大学生信用卡消费现状及风险分析

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1、大学生信用卡消费现状及风险分析【摘要】大学生作为信用卡消费的特殊群体，盲目消费、攀比消费等高消费甚至浪费现象非常普遍，由此就产生了由于信用卡使用不当而造成的消费风险。本文阐述了大学生的信用卡消费现状并从经济学的角度分析了大学生使用信用卡的利弊和误区。【关键词】大学生信用卡消费风险一、前言在人们的物质需求日益增长的今天，信用卡的使用带给人们许多的便利，信用卡的使用已然成为生活中不可或缺的。本文就当代大学生信用卡消费现状以及大学生信用卡消费风险来进行分析，这对促进大学生合理理性消费具有重要的理论和现实意义。二、大学生信用

2、卡消费现状西南大学大学生信用卡使用调查的结果分析。本次数据获取以西南大学在校大学生为对象，采用书面调查问卷的形式，对西南大学的大学生设计了问卷。在调查过程中共发放问卷500份，回收有效问卷402份，有效回收率为80.3%。调查对象的专业覆盖农学类、经管类、师范类等西南大学大部分专业，年级包括大一到大四。问卷可视为有效。（一）信贷知识缺乏。6大学生办理信用卡的途径单一，对信用卡的信贷知识比较淡薄，86.1%的大学生拥有信用卡，73.8%的大学生是通过银行在校园的促销活动办理信用卡和了解信用卡，但在对其是否了解信用卡透支

3、功能的调查中，40.1%表示只听说过这个功能，对内容不了解，46%表示大概了解，而且有84.3%刷过卡的学生都有逾期未能以及偿还的记录。由此可见，银行的校园促销活动是最有效的吸引大学生办理信用卡的方式，同时，大学生持有信用卡的比例较高，但对于信用卡的使用基本上不了解。换言之，信用卡的发行速度与信用卡知识的普及存在着较大的差距，这可能会造成大学生信用卡透支功能的忽略或错误使用。（二）透支使用面积较小。32.4%的大学生使用过信用卡的透支功能，而且越来越倾向于通过自己兼职工作来还款，这说明，大学生在经济上越来越注重独立，

4、开始摆脱传统上的依靠父母或者朋友的方式，而这与传统观念上的大学生有很大的不同。（三）注重信用卡功能。75%的大学生表示不在意信用卡的外观，6他们更在意的是提供的透支优惠。45.4%的大学生看重选择还款利率，22%看重透支期限，16.6%看重年费优惠，15.9%看重透支金额。这表明大学生对信用卡的选择，趋于理性，更看重信用卡本身所具有的服务性质，那么各商业银行在推出信用卡时，必须注重信用卡的实际功能上的优势，才能推进信用卡行业的发展。三、大学生信用卡消费存在的风险（一）大学生信用卡市场存在的问题分析（银行角度）。1.发

5、卡行之间的恶性竞争信用卡能够拉动消费，为银行带来大量业务并增加一定的收益。一方面，银行将业务员的信用卡发放数量挂钩激励制度，为了完成发行指标，学生仅凭身份证甚至学生证就能申请信用卡。另一方面，发卡行采取免除首年年费、消费积分、赠送礼品等方式来促销信用卡产品，部分大学生出于获取礼物的心理办理信用卡后并不开通，导致不少睡眠卡、低效卡和注销卡的出现，对于银行来说是一笔不小的损失。2.发卡制度存在缺陷虽然银行为了维护自己的经济利益针对大学生信用卡设置了一些办卡条件。但是，这仅仅只体现了银行对学校的筛选，并未体现出对大学生自身

6、素质的考察。同时，也未限制大学生办卡的数量，导致有些学生持有多张信用卡但并不开通，或者利用其中一张信用卡给另一张信用卡还款的信用乱象。3.操作风险6操作风险是指由于内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险。操作风险起因既包括内在组织权限不清、审核不严、守则不尽，也包括外在客户有账不管、管不及时、讨债不力和防冒不力、法令不严。随着信用卡业务发展，操作风险对信用卡的影响逐渐显现。4.收单风险与普通信用卡一样，大学生信用卡在运营过程中也因银行和特约商户的失配和收款员的违规操作而存在收单风险。主

7、要包括三种情况：收款员没有按操作规定，核对止付名单、身份证和预留签字，接受了本应止付的信用卡，造成经济损失；收款员压印签购单时，没有将信用卡号压印在单据上，造成“无卡号单据”；持卡人超限额消费，收款员不征询授权或采取分单压印避开授权，导致信用失控。（二）大学生信用卡消费风险分析（学生角度）。1.申请门槛过低，缺乏监管各银行为抢占市场的潜在客户不惜降低门槛，既不需要收入说明，也不需要担保，盲目发行信用卡。这种“零门槛”无疑会导致信用风险。见表1：表1：办卡申请条件Table1：Conditionsofofficecar

8、dapplication项目比例%审查和担保说明可以没有56.7%6必须有14.9%审查家庭收入说明可以没有65.7%必须有4.5%签订信息保密协议有41.8%无28.4%数据来源：问卷星调查网站（http：//www.sojump.com/new.aspx）20122.盲目办卡，信用担忧一些银行为了吸引大学生办理信用卡，在大学生办理信用卡时没