论我国保险业发展的伦理维度与道德基础

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1、论我国保险业发展的伦理维度与道德基础本文讲述了关于我国保险业发展的伦理维度与道德基础的内容，供大家参考，接下来赶快阅读下吧。[内容摘要]在我国保险业快速发展的同时，诚信状况却令人堪忧，诚信缺失已成为保险业不容回避的严峻挑战。本文将保险学与经济学、伦理学相结合，探索了市场经济中处于伦理道德与经济利益冲突与摩擦下的保险诚信问题，认为构建以诚信为本的伦理维度与道德基础，对于促进中国保险业的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。[关键词]保险业;伦理;诚信;制度责任编辑：单丽莎收稿日期：2006.1

2、0.23保险业的发展不是一个单纯的经济学问题，而是一个涉及诸多学科领域的综合概念。由于在中国目前的保险市场上，诚信缺失已成为保险业可持续发展必须面对的严峻挑战，因而，将保险学与经济学、伦理学相结合，探索在市场经济下处于伦理道德与经济利益的冲突与摩擦中的保险诚信问题，并进而思考如何推进诚信制度建设，构建适合我国国情的保险业发展的伦理维度与道德基础，具有重要的理论意义和现实价值。一、当前我国保险业的诚信缺失及社会根源自恢复国内保险业务以来，我国保险业一直快速发展。2005年，全国保费收入已达4927

3、.3亿元，同比增长14%。截止2005年底，保险公司总资产15225.9亿元，比年初增加了3240.1亿元。①然而，保险业的诚信状况却令人堪忧。2005年3月，中国消费者协会公布了2004年度十大不平等格式条款，并对其进行了点评，在这十大不平等格式条款中，保险条款就占了两项。2005年10月11日，《》以577份保险公司合同隐含坑人条款2100多②为题,报道了浙江省保险合同存在的问题，引起了社会各界的强烈反响。在此，我们姑且不论这些条款是否真是不平等格式条款或坑人条款，这起码说明保险业在消费者心

4、中的诚信形象绝对不容乐观。我国保险业的诚信缺失既体现于保险中介者，又体现于保险供求双方，其主要表现：(1)设计保险条款时，用晦涩或所谓专业性的语言设置陷阱，在保险标的出险或被保险人索赔时逃避保险责任;(2)在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或受益人，不及时履行甚至拒不履行保险合同约定的赔付义务，侵害被保险****益;借助政府机构等部门的行政权力，以联合发文、会议纪要、口头命令等方式发展业务;(3)通过协议或借助行业协会名义联合限价、划分市场进行垄断经营;(4)违规经营

5、，支付过高的手续费、给回扣、采用过低费率等恶性竞争行为，损害了保险公司的社会声誉;(5)对保险代理人的选择、培训及管理不严，有些公司误导甚至唆使保险代理人进行违背诚信义务的活动，严重危害了保险公司的形象;(6)向保险监管机构提供虚假的报告、报表、文件和资料等。保险中介者的诚信缺失较多地表现为保险代理人的诚信缺失;(7)在获得更多代理手续费的利益驱动下，保险代理人片面夸大保险产品的增值功能，许诺虚假的高回报率，回避说明保险合同中的免责条款，甚至对投保人、被保险人进行误导宣传，为获取业务不择手段，扰

6、乱市场秩序等。保险消费者诚信缺失的主要表现是：(1)在投保时不履行如实告知义务，使保险公司难以根据投保标的的风险状况确定是否承保以及承保条件;(2)故意虚构保险标的、保险事故骗取保险金，编造虚假的事故原因、夸大损失程度或者伪造索赔单证骗取保险金;(3)故意制造保险事故，造成财产损失及人身伤害，增大保险人理赔的成本等。诚信行为的产生与发展离不开文化、经济、法律等制度基础，同样，中国保险业诚信的缺失也是历史发展进程中某些不足和缺位累积而成的，与传统文化的局限性、产权不明晰、管理制度的不健全以及社会信

7、用体系的不完善等密不可分。1.传统文化的局限性。诚信是中国传统文化的重要组成部分，是中华民族的传统美德。然而，传统文化既有强调诚实守信的积极意义，又不可避免地存在着局限性。例如，儒家的伦理思想一方面倡导诚信，认为民无信不立(《论语颜渊》)，诚信有助于维护社会秩序;另一方面，又是为维护统治阶级的利益服务的，如民可使由之，不可使知之(《论语泰伯》)，隐含着愚民的思想和主张，带有政治伦理的色彩，主要是地位卑微者对地位尊贵者单向而特殊的诚信。中国传统文化中单向而特殊的儒家伦理及个别主义的宗族伦理观，长期

8、主导并影响着社会诚信观念的形成，这是与市场经济下双向甚至多向的超亲缘的普遍性信用精神不一致的，是对诚信理念扩展的限制。从历史的角度来看，我国从半封建半殖民地社会直接跨入社会主义社会，与资本主义商品生产相适应的信用关系和法律制度还没有充分发育。改革开放以来，制度变迁导致众多经济规则的变动，人们在经济活动中必然有一个适应的过程，这一过程难免带来行为的偏差和利益的重新分配，由此引起信用的社会文化、经济及法律基础的重构。在此背景下，保险运行规则的形成以及诚信制度的构建，也必然要经历一个从认识到适应的过程