浅析我国商业银行个人消费信贷风险及防范措施

《浅析我国商业银行个人消费信贷风险及防范措施》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、浅析我国商业银行个人消费信贷风险及防范措施　　摘要：信贷业务作为商业银行的主体业务，随着改革开放的不断深入和发展，人们的生活水平得到了很大的改善和提高，城镇居民的消费水平也在逐渐升温，在这个大背景之下，商业银行的个人消费信贷业务也受到了越来越多的人的青睐，尽管现阶段我国的商业银行的个人消费信贷业务仍停留在一个发展的初期阶段，人消费信贷仍旧存在一定的风险和隐患。本文将通过对目前我国个人消费信贷现状进行简要分析，进而对我国商业银行个人消费信贷风险及防范措施进行进一步的论述。　　关键词：商业银行；个人消费信贷；风险分析；防范措施　　信贷业务是很多商业银行获取利润的主要盈利

2、手段之一，很多商业银行都很重视对于信贷资产的经营。近年来，商业银行竞争的日趋激烈使得原有的银行信贷业务的发展模式必须要进行适当的调整，从而更好地应对客户量多、资源丰富、单笔贷款金额小等信贷业务发展的新特点。个人信贷作为银行盈利的重要组成部分，但随着市场变化性的不断增强以及信贷规模的不断扩大，人消费信贷风险也在不断增加，因此为了有效地降低人消费信贷风险，我们必须采取行之有效的措施进行风险的规避，创造一个更加安全稳定的个人消费信贷发展环境。　　一、我国个人消费信贷的现状　　（一）消费信贷品种逐渐呈多元化发展　　近年来随着个人消费信贷业务的不断推广，很多商业银行虽已初步建

3、立了较为完善的个人消费信贷管理体系，但是市场千变万化，客户的需求也呈现上升的趋势，这就要求商业银行开发出更多品种的信贷业务更好地满足人们日益多样化的需求，创新一些原有的信贷品种，除了发放住房贷款外，还应该发展汽车贷款、助学贷款等多种贷款品种共同进步。　　（二）住房贷款已成为我国消费信贷的主要形式　　虽然我国的消费信贷发展时间不长，但随着我国房价的不断上涨以及购房压力的不断增加，我国的住房贷款的办理量一直在商业银行的消费信贷业务中处于主导地位，所占的比重也非常大。伴随着其他新兴贷款形式的发展，住房贷款的比重可能会有所下降，但是其主体地位不是一朝一夕就能够动摇的。　　（

4、三）各地区消费信贷发展不平衡　　由于各个地区的经济发展不平衡也直接导致了各地区消费信贷发展不平衡。一些经济发达的地区商业银行的信贷业务的体系就相对健全，而一些经济发展较落后的地区，个人消费信贷的发展就较为缓慢，因此地区间存在着很大的差异，发展很不平衡。　　（四）个人消费信贷风险突出　　相同条件下，较其他的商业银行业务，个人消费信贷的风险性更为突出，另外消费信贷所遇到的新状况、新问题也较多，因此在这种形势下，个人消费信贷的风险也在日渐的显露出来。因此在当前严峻形势之下，降低消费信贷的风险，对于商业银行适应行业的发展需求，促进我国金融行业的平稳发展发挥着重要的作用。　　

5、二、个人消费信贷中的风险因素分析　　（一）缺乏健全的法律法规　　健全的法律法规规范是降低消费信贷风险的有效举措之一，但当前新形势下我国还未建立其完善的、全面的规范消费信贷活动的法律法规规范，一些保护银行或是消费者利益的措施还不够完善，再加之很多的不确定因素的影响，就使得个人信贷业务在办理过程中随意性较大，没有严格的规范作指导，因此商业银行也很难采取有效的方式对消费信贷进行管理，这也增大了个人消费信贷的风险。　　（二）银行内控制度欠缺或管理手段落后加大业务风险　　传统的银行管理模式和方法已经不能完全当前银行的发展，一些商业银行的管理理念较为传统，管理水平还较低，内部的

6、控制度严重不足，办理业务的经验也因为业务开展的时间较短而严重不足，管理手段落后也严重制约着信贷业务的发展。银行信贷业务起步晚，商业银行的从业人员对于信贷业务办理的专业性员工数量不足，一些业务人员的综合素质也较低，另外贷前信息调查缺失，贷后监督审查不严格都大大增加了人信贷业务的潜在风险。　　（三）信用风险是个人信贷业务的主要风险　　信用风险作为个人信贷业务的主要风险对于信贷业务的正常开展具有重要的影响，相比较一些欧美的发达国家，他们对于个人的信用非常重视，信用管理体系也非常的健全，而我国的个人信用制度、银行或专业评级公司专业的信用评级体系都是极其不完善的，还有很大的提

7、高空间。目前我国虽然已经建立了中国人民银行的个人信用信息基础数据库，人们可以通过这个信息库查询到一些信用不好的用户，对其在办理一些业务时给予一定的限制。但是这个数据库的数据很少，一些申请人的信息录入还不够全面，并不能完全作为信用的考核依据，但是其理念是值得推广和学习的。　　三、商业银行防范个人消费信贷风险的对策建议　　为了更好地降低个人消费信贷的风险，促进银行的健康发展，建立健全消费信贷相关法律法规显得尤为重要，全面有效地法律法规规范可以促进消费信贷市场的有序运行，合理的对业务风险进行分散，从而降低信用风险。这就要求我们要尽快制定一部较为完善的信贷法律，对于个人