中国消费信贷的趋势

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1、中国消费信贷的趋势“我有点儿不好意思。”刘静（咅）把身体倾向我并压低声咅说道，这是我们聊起信用卡话题后她首次透露口己的不安。停顿了一下后，她笑了笑，深深地吸了一口气说道：“不过我们可以聊聊。”刘静出生于华中省份河南。虽然來自一个纯工人阶层家庭，不过在她还是个孩子的时候,家-里就鼓励她刻苦学习，并让她为“高考”——屮国严格的人学入学考试——做准备。她的考分很高，被北京一所令人艳羡的公立人学录取。尽管她一直在河南学英语，不过，直到到北京后，她才发现了口己的语言天赋。在这所大学学习4年以后，虽然从未离开过中国大陆，不过刘静的英语学得非常好，而冃理解西方的文化和

2、商业惯例。这让她成了中国尚不完善的教育体制的成功典范。她通过与西方交换生和衣首都工作的英国外派人员交朋友的方式习得了这些技能。得益于她的英语能力，她在一家数字广告公司谋得了一个初级经理的职位。虽然她的工资稍稍低于中国白领的入门薪金水平，不过这个职位能让她留在主气勃勃、H新月异的北京。然而，进入职场没多久，刘静就开始疲于应付经济现实了。她的工资收入只够用于租房和其他口常必需品的开销。此外，她还意识到，与和西方刖友交往随之而来的，是生活方式的选择问题。如果她想保持自己的英语能力，就必须自如地陪西方朋友去餐厅和酒吧，这就意味着要有额外的开销。刘静在一•张餐山纸

3、的背面勾画出了自己的经济难题。作为一名初级经理，她每月的税后净收入是5,000元（合800美元）。从这些钱里，她每月要支出2,000元（合320美元）的房租，她在北京四环路附近与人合租了一套住房。剩下的3,000元（合480美元）是她一个月的可自山支配收入，相当于每天100元（合16美元）。她必须用这些钱覆盖自C的生活费用。刘静一直在尽可能节俭，但因为公司购并而突然丢了工作时，这些收入就很难让•她收支相抵了。就在这时候，一位朋友建议她从中国一家大型国有银行川请一张银联信用卡。起初，考虑到避免借债的中国文化传统，她有些犹豫，但她确实需要这样的帮助。因为她已

4、没有工作，所以，申请信用额度吋会处于不利地位，为表明她依然有工作、每月都有收入，她请以前供职的那家公司会计部门的一-位朋友帮她伪造必要的文件。她的朋友勉强答应了她的请求。一个月以后，刘静收到了平生第一张信川卡。起初，刘静川这张信用卡时会量入为出。她会用这张卡在月初的时候借钱，之后，在30天内将大部分欠款还淸。但随着时间的流逝，这种“额外”收入的诱惑和给社交带來的好处，让刘静不山自主地慢慢增加了自己的借贷额。没用多久她就发现，借钱是个让自己迅速陷入闲境的事情。这张卡用了一年以后，她的累计债务已达1.5刀元（合2,400美元），相当于她以前刀收入的三倍。“我

5、还没有真正弄清信用卡到底是怎么回事，比如说，我每刀需要支付多少利息等。”她坦承。即便如此，她仍然非常清楚，这些钱最终是要还清的。她还没有清偿信用卡欠款的计划。不过她会尽量多攒钱，或许，她的下一份工作的薪水会更高些。但在那之前，刘静这位中国新兴中产阶层的“标木”，则会一直身处困境。各种各样的借贷选择虽然以西方的标准來看，中国的个人信用体系还不够发达，但中国拥有很长的非止式个人理财历史。高利贷和个人之间的免息借贷，均可以追溯到近3,000年前的西周时期。合作借贷社团一一也就是人们所说的“赊”——最初由佛教寺庙建立，社团的建立旨在为葬礼或旅行花销等一次性开支提

6、供大额资金。此外，为社会其他部门服务的非宗教组织也相继建立起來。互助性融资（munmlfinancing）社团，也就是人们所说的“会”，允许会员每月向一个总账八中存入一定数量的金钱（这里的“会”意指“合会”，是旧中国民间盛行的一种信用互助方式。由发起人（称“会头”）邀请亲友若干人（称“会脚”）参加，约定每月、每季或每年举会一次。每次各缴一定数量的会款，轮流交一人使用，借以互助。——译者注）。“会”采用一种彩票体系——通常只是摇骰子——來确定当刀谁能取用账户中的部分资金。通常情况下，会员会用这些钱购买相对昂贵的大宗资产。一个农民对能会用这些钱购买一-头牛，

7、一个商人可能会用这类资金购买一条新内河船只。“会”具有超木地化的特点，参与者的动力往往在于父系家族的职责（patrilinealduty）。这一传统在当今的中国依然在延续,在小村子屮，为了帮助某位村民完成一个重要投资，人们将自己拥有的资源汇聚起来的情形并不少见。虽然中国传统社会为富有的商人和农民提供了各种各样的借贷选择，但到了20壯纪初,中国的个人信贷行业依然处在动荡不定的状态。19世纪，随着运行机制复杂的大型银行在屮国的兴盛，人部分高端借贷开始通过正规银行流岀。1929年，屮国下令禁止个人发放高利贷。当中华人民共和国于1949年建立吋，全国的个人借贷机

8、构均被禁止运营。到了这吋候，个人借贷仅存的途径就是残留下来的“会”和“赊”的传统