2018开门红：年金万能双主险！重疾险寿险产品做预热

《2018开门红：年金万能双主险！重疾险寿险产品做预热》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、2018开门红：年金万能双主险！重疾险寿险产品做预热　　随着开门红筹备推进，各保险公司开门红主打产品路径日益清晰：年金产品领衔，辅以终身寿险、重疾保险等产品。不过，受134号文影响，此前多年来险企主打的“年金（主险）+万能险（附加型）”这一产品组合，在今年四季度以及明年开门红转换为“年金+万能”双主险形态。　　（2017年5月16日，保监会印发《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（134号文），其主要规定为：两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取的比例不得超过已交保险费的20%；万能型保险产品、投资连结型保险产品的设

2、计应提供不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额等功能；保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。）　　　　至于今年开门红产品成色如何，到底是贵了，还是便宜了？　　一位精算部门负责人表示，影响保险产品费率的因素很多，有费用率、定价利率、保险期间等重要因素，也有性别、年龄等小因素。中小公司因为不具备大公司的品牌优势，常常会在费率上有所让利。　　但在年金产品上，各公司产品的费率差不是那么明显：一是从定价利率来看，考虑到长期利率风险，市场上的分红型年金产品大约在2.5%左右，公司间差距不大；二是年金保险是以被保险人生存为定期保险金给付，因此受年龄、性别等影响不如重疾险这

3、样以疾病为给付条件的保险品种大。　　为了增加年金产品吸引力，虽然分红年金或者带有年金责任的两全险的年金给付责任按照134号文规定后置至第五年之后，但相应的，新的产品形态下会给予保单持有人一定特别生存金责任补偿或将未来年金责任放大进行补偿以增加产品吸引力。　　例如，平安玺越人生中，将特别生存金从第1保单年度末调整至第5、6保单年度末，给付金额从年交保费的30%提升至年交保费的50%，原生存金责任为每个保单年度周年日给付基本保额的20%，调整为第6保单周年日后至祝寿金前，每年给付基本保额的20%，但祝寿金领取日后每年领取金额上调至基本保额的30%。　　再如太平人寿卓越至尊年金（分红），年金责

4、任由60岁前每年给付基本保额的30%，60岁后每年给付基本保额的20%，调整为第6年后每年给付30%保额，同时在第五年末增加特别奖励，给付已交保费的20%。　　134号文的实施意味着附加万能险时代的落幕，在新的产品组合下，主险万能将替代附加万能继续发挥起留存资金、二次增值的作用。通常情况下，附加险万能通常设计转入保险费无扣费的形式与主险对接，主险年金、分红等现金流直接进入万能账户进行保值增值，但在主险万能下通常会有一定比例的初始扣费。　　例如，平安聚财宝（2017，Ⅱ）年金万能规定“对于转入保险费具有1%的初始扣费”。但新的产品形态下，通常在第五保单年度后以持续奖金的形式将已收取的扣费返

5、还至保单持有人，如平安聚财宝（2017，Ⅱ）年金万能中规定“在第6个保单年度周年日按前6个保单年度转入保费之和的1%发放保单持续奖励并计入保单账户；在第7个及之后的每个保单周年日按照该保单年度周年日的前一个保单年度转入保险费的1%发放保单持续奖励并计入保单账户”。　　　　此外，业界人士也表示：对于带有生存金给付责任两全、年金类保险产品虽然首次给付时间推后，但是产品储蓄属性未变，由于有相应责任补偿，保单持有人可获得的现金流总量并未减少，预计消费者的敏感度不大，影响可控；对于附加万能转换成主险万能，对万能设计初衷影响不大，对销售的影响也不大。134号文对产品销售的影响短期无忧。　　不过，值得

6、注意的是：不少保险公司还推出了可以同时投保的万能险或者附加高性价比的重疾险。例如投保太保“聚宝盆”年金保险(成人版)的同时，可以仅花100元保费投保“财富赢家年金保险(万能型)(2018版)”，未来将聚宝盆账户的祝贺金、祝福金、关爱金以及红利作为追加保险费进入万能投资账户，同时该账户可以实现保单贷款。　　还有部分公司做终身寿险和重疾险保险产品的市场预热。例如弘康人寿推出了哆啦A保重疾保险计划，华夏保险推出了常青树(全能版)保险产品计划。随着高净值客户增加，通过终身寿险完善财富管理和传承方案的需求也开始凸显。