论网络银行发展与金融监管的新问题论文

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1、论网络银行发展与金融监管的新问题论文.freele，Any、POS及SWIEF等清算网络，部分地实现资金电子划拨，这种清算方式仍是基于纸币流通的基础之上的电子支付方式。而网络银行作为电子商务的一环，作为电子货币发行流通的中介机构，开发各种电子票据、电子钱包等在线支付工具，更加适应21世纪的电子支付。5．业务综合性强。传统银行的业务划分十分明确，分工细致，一笔业务往往要经过不同部门、不同帐户，程序复杂，费时费力。而网络银行则重新组合银行各层次业务，简化了银行业务流程，提高了业务综合经营水平。6．信息透明度高，信息业务创新快。在网上提供银行的业

2、务种类、处理流程、最新信息、年报等财务信息和价格信息是网络银行最基本、最简单的服务功能，因此，金融信息的透明度得到了空前的提高。同时，网络银行侧重于利用因特网丰富的信息资源，对提供的企业资信评估、公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。7．业务智能化。传统银行主要借助于物质资本，通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。而网络银行主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成帐户查询、资金转帐、现金存取等银行业务，即可以自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务

3、。8．内部管理更趋于系统化、科学化。传统银行的内部管理渠道较为单一，内部控制效率相对低下。而网络银行除了强大的外部网络系统之外，还有一个比较完整的内部网络，使银行的内部经营管理电子化、网络化、系统化。虽然我国目前银行网络化的发展还处于一个较低的水平，同时由于我国金融业的自身特点，网络化的发展还有许多特殊性，但网络银行的发展仍符合一般规律，网络银行与传统银行的内在联系及其发展过程中的特点都将在我国网络银行的发展中得到鲜明的体现。二银行网络化发展对金融监管的挑战在银行网络化过程中，银行的信用中介、支付中介、创造货币等职能不但没有消失，反而面临着

4、全新的挑战。网络银行的终端可能涌入未来的任何领域。其与经济的连动性将得到空间的扩展，因此金融监管也将面临前所未有的全面挑战。金融监督当局不但要严密监视和调控好国际收支与国际结算，还要全盘考虑外部和内部的因素在网络上对经济的影响。作为金融监管机构，在风险防范和宏观经济调控上更应该要有前瞻性，对未来可能发生的问题要有一个透析的认识。网络经济中，金融监管不但有必要继续存在，并且必须结合网络化的特点研究新问题，开发新品种。1．银行网络化的出现是一种创新。针对这种银行业创新，金融监管也要创新，要有新的制度、新法规、新的条例、新的手段来应对当前银行网络

5、化的创新，例如对于网络银行的市场准入与退出、业务范围、平台交易风险都要有新的界定。2．银行网络化中网络安金问题十分突出。在高度发达的信息技术条件下，各种伪造、篡改、非法入侵等行为严重威胁银行安全，往往一个小小的篡改将带来数以百万计的资金流失，银行网络风险增大，对金融监管技术提出了极大的挑战，金融监管也面临着网络化革命。3．由于互联网的作用，银行网络化的发展模糊了国家与国家、地区与地区、客户与银行之间界限，因此诸如网上交易的管辖权、网上交易的合法合规性问题、网上业务的标准问题，这些关系到银行安全、效率、发展的重要问题，要求金融监管重新研究，积

6、极应对。4．由于我国经济信息化程度不高，公众的网络信息观念还较为落后，银行服务的网络化程度不高，因此我国银行网络化过程中金融监管的政策、方针的制定与实施要慎重，既不限制它的发展又不能放弃监管，通过适当的网络化监管，促进我国银行网络化更快更好地发展。目前欧美一些主要国家一般采取两种方式解决网络银行的监管问题，一是建立—个专门的工作机构或小组，负责及时跟踪、监测包括网络银行在内的电子金融业的发展情况，适时提出一些指导建议。如德国的银行监督机构最近宣布，将对电脑安全、网络和电子银行、管理各部门都派出专家，以应对可能发生的任何失误。二是现有监管机构

7、根据网络银行的发展状况，修订那些基于拥有实际经营网点的银行经营模式而制订的又无法延伸到数字和网络经济中的原有规则，制订一些新的监管规则和标准。如美德一些金融专家开始分析《巴塞尔协议》关于商业银行资本充足率标准8％的规定及其他相关监管规则对监管纯网络银行的适用性问题，并提出一些改进意见。三银行网络化发展的金融监管问题总的来看，目前对银行网络发展的监管仍是以原有监管机构和监管范围为主，一般不设新的机构，也不增添新的条款，所以我国的金融监管在面对银行网络化方面还存在一些问题：1．对网络银行监管意识上的滞后性。在传统的金融范畴中，由于计划体制的改革

8、和金融开放的阶段性，我们的银行监管本身就存在着滞后性，主要以事后调节为主，计划性、强制性的指导为主，真正带有前瞻性的宏观调控不是很强，特别是面临网络化发展的时期，其监管意识还是相