温州银行中小企业信贷风险控制

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1、温州银行中小企业信贷风险控制第3章温州银行经营情况分析3．1温州银行简介温州银行前身一一温州市商业银行成立于1998年12月17日，成立初始，注册资本2．9亿元，经过四轮增资扩股，注册资本达17．28亿元。2007年，温州银行顺利更名并启动跨区域经营，相继在衢州、宁波、杭州、上海、丽水等地设立了分行，分行下设12家支行也陆续开业，现辖属78家营业网点(含总行营业部)，员工2400余人，逐步形成“立足温州、布局浙江、进军长三角”的跨区域经营发展服务格局。建行4年，温州银行坚持“立足地方、立足中小、立足市民，服务温商”的市场定位

2、，为促进地方经济建设和区域金融稳定作出了重要贡献。“十一五”期间，温州银行存贷款、总资产年均复合增长率超23％，贷款、存款、总资产分别超300、400和500亿元，顺利实现“十一五”期间业务发展“345”规划目标；累计实现综合效益27．74亿元。“十二五”开始，温州银行明确“公众上市银行、区域领先银行、管控优良银行、温商服务银行、品牌知名银行”等五大规划目标，加大改革发展力度，紧抓金改契机，提出“助力温州金融改革、助推温行转型升级”口号。2012年12月末，全行各项存款比年初新增100亿元，余额达到630亿元；各项贷款比年初

3、新增85亿元，余额达到450亿元，资产总额达832亿元；实现拨备前利润超10．7亿元；不良贷款率控制在1．35％；顺利实施增资扩股和发行12亿元次级债，为主要监管指标持续达标奠定基础，业务发展和风险控制在温州银行业中跑赢大市。此外，还建立了各级机构后备人才库，完成了薪酬改革，着重人才内部培育与外部引进双轨运行，建立专业管理和业务操作相兼容的复合型人才队伍。温州银行始终坚持“支小”、“支温”，注重金融产品创新和支持地方经济发展，先后推出循环贷款、经营性物业贷款、土地厂房按揭贷款、设备按揭贷款、工业园区入围企业三方协议贷款、应收

4、账款质押贷款、股权质押贷款、知识产权质押贷款、中小企业贷款担保平台、温商异地抵押贷款、金鹿精英信用卡、个人金支票、金鹿小本创业卡等20多个q]1J,企业成长贷款系列产品，借助“金鹿生意贷”等小微特色产品，加快推进异地分行温商业务发展，“金鹿生意贷"荣获2012年度全国中小企业最受欢迎金融特色产品。同时，温州银行还积极通过网点转型升级、服务竞赛、主动减费让利等措施，进一步改善对中小企业的金融服务环境，增加服务项目，提高服务水平，降低中小企业融资成本，用优质服务吸引客户、留住客户。3．2温州银行的基本特点温州银行作为一家区域性的

5、城市商业银行，前身是20世纪80年代设立的城市信用社，当时的业务定位是：为中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路。20世纪90年代中期，中央以城市信用社为基础，组建城市商业银行，是中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。因此温州银行在规模和经营上始终呈现出以下几个特点：3．2．1总体规模较小，以中小企业客户为主。银监会2011年报数据显示，截至2011年底，我国共有城市商业银行144家，营业网点近万个，资产规模超过1000亿元的城商行数量为27家；2011年存款规模超过1000亿元的城商行数量为16家，规模

6、最大的北京银行2011年底资产总额接近1万亿元。以银监会总资产1000亿元为划分中小银行间的标准，温州银行2012年末总资产832亿元，仍处在小银行的范畴。这决定了温州银行无法有效满足大型集团客户的融资需求，主要授信对象必然是中小企业，且授信额度普遍不大，主要集中在1000万元以下，面临如何高效率分配贷款额度、做好参与型授信、防范不良贷款侵蚀资本金等一系列问题，在风险控制上更需要通过集约化、批量化的有效手段提高整体信贷质量。3．2．2业务特色亟待加强大多数城市商业银行拥有的最有价值客户均为城市人群和中小企业，这是城市商业银行

7、业务拓展的根基，也是～切信贷风险控制的出发地和大背景。但这两类客户均是银行新兴的客户群，传统业务无法有效满足客户需求，亟待通过银行特色服务予以加强。目前温州银行正计划打造“两个特色"：一是凭借一级法人灵活高效机制，打造“快捷银行"，满足温州中小企业融资时效要求高的特性，这一点已在购买信托产品和开立大额保函上有所体现，由于审批流程的便捷高效，2012年大量的地方建设项目信托和市政高额保函均被温州银行成功营销；二是靠温州特有的地缘和集群优势，依托温州活跃的民营经济营造温州银行服务中小企业的营销和风险信息网络优势。这“两个特色”同

8、时要求温州银行信贷风险控制必须具有时效性和精准性，并能够有效整合企业集群信息和风险预警信号，制定更为灵活的行业限制措施和风险控制要求。3．2．3市场定位亟待深究政府为城市商业银行包括温州银行确立的市场定位“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”是一个宏观方向，随着大银行的营销渗透、中小