西藏农区金融发展状况

《西藏农区金融发展状况》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、西藏农区金融发展状况西藏农牧区的生产方式主要依赖自然资源，具有显著的地域差异性，本文将西藏农村经济划分为三大区域：以种植为主的农业区、以养殖为主的畜牧业区和介于二者之间的半农半牧区，三大区域的金融发展水平呈现较大差异。本课题组抽样调查西藏农业经济区，共调查14个县、31个乡镇、211户家庭，并借鉴产业组织理论中的SCP范式，分析西藏农区的金融发展状况。一、金融结构状况(一)金融机构结构西藏农区提供政策性和商业性金融服务的“正规”金融机构是中国农业银行西藏自治区分行(以下简称“农行”)，机构种类单一。其它省区金融机构种类相对丰富，有提供政策性服务的中国农业发展银行，也

2、有中国农业银行、邮政储蓄银行和农村信用社等提供商业性服务，还有事业性机构、国际基金机构和非政府组织(NGOs)提供小额信贷等微型金融服务，形成了较完整的农村金融机构体系。造成这种状况的原因如下：1　由于金融工具的权证特性，制度对金融发展的影响更大。课题组调研发现，在同等条件下，西藏农区金融机构设立的审批比其它省区更为谨慎繁复等原因抑制了金融的发展。2　杨小凯(2003)认为经济和金融发展是分工的结果，李敬等(2007)借鉴分工思想所作的实证分析表明，区域之间经济地理条件和国家制度倾斜是区域金融发展差异的主要原因。高原地理特征使西藏的交通不便、农户的居住分散，导致市场

3、发育滞后和分工水平低下，制约了金融发展。3　收入是表征实质经济发展的主要变量，但西藏农户收入不能有效解释西藏农区金融机构覆盖率在全国垫底的事实。西藏农户收入在全国并未垫底(见表1)，收入排在西藏之后的青海等5省区的农村金融机构覆盖率都高于西藏。(二)金融工具结构现代金融体系的金融工具种类繁多，数量庞大。与金融机构发展垫底相应，西藏农户获取的金融工具种类和数量也居全国最低，概括为“政策性为主、商业性稀缺”。1　货币化程度。由于西藏货币资产数据很难获取，本文以农产品商品化率间接反映西藏农区的货币化程度。近年西藏农产品商品化率有平稳趋高态势，最高值仅为43％(见图1)，货

4、币化程度低。2　信用工具。货币化程度低限制了西藏农区其它金融工具的发展。信用工具以存贷款为主，保险和证券业务处于空白状态；存款只有活期和定期，贷款以消费性信贷为主。(1)农牧户存款资产稀少，品种单一。农牧户存款在农行营业所的存款总额中占比极低，平均为9.4％，几乎都是活期存款(见图2)。据调研数据，农户存款比例不足10％。(2)贷款品种和形式单一，未能满足农户的资金偏好。农行经营具有典型的“兼业性”——同时提供政策性贷款和商业性贷款，西藏农户具有收益低、风险高和抵押资产稀缺等特征，农行的涉农贷款以政策性贷款为主，尤其是小额信贷，商业性贷款稀少。农行在西藏全区统一以年

5、人均纯收入和贷款情况等标准划分小额信贷的资信等级和信贷额度(见表2)，未考虑各地农牧民收入差异较大(见表3)进而信用差异较显著的情况。“一刀切”措施节省了经营差异化的成本，但不符合农户的实际，抑制了农户借款的积极性。(三)金融市场结构金融市场结构可从量和质两个层面予以衡量。种类和数量反映量的发展程度，集中度和市场准入门槛等可衡量质的发展水平。在发达经济体中，金融市场发展出信用、证券、保险、资本和货币等多层次的子市场，各子市场的集中度和准入门槛都相对较低。西藏农区的金融市场尚未发展出保险和证券市场，信用市场以农行的“正规金融”为主，民间信用即“非正规金融”近乎空白。以

6、集中度来看，西藏农区的金融供给几乎为农行完全垄断。集中度高意味着市场准入门槛高，市场准入门槛大体有政策门槛、自然门槛、技术门槛和规模经济门槛等，金融市场的准入门槛主要体现为政策和规模经济门槛。我国正处于转轨时期，体制改革的“路径依赖”即计划经济的运行惯性，导致了农村金融市场的政策门槛相对较高；西藏的市场化进程相对滞后，政策门槛的影响在西藏农区更甚。此外，农行的农村金融服务实现了很高的覆盖率和到达率，能够提供批量和集中的业务，有效降低了农户业务零散产生的成本，使其具备了规模经济优势。因此，集中度高和准入门槛高决定了西藏农区金融市场结构的单一性。二、金融行为状况在竞争市

7、场中，供给方具有自身行为系统化和对外行为多元化的特点，而需求方在产品和价格上拥有较大选择空间。然而在西藏，完全垄断和“兼业性”经营使得农行仅以单一部门管理涉农业务，外部行为主要是政策响应；作为需求方的农户则是“逆来顺受”、“自给自足”。(一)农行的内部行为农行以单一部门管理涉农业务使得管理层级和集权程度高。涉农业务约占农行业务的一半，在自治区级只设农业贷款综合管理处管理全区的涉农贷款，地、县级农行则以农业贷款管理科室管理涉农业务，只有乡级营业所直接对农户提供金融服务。农行在涉农业务上的管理层级高，营业所几乎没有决策权，极大抑制了营业所的主动性和积极性。据调研数据