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1、从私人银行业务看银信合作摘要在西方，私人银行业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点得到各家商业银行的青睐。随着国内富裕人群的急剧增长，也给国内私人银行业务带来了诱人的发展空间。本文从对私人银行业务的认识出发，在分析信托公司开展私人银行业务优势的基础上，提出了目前国内银行开展私人银行业务的最佳路径：银信合作。 关键词信托；银行；私人银行业务；合作 在目前国际银行同业中，私人银行业务是最赚钱、发展最快的业务之一。在私人银行财富管理业务上，20%的客户创造了80%的收入以及120%的利润，对国内商业银行来说，随着客户分层的深化、投资领域的拓宽，针对高端客户特殊需
2、求提供综合的资产管理业务，是促进国内商业银行实现业务优化升级的重要契机。 作为财富管理的“宝塔顶层“，私人银行业务在发达国家已经历百年浸淫，近些年并迅速成为驱动银行国际化、占领全球银行业制高点的动力。财富管理业务是一个非常分散的市场，即使世界最大的私人银行巨头，目前也仅分享了1.5%－2%的市场份额。据报道，亚太地区的私人银行业务在未来５年中会以每年20%－30%的速度增长。 刚刚过去的2007年可谓是中国金融业“私人银行元年“。继中国银行在年初率先推出内地私人银行业务后，招商银行私人银行中心、中信银行私人银行中心也相继开业。 一、对私人银行业务的认识 学者Lyn
3、Bicker（1996）把私人银行定义为：“私人银行是为拥有高额净财富的个人提供财富管理、维护的服务，并提供投资服务与商品，以满足个人的需求。“私人银行业务是财富管理的最高阶段。通俗地讲，它是一个“从摇篮到坟墓“的金融服务，是专门针对富人进行的一种私密性极强的服务。根据客户需求量身定做投资理财产品，对客户投资进行全方位投融资服务，对富人及其家人、孩子进行教育规划，移民计划，合理避税，信托计划的服务。有人这样描述私人银行服务，“渗透到客户生活的每一阶段、每一个细节、每一个角落。“ 私人银行业务可以分为六大类，包括:(1)基本的商业银行服务；(2)财富管理服务；(3)国际资产传承规
4、划服务，其中包括个人信托、合理避税、遗产安排和移民计划；(4)综合授信服务；(5)金融咨询服务；(6)各种增值服务。其中财富管理服务、融资咨询等方面的服务目前都已经在逐步发展起来，但是涉及个人信托、合理避税、遗产安排和移民计划方面的服务国内尚未起步。 私人银行业务涉及的领域不仅仅限于银行业务，除传统的个人信用、按揭贷款等零售银行业务外，还包括结构性产品、离岸基金、保险规划、税务规划、财产信托等，横跨银行、证券、期货和保险等业务领域。可见，立体化的产品在目前分业经营的模式下，是不可能由银行独立开发出来的，虽然我国银行、信托、证券和保险的合作有日趋紧密之势，但与混业经营模式相比还是
5、不能同日而语。由于缺乏私人银行业务需要的产品创新机制，不能跨领域进行产品的设计与开发，所以各银行品种单一、同质化就不可避免，除储蓄、信贷、银行理财产品和一些中间业务产品外，主要是代销基金、券商的理财产品及保险公司的保险产品，而这些实质上是标准化的产品，并不符合私人银行客户个性化的要求；没有对冲市场，就很难为客户设计理想的风险分散计划；由于不能进行全权委托资产管理，就只能采取迂回的办法通过与信托公司合作等方式来满足客户这方面的投资需求。 二、信托公司开展私人银行业务的优势 对信托公司来说，“新政“要求委托人必须为“合格投资者“，无疑，这将促使信托公司和“富人“一起生活，
6、越来越多的信托公司会把满足高端客户的理财需求作为业务拓展的重点。 信托公司开展私人银行业务的优势如下： 1．信托的风险隔离功能。信托的风险隔离功能源于信托财产的性质。一方面,信托中信托财产所有权“名实分离“,受托人承受信托财产的名义所有权,使得伴随所生的管理责任与风险皆归属于受托人,而伴随所有权所生的利益则由受益人享有。另一方面,信托财产具有独立性,使得信托财产免于委托人或受托人的债权人所追索,从而赋予受益人对信托财产享有优先于委托人或受委托人的债权人的权利。因此,当委托人或受托人遭受破产风险时,信托财产由于其独立性可以有效地隔离风险,信托理财业务中的客户资产有很强的安全保障
7、。在这点上,它比商业银行理财业务有明显的优势,后者表现为投资者与商业银行的债权债务关系,且债权等级低于银行存款。这意味着,银行理财产品在金融机构破产时的清偿次序在储蓄存款之后。 2．信托业务的综合性和灵活性。目前,大量个人资金的闲置与投资理财手段的缺乏形成尖锐矛盾,而信托公司作为专业的资产管理机构有可能也有能力解决这一矛盾。信托是我国金融市场中惟一能横跨多个部门投资经营的金融机构,在“一法两规“中规定,在受托管理运用信托财产时,信托投资公司可以依照信托文件规定,采取出租、出售、
