xx商业银行个人信贷业务风险及其防范

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1、XX商业银行个人信贷业务风险及其防范3XX商业银行个人信贷业务的现状分析3.1我国商业银行银行个人信贷业务的总体现状3.1.1我国商业银行银行个人信贷业务的发展历程我国个人信贷始于20世纪80年代初，当时为受到诸多客观条件的制约，个人信贷业务发展缓慢，这种情况一直持续到九十年代中期。1997年是重要的转折点，在此之前，中国个人信贷业务处于摸索起步，规模小、是新鲜事物，商业银行并不重视此项业务。1997年亚洲金融危机爆发后，中国出口商品极具减少，为了降低自身风险暴露，国有银行出现了普遍的惜贷现象。为了改变这一不利形势，当时央行出台

2、了一系列政策措施，鼓励个人信贷的开展，以缓解通货紧缩的威胁。加之当时政府为了保增长，支持和鼓励国内商业银行开展消费业务。此后，商业银行开始大力发展个人信贷业务，以公司信贷业务为中心向公司信贷、个人信贷业务并重的发展战略驶入了规模扩张的快车道。①自从加世纪90年代末以来，特别是在1999年中国人民银行颁布《关于开展个人信贷的指导意见》，文中指出个人信贷成为把高储蓄转化为高消费，拉动内需的必然手段。并且以正式文件的形式要求以商业银行为主的金融机构面向广大人民城市居民开展个人信贷业务。此后，国内银行业个人信贷规模不断扩张，增长速度很快

3、。该文件的颁布成为我国个人信贷业务发展的标志性事件，此文件的发表对于个人信贷业务的突破至关重要，因为它从政策上确定了个人信贷的市场定位。进入21世纪以后，在自身探索和外部竞争引导选，我国商业银行个人信贷业务逐步趋于成熟和规范。2000至2003年我国商业银行个人信贷进人了较快的发展阶段，业务种类和规模都取得了突破。2004至2006年由于外围环境的变化和国内主动政策调整等原因，个人信贷业务进入三年调整阶段，发展速度趋缓，但是仍然比较繁荣。2006年后，在国内牛市的大背景下，国有各商业银行纷纷进行了上市进程，为适应上市要求，实行了

4、股份制体制改革，相应的，个人信贷业务管理体制也实施了职责分离改革。这一改革使得商业银行对业务发展的重视程度和管理水平也随之进一步提升，个人信贷业务均实现了较快的发展。②2007年以来，特别是国际金融危机后，国家出台了一系列刺激内需的政策，并加大了对住房消费、汽车消费、农村消费等领域的金融支持力度。2005年至2010年，中国个人消费贷款余额以平均每年29%的速度增长，目前已超过7万亿元人民币。如此巨大规模的市场不仅为本土成熟银行，也为外资银行和规模相对较小或新成立的本土银行，提供了独一无二的机会。就目前市场情况来看，股份制银行和

5、小型银行很难在住房抵押贷款和汽车贷款上与五大行竞争，但其正在努力并逐步缩小了在信用卡和一般性消费金融上的差距。而从中国个人消费信贷未来的市场潜力来看，这对中小银行来说无疑是一个机遇。①2005年以来，国内房价调控不断加强的影响，商业银行的业务重点也受到了这一调控的影响。原本作为主要个人贷款业务的房贷业务正处于萎缩阶段，持续增长受到限制，商业银行面临开辟新的业务增长点的挑战。因此，金融机构开始把目光重新放在个人信贷业务，以求进一步挖掘生活消费需求所带来的贷款业务，从而获得新的盈利增长点。②从2008年下半年起，由于外资商业银行带着

6、新的金融产品首先进入个人信用贷款市场，该业务领域的竞争突然加剧，国内商业银行随后纷纷推出相应的个人信贷产品以争夺市场。个人信贷业务逐渐成为国内商业银行首次与外资商业银行正面竞争的一个领域。3.1.2商业银行个人信贷风险管理的现状目前我国商业银行个人信贷风险管理主要是从风险识别、风险测量和风险控制三个角度来进行的，具体状况如下。第一，风险识别的现状。识别个人信贷风险是商业银行在开展个人信贷业务中的前提，按照发达国家的实践经验，风险识别主要依靠个人信用征信体系来完成，但目前我国在个人征信体系的建立的不完善的。因此，需要各银行自己建立

7、个人征信体系以衡量个人信贷业务的风险。根据分析还款的可能性，参照国外银行业的经验，当前我国商业银行把个人信贷分为正常、关注、次级、可疑和损失五个级别，其中前两类为优良贷款，后三类合称为不良贷款。为了进行风险识别，国外银行业提出了5C原则，即商业银行需从品质、能力、资本、条件、担保品五方面，综合考虑借款人的还款能力、还款意愿、还款记录、贷款的担保及贷款偿还的法律责任等。这一原则在国际银行业实践中被普遍采纳，并且也在目前我国商业银行的个人信贷业务中得以应用。第二，风险测量的现状。风险测量主要是通过计算贷款的风险程度来确定。在实际经验

8、和对国外银行业风险测量学习基础上，我国银行业提出了自己的风险测量方法。该方法通过把信用等级和贷款方式结合起来，提出即单笔贷款风险度=个人信用等级风险系数X贷款方式风险系数。对应这种风险测量，我国商业银行采用专家评分法决定对个人信贷主体的风险评级。风险评级的指标一