新农村建设中小额农户贷款的新突破

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1、新农村建设中小额农户贷款的新突破摘要：当前，在我国农村推行小额贷款的整体情况并不理想。广东省惠东县九华农贸有限公司在“公司+农户”框架下探索出“公司为农户贷款担保”模式和公司通过向银行借贷、对农户赊销进行间接授信的模式相结合的创新型小额农户贷款。探讨其成功经验，希望能提供一些借鉴意义。关键词：新农村建设;小额农户贷款;原因分析;借鉴当前，在我国农村推行小额贷款的整体情况并不理想。“公司+农户”是农业产业化的经典模式，如果将两者在实体经济领域的合作进一步延伸到金融领域，利用公司信用为农户提供资金担保，解决农业生产过程

2、中资金短缺问题，在公司和农户之间建立更紧密型合作关系，将有利于农业产业化持续健康发展。广东省惠东县九华农贸有限公司就在“公司+农户”框架下探索出“公司为农户贷款担保”模式和公司通过向银行借贷、对农户赊销进行间接授信的模式相结合的创新型小额农户贷款。本文探究其成功经验，希冀为推动农业贷款的健康发展和商业银行的城市个体经营贷款提供一定的启迪作用和借鉴意义。一、案例情况介绍(一)“公司+农户”：北育南种，冬种马铃薯带动农民致富广东省惠东县九华农贸有限公司（下称九华公司）创立于1990年，拥有资产1000万元，是一家主要从

3、事马铃薯种苗繁育、生产和市场销售的民营企业。公司利用马铃薯上市的“时间差”，实行“北繁南种”，将内蒙古繁殖的种薯在冬季转到南方种植，冬种马铃薯产品销往港澳、新加坡、马来西亚以及国内大中城市。2008年，公司销售额达14500多万元。九华公司在内蒙古阴山北麓和草原隔离区建立3000多亩脱毒繁育基地，经过“微型薯—原原种—原种”三阶段科学育种，现年产“九华”牌脱毒种薯3900吨，然后将种薯转运到广东惠东县进行冬种。公司实行“统一种薯供应、统一农资服务、统一农机服务、统一技术指导、统一品牌营销”标准化生产。下设33个农村

4、网点，直接带动50多村的8500户20000多农民。在其运营框架中，农村网点居于枢纽地位，每个网点作为一个基本管理单位，由网点负责人发放种薯、农资，提供农机、技术服务。九华公司对网内农民的马铃薯实行“保底收购，随行就市”，保证农户能够“丰产丰收”。“九华”种薯亩产比普通本地种薯高出1~2倍，农户每亩收益约3000~5000元，远高于水稻种植收益。现惠东县年冬种马铃薯8万亩左右，九华公司带动农户种植3万多亩，占全县近1/2种植面积。(二)金融合作：公司为农户贷款担保与公司通过向银行借贷、对农户赊销进行间接授信两种模式

5、相结合1.“公司担保、农户贷款、农户联保、财政贴息、农信社创利”的金融创新的“多赢”模式。2003年以来，九华公司和惠东县农信联社建“贷款互保信用网”，农户申贷，公司担保，农信社放贷。款项批给九华公司管理，实行专款专用：九华公司将等额的马铃薯种薯、肥料、农药和农机等农资送到贷款户手中，马铃薯收成后，再由九华公司各网点负责人督促农户按时还款，贷款利息全部由九华公司承担，公司再向政府申请全额利息补助①。九华公司为了更好督促农户按时还款，以每个网点为基本单位实行非常严格的贷款联保机制，即网内200~300农户中任何一户欠

6、贷，就取消该网点内所有农民次年的种薯供应资格②。据统计，2003—2008年以来，惠东县农信社为九华公司联系带动的农户信贷款累计8000万元以上，三方金融合作呈现公司解决产品来源、农户解决生产资金短缺、农信社实现赢利的“三赢”局面，并最终推动了地方经济发展以及和谐社会的构建。2.龙头企业为媒介，对农户提供间接金融支持。公司担保农户贷款模式也存在一定局限性，主要是担保农户面偏窄，三年来铁涌镇农信社所放贷的农户中，九华公司担保农户分别占17.2%、25.1%和19.8%，所占比重并不高。据调查，主要原因是农户申贷很积极

7、，但须经过网点负责人推荐，然后由九华公司担保。由于担保条件非常苛刻，只要网内任何一户欠贷就影响九华公司实质上已经扮演了政府支农政策的受益者和执行者的双重角色。②这并非纯粹金融层面上的联保，而是公司通过内部机制，充分发挥公司掌握的种薯技术优势，强制要求合作网内农户进行联保，否则取消其合作关系。此网点所有农户下一年的供种资格，还影响到公司对推荐人（网点负责人）的业绩考核。因此，网点负责人对农户推荐显得很谨慎，经济实力较强的种植大户容易获得推荐并获得公司的担保，而贫困农户很难获得推荐和担保。为了弥补担保贷款模式的缺陷，解

8、决中小农户资金短缺问题，九华公司通过对农户种薯、农资等生产资料的赊销，并在农产品收成时抵扣的方式对农户提供资金支持，九华公司由于赊销造成的经营资金短缺则通过向惠东县农业发展银行贷款来解决。因此，这实质上相当于通过龙头企业为媒介，使农户间接享受金融授信，有效缓解了网内农户（尤其是小规模种植户）生产资金短缺的问题，并与第一种资金运营模式互为补充。二、成功原因分析