基于pp网络借贷的信用风险管理——以renrendai为例

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1、基于P2P网络借贷的信用风险管理——以RENRENDAI为例第4章RENRENDAI信用风险管理现状4．1RENRENDAI发展现状4．1．1RENRENDAI平台简介P2P网络借贷平台“RENRENDAI”于2010年在北京成立。中国互联网协会信用评价中心评定RENRENDAI为AAA级平台。2015年，工信部发布的中国互联网百强名单中，P2P网络借贷平台仅有两家入选，RENRENDAI排名53，而在2016年的互联网百强名单中，RENRENDAI更是排到了第34位，可见其实力已经受到了广泛认可。2016年2月，RENRENDAI上线了

2、民生银行的资金存管业务，实现平台和用户的资金隔离。即使到了2017年2月底，我国P2P网络借贷平台中完成银行资金存管的平台数量也仅占正常运营平台总数的5．11％，银行存管模式下RENRENDAI的资金流转模式如图4．1所示11。截止到2017年2月底，RENRENDAI平台注册用户数量接近300万，成交额达到260亿元，已经成为国内最具影响力的P2P网络借贷平台之一。RENRENDAI平台每月成交量走势见图4．2，每月投资人数和借款人数见图4．3。4．1．2RENRENDAI运作模式RENRENDAI是国内非常有代表性的P2P网络借贷平台

3、，与纯线上模式的拍拍贷不同，RENRENDAI采用的是线上线下相结合的模式，其借款项目会从线上和线下获得，而理财用户是完全从线上获得，这方面也是比较符合未来的监管要求。人人贷的业务流程运作模式如图4．4所示。其主要借款标的有三种，第一种是信用认证标，这种标的主要在线上对借款人进行信用评分，平台成本较低，同时信用风险较高；第二种是实地认证标，由RENRENDAI线下审核团队进行实地考核后上线的借款标的，风险较低；第三种是机构担保标，由与RENRENDAI合作的机构提供担保。之前RENRENDAI的线上借款产品主要有“生意贷”、“网商贷”和“

4、工薪贷”等，现在只保留了工薪贷一种产品。工薪贷产品介绍详见表4．1。与其他大部分平台类似，RENRENDAI在获得了借款人的各项信息后，也会采用自身的信用评价模型对借款人进行信用评分。在较早的RENRENDAI网站上会对每项信息都标明详细的分值范围，后来RENRENDAI更新了信用评分体系，不再对每项信息限定分值，现在RENRENDAI公布的信用评分表如表4．2所示。RENRENDAI通过自有的信用评分模型对借款人进行评分后得出一个具体的分值，根据分值来对借款人进行信用评级。具体信用分数对应的信用等级如表4．3所示。针对不同信用等级的借款

5、人，RENRENDAI对其收取不同比例的服务费，具体标准如表4．4所示。同样，针对不同信用等级的借款人，RENRENDAI对其收取的综合费(包括利息和借款管理费)比例也不同，具体见表4．5所示。RENRENDAI目前公布的年利率范围为7％．24％。根据监管规定，借款人在人人贷平台上借款的年利率最高不能超过银行同期借款年利率的4倍12。总的来说，借款人在RENRENDAI平台上借款，首先要缴纳服务费，借款成功后，每月还款，每月的还款金额是本金加综合费。如果逾期还会产生罚息和逾期管理费，借款的成本还是很高的。4．2RENRENDAI针对信用风

6、险的管理现状4．2．1贷款流程管理在贷款流程方面，RENRENDAI在贷前、贷中、贷后三个方面建立了比较完善的信用风险管理模式。1．贷前调查借款人首先向RENRENDAI提出借款申请，并向RENRENDAI或者其合作机构提供相关的各项资料。针对信用认证标，RENRENDAI会在线上对借款人进行身份认证和调查，不做线下的任何调查，因此这种调查的特点是成本低，风险高。针对实地认证标，RENRENDAI线下调查团队会在实地对借款人进行各项调查，这种方式需要建立庞大的线下团队来应对全国各地的借款人需求，特点是成本高，风险低。针对机构担保标，由合作

7、机构对借款人进行调查。2．贷中审批RENRENDAI建立了自有的信用评分系统，根据借款人的各项资料进行信用评分和信用评级。最终根据评估结果，由审核人员最终决定借款是否通过以及借款的利率、期限、金额等结果。同时，RENRENDAI提倡出借人分散投资，RENRENDAI的两大主流产品“u计划”和“薪计划”都会将出借人的资金分散投给多个借款标的，从而降低风险集中暴发带来的损失。3．贷后管理借款人在RENRENDAI平台借款成功后的还款方式是按月等额本息还款，这种还款方式一方面可以降低借款人的压力，另一方面可以及时地发现风险以便采取相应的措施。如

8、果借款人出现逾期行为，RENRENDAI以及合作机构的贷后团队会及时通知借款人还款。如果借款人逾期超过5天，贷后管理团队会与借款人的亲属、朋友、同事等人联系催促借款人还款。之后如果借款人还不还