个人信用理论与我国个人信用管理体系的构建设想

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1、首都经济贸易大学硕士学位论文个人信用理论与我国个人信用管理体系的构建设想姓名：战世吉申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：吴晶妹2002.3.1个人信用理论与我国个人信用管理体系的构建设想内容提要鼍≤53511当中国的财政赤字不断扩大，企业的信用状况不断遭到批评之时，部分专家认为中国社会整体的信用资源已经被过度开发利用，其实不然。因为中国的个人信用活动方兴未艾，中国的个人信用管理体系远未建立并完善。从今年“两会”召开的情况看，个人信用问题不论在政府，还是在民间，都被摆上了重要的议事日程。在政府报告中，朱铬基总理在继续大力整顿和规范市场经济秩序部分专门谈到了

2、个人信用问题发展的重要性和紧迫性。提出要切实加强社会信用建设，逐步在全社会形成诚信为本、操守为重的良好风尚。加快建立个人信用档案，使有不良行为记录者付出代价。另外，从各位委员和代表的提案情况看，个人信用活动的健康发展，个人信用管理体系的建设问题也被充分重视。本篇论文希望能够从个人信用的理论问题入手，通过理解、批判、充实有关个人信用的相关理论，在借鉴国外个人信用实践，即个人信用管理体系发展经验的基础上，结合我国的具体国情，对构建我国个人信用管理体系提出自己的政策建议。关键词：信用，个人信用理蠢／禾人信用管理体系∥个人信用理论与我国个人信用管理体系的构建设想个人

3、信用理论与我国个人信用管理体系的构建设想引言在《辞海》中，“信用”一词有三层意思：一是指以诚信任用人，即信任使用；二是遵守诺言，实践承诺，从而取得别人对他的信任；三是以偿还为条件的价值运动的特殊形式。在中国古代文化中，“信”是儒家着重提倡的道德规范之一。诚实守信是一个人在社会上的立身之本，不守信用是受人鄙视的，是不道德的行为。然而，改革开放后，信用问题却一直困扰着我们。改革开放以来，市场的发展对信用提出了愈来愈高的要求，而信用管理体系和信用管理体系的基础设旌建设却远远落后于这种要求；同时，从政府到民间，都存在改变传统的思维方式和做法的痛苦过程，因而信用关系混

4、乱，欺诈、赖帐等失信行为广泛发生。信用落后的状况成了我国市场经济的巨大障碍(吴敬琏，《国家信用管理体系》，社会科学文献出版社．2000年3月第一版)。最大规模的信用危机出现在20世纪80年代末和90年代，当时中国出现了前所未有的企业“三角债”，“赖账”成风，而且谁赖的账多，受益就越大，信用的负外部效应被扩大到了极点。虽然采取过多项措旋进行清理，但效果并不明显，至今仍然普遍存在，数额很大(赵海宽，中华工商时报，2001年3月16日)。针对以上情况，有人说，中国的信用资源已经被过度开掘。但这种情况并不能概括中国信用资源利用和发展的全貌。实际上，当对具体的信用形式

5、进行分析之后我们会发现，国家、企业、居民信用资源的开发和利用并不均衡。在企业、政府和个人这3个拥有信用资源的社会经济活动主体中，政府的信用资源已经开发得比较充分(尽管从财政负债情况看，我们的确还有增发国债的余地)，而如上所述，企业的信用资源已经被过度开掘(“三角债”、企业信用低下、信用管理混乱、企业债务负担过重等现象都是企业信用资源被过度动用或运用混乱的反映)。但与此同时，值得人们注意的是；社会信用整体中的个人信用资源却几乎没有得到触及。这显然是一个非常不合理的国民负债结构。一方面，作为人口大国，我国庞大的个人信用资源被长时间闲置，这不能不说是一个极大的浪费

6、；另一方面，在市场经济下，负偾总是意味着风险，而风险被高度集中于政府和企业，这种严重不均衡的风险分布显然也不利于社会经济发展的长期稳定。显然，从理论上来讲，开拓个人信用资源将有助于调整这种不合理的国民负债结构。此时，构建完善的个人信用管理体系，为开发利用个人信用资源搭建制度平台恰逢其时。让我们感到急迫的是，个人信用实践的迅速发展对理论也提出了要求。因为尽管个人信用资源处于未开发状态，但是某些个人信用产品的发展却极为迅速，尽管绝对值并不高，但势头迅猛。这其中最为突出的应为消费信贷。自1986年10月中国第一张全园性的银行卡——中国银行发行的长城卡诞生起，银行卡

7、消费额从1995年的633亿元增长到2000年6月的18，000亿元(金融时报，2000年9月2日，第六版)。我国的住房贷款从80年代初开始试办，自90年代开始迅速发展。截止】999个人信用理论与我国个人信用管理体系的构建设想年12月，全国个人住房贷款余额达到1260亿元，其中建行的个人住房贷款就有58353亿元。到2000年上半年，全国个人住房贷款余额突破2130亿元，占同期个人消费信贷的85％以上(金融时报，2000年3月9日，第六版)。在其他消费信贷方面，例如大额消费信用分期付款信贷，助学贷款，个人消费信贷额度等方面，都有迅速发展。据有关资料统计，截至

8、2000年6月底，全国个人消费信贷已突破2500亿元