农村信用社市场定位与发展战略选择

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1、农村信用社市场定位与发展战略选择摘要：文章从我国农村金融体系发展的历程经验出发，结合农村信用社发展实际状况，提出当前农村信用社应采取股份化、市场化的改革取向，实行财务可持续原则，发展成为管理先进、服务优良的现代金融企业，并针对农村信用社的发展战略，提出要充分利用现有资源、发挥经营优势、创新金融产品和服务，将农村信用社打造成农村领域最大的社区金融机构。　　关键词：农村信用社；市场定位；发展战略；股份制　　中图分类号：F832             文献标识码：A　　文章编号：1674-1145（2009）06-0009-03　　　　当前中央对农村金融改革工作高

2、度重视，提出要加快构建适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系以解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的问题，陆续采取了一系列措施对农村金融体系进行重大改革。中国银监会发布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》一文明确表示国家将按照“低门槛、严监管”原则，引导各类资本到农村地区投资设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构，鼓励银行业金融机构到农村地区设立分支机构，并于2007年10月12日宣布扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的试点范围，将试点省份从现在的6

3、个省（区）扩大到全国31个省市区，此举表明国家构建新型农村金融体系的改革举措已经全面推开。　　2008年10月，中央出台《************中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》进一步对农村金融改革提出了方向性要求，该决定指出要建立现代农村金融制度。创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。在这里以中央文件的形式明确了建立多层次农村金融体系的要求，推进农村金融改革的方向已经非常清晰。　　2009年中央一号文件又提出要增强农村金融服务能力，抓紧制定鼓

4、励县域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款的实施办法，建立独立考核机制。在加强监管、防范风险的前提下，加快发展多种形式新型农村金融组织和以服务农村为主的地区性中小银行。鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务，大力发展小额信贷和微型金融服务，农村微小型金融组织可通过多种方式从金融机构融入资金，对农村金融改革又做了明确说明。　　农村金融市场正迎来一场前所未有的巨大变革，新的农村金融体系构建过程已经开始，农村信用社作为目前农村金融市场上垄断者或准垄断者的地位将受到严重挑战，农村信用社在新型农村金融体系中如何生存发展，如何正确定位的问题显得至关重要。

5、本文从我国农村金融体系发展的历程经验出发，结合农村信用社发展实际状况，提出当前农村信用社应正视历史，尊重农村信用社从未有过真正合作制，期间又多次试图恢复合作制而未如愿以偿的现实，不再坚持合作制发展路径，采取股份化、市场化的改革取向，实行财务可持续原则，逐步发展为农村市场上管理先进、服务优良的现代金融企业，并对农村信用社的发展战略提出几点意见和建议。　　一、合理的农村金融市场主体构成　　理想的农村金融市场应该是一个机构多元化的市场，通过农村金融组织及活动的多样性和多层次性，在农村金融领域引入金融供给方的竞争，破除垄断或者准垄断局面。金融机构间充分有效的竞争能够提

6、高效率，促进金融创新，扩大金融服务供给，促使金融机构按照服务产品的成本和风险实行风险定价，一个具有充分竞争性的市场可以使金融资源配置达到最优化。　　从各国农村金融市场发展的情况来看，一个竞争性的农村金融市场的主体应该是竞争性的商业金融、真正意义上的合作金融、政策性金融同时存在，互为补充的有机统一体。在我国应该具体体现为国有控股商业银行、股份制商业银行、民营银行、目前的农村信用社、真正意义上的合作金融组织、商业化小额信贷、政策性扶贫信贷以及非正式金融组织，它们都应该是竞争性农村金融市场的组成部分。　　二、农村信用社在农村金融体系中的战略定位　　我国农村信用社改革

7、由于诸多历史原因和改革思路上的多次分歧，农村信用社没有真正地实行过合作制，国家对农村信用社的管理与国有银行基本类似，农村信用社将贷款贷给谁、贷多少、抵押担保程序等均由信用社管理层以及行政管理部门所决定，事实上农民从来不认为信用社是农民自己的互助合作金融组织，而视同政府部门或国家银行的某类附属机构，导致农村信用社处于农民不承认信用社是自己的组织，政府不承认它是官办的金融组织，信用社职工也不承认信用社是农民自己的组织，造成农村信用社实际上处于一种“准官办”状态的尴尬境地。　　在我国金融改革过程中，农村信用社在四大国有银行纷纷撤离农村金融市场，国家对民营银行长期以来

8、实行禁入政策的情况下成为农村金融市场上