、消费者权益保护、监管工作等方面共制定了30余项规范性文件和管理制度，逐步健全了相关的管理制度体系，为银行理财业务的健康发展提供了强有力的保障。在规范监管的同时，也需要对目前我国商业银行自身开展理财业务的条件和环境以及存在的问题有一个明确的认识。内部分析：认清优势与劣势商业银行理财业务的优势分析渠道优势。商业银行理财业务具有广泛性、多样性和分散性等特点。当今商业银行的服务网络不仅局限于物理网点，而且扩展到电子渠道。在物理网点方面，商业银行网点分支机构遍布全国城乡；在电子渠道方面，已初步形

4、成网上银行、手机银行和电话银行等一体化电子服务网络。银行服务覆盖面广，为客户购买理财产品提供了极大的便利条件。理财产品投资方向多元化。纵观银行理财业务的发展，其产品设计结构日益精细，流动性条款相对合理，合作模式多种多样等。尤其重要的是，商业银行可以与基金公司、证券公司、信托公司、租赁公司、阳光私募等其他金融或非金融机构合作，从而保证其产品体系的多样性。理财产品种类繁多。近年来，由于通胀预期不断加大，受存款长期“负利率”等因素的影响，理财产品种类越来越多。按产品期次类划分，可分为期次类和滚动发行；按期限类型划分，可分为T+0、1个月以内、1-3个月、3-1

5、2个月、12个月以上；按收取收益方式划分，可分为保证收益类和非保证收益类；按交易类型划分，可分为开放式产品和封闭式产品；按产品币种划分，可分为人民币理财计划、外币理财计划、双币理财计划，等等。商业银行理财业务的劣势分析理财工作人员专业素质需提高。银行理财业务是一项专业技术要求很高的综合性金融服务，产品的设计、资金运作等环节对证券、保险、信托、法律等方面的知识要求较高。但是，各商业银行均反映在人员培养、人员配备等方面，存在业务与人员不匹配的问题。在研发中，各行普遍缺乏专业理财研发人员，没有建立完善的市场调研开发体系及外部调研合作机制，削弱了开发研究与决策的

6、科学性。在销售中，虽然各行理财人员通过参加各类业务培训，对所售理财产品的内容和风险能够基本了解，能够解答客户提出的简单问题，但对金融衍生工具等更为复杂的专业知识和相关风险揭示尚不能完全满足客户需求。理财产品创新能力较弱。我国理财产品投资品种可以分为债券与货币市场类、存款类、信贷类、权益类、金融衍生工具、代客境外理财及其他类理财产品。从2012年我国商业银行理财资金投向看，债券和货币市场工具、存款、信贷类资产、权益类资产资产、金融衍生工具等分别占整体余额的34%、21%、30%、11%和4%。其中，债券和货币市场工具、存款类占理财市场的一半以上，产品数量增

7、幅将近一倍。产品同质化现象严重，银行同业间产品模仿的速度不断加快。尤其这几年，很多银行采用的资产池-资金池操作模式，将不同期限、不同品种的理财产品混在一起，通过借新还旧、滚动发售等形式维持运营，容易产生期限错配等问题，客户赎回时银行可能面临流动性风险。风险管控意识和能力不足。银行理财业务作为一项新型的银行业务，潜在很多的风险，如信用风险、操作风险、法律风险、声誉风险等，但与之相应的风险评价机制尚不健全。例如，通常银行会将一款理财产品的最高收益率作为卖点，加大宣传炒作力度，而对产品收益甚至本金可能遭受的风险则在产品说明书中轻描淡写。一旦客户无法获得承诺的高

8、收益率利息，银行声誉损失将难以估量。银行与理财产品购买者、理财资金投资对象的法律