商业银行个人贷款知识要点汇总

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1、七章个人贷款1、个人贷款①概念:指银行等金融机构为满足个人特定的资金需求而发放的贷款。②用途：消费、投资、经营等，我国早期个人贷款主要是满足个人自用住房、自用汽车、耐用消费品以及教育需求，以特定的消费目的为主，属于消费信贷范畴。③趋势：近年来，个人贷款中投资和经营需求逐渐上升，出现了证券交易和大宗商品贷款、外汇买卖贷款和个人经营性贷款等，个人贷款结构出现了多元化趋势。2、个人贷款对商业银行的意义①可以改善银行资产结构，降低经营风险。②商业银行主要的利润源泉。③提高商业银行竞争力的重要途径。3、个人贷款的种类①个人住房贷款②

2、个人汽车贷款③个人综合消费贷款④国家助学贷款⑤个人经营贷款⑥信用卡贷款。4、个人贷款的特点①高风险性：还款来源不稳定，波动性较大；信息不对称风险比较严重；个人贷款的贷款结构内含较高的利率风险和违约风险②高收益性③周期性④利率不敏感性。5、个人贷款的风险控制①使用个人信用系统②选择合适的合作机构③实行五级分类管理④贷后检测与检查⑤通过二级市场出售贷款6、个人贷款的信用评估信用评估也称征信，是指信贷活动中的贷款人了解、调查、验证借款人的信用，评估其真实资信情况和如期偿还能力的活动。7、影响个人偿债能力的主要因素①个人的财务状况

3、②主观意愿或信用意识8、个人财务报表的分析①首先确定个人资产分析范围。②然后对流动资产、不动产、应收货款、人寿保险、退休基金、私人财产、其他资产、个人收入、个人负债、其他信息进行分析。9、个人财务报表综合分析及指标目的：①确定贷款的潜在抵押品或还款来源②进一步了解借款人资产的流动性③确定流动负债（1年内）的金额④计算出一个更准确的所有者权益数据⑤分析借款人的速动比率和所有者权益与资产比率。该指标，强调了资产变现时间，说明了当借款人遇到危机时的清偿能力。该指标，说明了借款人个人完全占有的可变现资产的比重。10、个人信用评估方

4、法①Z值评分模型②“5C”判断法③信贷记分发。11、个人信贷定价的一般原则个人贷款定价，指银行确定不同个人贷款产品的价格或利率水平，其原则：①成本收益原则②风险定价原则③参照市场价格原则④组合定价原则⑤与宏观经济政策一致原则12、影响个人贷款定价因素①资金成本②风险③担保④利率政策⑤盈利目标⑥市场竞争⑦规模⑧选择性因素13、个人贷款定价模型①成本加成定价模型②基准利率定价模型或③客户盈利分析模型具体表述为：例：某客户申请1年个人经营贷款100万元，该客户需要在银行保持贷款金额20%的补偿存款余额，存款准备金率为5%，银行的

5、目标利润为5.4%。设贷款利率为x，不考虑营业税影响，该客户与银行往来所产生的综合成本、收益如下表所示，求x某客户个人经营贷款成本收益综合分析（单位：元）成本收益存款利息费用16000（1000000×20%×8%）筹资成本48000作用成本2800资金调拨成本150贷款处理成本200记账成本50小计67200贷款利息收入（x,1年）1000000x贷款承诺收费（1%）10000（1000000×1%）管理客户账户收费500资金调拨收费300信息服务和记账收费1001000000x﹢1090014、个人贷款实际利息计算方法

6、⑴短期个人贷款实际利息计算方法①年百分率法（APR）：每月等额还款②单一利率法：③贴现率法：④追加贷款率法⑤78s条款法⑥补偿存款余额法⑦浮动利率法⑵长期个人贷款实际利息计算方法①固定利率抵押贷款的定价②可调整利率抵押贷款的定价③有首付费得贷款定价。15、我国个人贷款的发展①个人贷款规模迅速扩张②住房贷款为主的多元化结构③个人贷款集中度高④农村个人信贷严重滞后。